¿Qué es una revisión de crédito?

Una revisión crediticia es una investigación exhaustiva que realizan los emisores de crédito para evaluar la solvencia crediticia y la capacidad de pago de la deuda de un prestatario. Una revisión crediticia también puede referirse a una revisión crediticia anual realizada por un emisor de crédito cuando el prestatario ya es cliente.

Conozca los detalles de qué es una revisión de crédito, cómo funcionan y qué incluyen.

Definición y ejemplos de una revisión de crédito

Una revisión de crédito es un método que utilizan los prestamistas para evaluar su salud financiera general, especialmente cuando busca cantidades más grandes de crédito, como una hipoteca. Durante una revisión de crédito, los prestamistas analizan su historial crediticio y financiero, así como los factores que contribuyen a su capacidad para pagar un préstamo, como sus ingresos y la utilización del crédito (cuánto debe actualmente en comparación con su límite de crédito total).

• Nombres Alternativos: Evaluación de crédito, análisis de crédito, seguimiento de cuentas

Un ejemplo de una revisión de crédito es el proceso por el que pasa cuando solicita una hipoteca. Los prestamistas a menudo realizan una revisión exhaustiva de su historial de crédito, ingresos y otros factores para determinar la probabilidad de que pague el préstamo, junto con el riesgo que presenta para el prestamista. En general, debe proporcionar documentación detallada durante el proceso de solicitud para demostrar su estabilidad financiera, incluidas las declaraciones de impuestos recientes; prueba de ingresos, como talones de cheques de pago; extractos de cuentas bancarias y de inversión; resúmenes de tarjetas de crédito y otros registros de deudas; y prueba de cualquier quiebra o ejecución hipotecaria que pueda haber ocurrido en los últimos siete años. El prestamista utiliza toda esta información para realizar una revisión crediticia exhaustiva, lo que les ayuda a determinar si le prestan o no el dinero para comprar una casa.

Cómo funciona una revisión de crédito

Los prestamistas a menudo realizan una revisión de crédito cuando los prestatarios solicitan grandes sumas de dinero, como una hipoteca de vivienda, un préstamo para automóvil, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito (HELOC), un préstamo comercial y aumentos de crédito.

El propósito es evaluar su riesgo crediticio potencial para el prestamista. En otras palabras, una revisión de crédito ayuda a un prestamista a determinar si usted puede o no pagar el monto del préstamo que está solicitando. Después de que el prestamista haya completado su revisión de crédito, aprobará o denegará su solicitud de préstamo.

Una revisión de crédito generalmente incluye una consulta sobre su informe de crédito por parte de un emisor de crédito para que pueda observar más de cerca su historial de préstamos y administración de crédito.

Además del informe crediticio, los prestamistas también analizarán:

• Ingreso: Todas las fuentes de ingresos, incluido su trabajo y cualquier trabajo adicional que pueda tener, se utilizarán para calcular su relación deuda-ingreso. Como su nombre indica, este número muestra cuánta deuda tiene frente a la cantidad de dinero que gana, lo que ayuda a los prestamistas a determinar si puede pagar el préstamo que está solicitando.
• Capital: Los prestamistas también consideran los saldos de cuentas bancarias, cuentas de inversión y otro capital durante una revisión de crédito. Esto permite que los prestamistas puedan ver si tiene reservas financieras para superar tiempos difíciles.
• Colateral: Los préstamos con garantía para garantizarlos, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, también forman parte de la revisión crediticia. En caso de impago, la garantía puede ser embargada y vendida para pagar el préstamo.
• Estabilidad: Algunas cosas que los prestamistas miran pueden parecer no relacionadas con su crédito, pero los prestamistas tienden a considerar estos factores cuando se trata de reducir su riesgo. El empleo estable y la cantidad de tiempo que ha estado en su residencia actual se pueden considerar en una revisión.
• Otras deudas que no están en su informe de crédito: Los prestamistas a menudo le preguntarán si hay otras deudas que no aparecen en su informe de crédito. Estos pueden incluir cosas como facturas médicas y préstamos privados de miembros de la familia, por ejemplo, que los prestamistas querrán incluir en la revisión de crédito para ayudarlos a calcular con precisión su relación deuda-ingreso.

