Una tasa de cancelación de tarjetas de crédito es un porcentaje que se obtiene al dividir las cancelaciones netas totales de un emisor de tarjetas de crédito por el monto promedio total de la deuda de tarjetas de crédito pendiente de pago en sus tarjetas. Las cancelaciones netas totales son esencialmente la cantidad de deuda pendiente en mora por 180 días o más.
Obtenga más información sobre qué es una tasa de cancelación de tarjetas de crédito, cómo se calcula y por qué es importante para los emisores de tarjetas de crédito.
Definición y ejemplo de una tasa de cancelación de tarjeta de crédito
Una tasa de cancelación de tarjetas de crédito es un porcentaje que se obtiene al dividir las cancelaciones netas totales de un emisor de tarjetas de crédito, o el monto de la deuda en mora, por el monto promedio total de la deuda de tarjeta de crédito pendiente en sus tarjetas.
Por ejemplo, si un emisor de tarjetas de crédito canceló $1400 millones de deuda de tarjeta de crédito durante el año y tiene $100 mil millones de deuda promedio de tarjeta de crédito pendiente, su tasa de cancelación de tarjeta de crédito es del 1,4 %.
La tasa de cancelación se puede determinar con cancelaciones de diferentes períodos de tiempo, como mensual o trimestral. Luego, se anualizan los castigos de ese mes o trimestre (multiplicado por 12 en el caso de un mes o por cuatro en el caso de un trimestre). Luego, el monto total de las cancelaciones del año se divide por la deuda total de la tarjeta de crédito pendiente para calcular la tasa anual de cancelaciones.
Entonces, si las cancelaciones de un emisor de tarjetas de crédito para un mes determinado son de $100 millones y su deuda de tarjeta de crédito promedio pendiente es de $100 mil millones, la cantidad anualizada sería de $1.2 mil millones ($100 millones multiplicados por 12). Por lo tanto, la