Tipos de revisiones de crédito

Cuando los prestamistas se refieren a una revisión de crédito, generalmente buscan uno de tres escenarios:

• Cuando solicitas un crédito
• Revisiones crediticias regulares y periódicas realizadas por emisores de crédito
• Evaluaciones informales de su crédito

Solicitud de crédito

Por lo general, las revisiones de crédito se llevan a cabo cuando usted busca grandes cantidades de financiamiento, como una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo comercial. Los prestamistas realizan una revisión de crédito para medir los riesgos que implica prestarle dinero.

Revisiones crediticias periódicas realizadas por emisores de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito también realizan revisiones crediticias regulares y periódicas de sus clientes existentes. Si tiene una tarjeta de crédito, por ejemplo, el emisor del crédito revisará su historial de préstamos y pagos a intervalos regulares (generalmente al menos mensual y anualmente). El propósito de este tipo de revisión es asegurar que el crédito o préstamos emitidos estén en línea con los estándares de la empresa y que sus clientes sean solventes. Su prestamista puede aumentar su línea de crédito después de una revisión de crédito periódica, pero si su solvencia ha disminuido por algún motivo, también pueden dejarlo como cliente.

Los prestatarios revisan su propio crédito

Más coloquialmente, una revisión de crédito también puede referirse a un proceso informal en el que realiza una evaluación de sus propias finanzas, incluido su informe de crédito, para ver cuál es su posición. Si su salud financiera no está donde desea que esté, podría considerar obtener ayuda de un servicio de reparación de crédito acreditado o de un profesional, como un planificador financiero certificado o un contador público certificado, para mejorarla.

Revisión de crédito versus informe de crédito

Una revisión de crédito no es lo mismo que un informe de crédito. Los prestamistas evaluarán su informe de crédito como parte de una revisión de crédito, pero un informe de crédito no proporciona a los acreedores una imagen completa de su solvencia.

Revisión de crédito	Reporte de crédito
Analiza su situación financiera actual y su capacidad para pagar los préstamos.	Mira su historial de pago de préstamos y administración de crédito
Consiste en una revisión en profundidad más allá de su informe de crédito	Contiene una compilación de datos existentes que proporciona una revisión a nivel de superficie
Incluye información adicional sobre sus ingresos, capital, garantías, deudas no declaradas y estabilidad financiera	Incluye información sobre deudas pasadas, historial de pagos, bancarrotas y cuentas de cobro
Necesario cuando solicitas grandes cantidades de financiación	Necesario cuando solicita la mayoría de los tipos de préstamos
Examina su comportamiento actual de gasto y crédito.	Informa sobre su comportamiento de gestión de crédito y gastos anteriores

Qué significa una revisión de crédito para su puntaje de crédito

Una revisión de crédito incluye una consulta de crédito, lo que significa que un prestamista accede a su informe de crédito. Si está solicitando una hipoteca, por ejemplo, el prestamista deberá obtener su informe crediticio como parte de la revisión crediticia. Se esperan este tipo de consultas y no reducirán su puntaje de crédito. De hecho, si está comparando tipos de interés entre prestamistas, el hecho de que diferentes prestamistas retiren su crédito varias veces en un período de 45 días se tratará como una sola consulta.

Conclusiones clave

• Las revisiones de crédito ocurren cuando un prestatario busca mayores cantidades de financiamiento, como un préstamo para una casa o un automóvil. También ocurren periódicamente durante todo el año.
• Una revisión de crédito es una mirada más completa a su crédito que un informe de crédito.
• Por lo general, una revisión de crédito no afecta su puntaje de crédito.
• Usted mismo puede hacer una revisión crediticia superficial revisando su propio informe crediticio y sus finanzas.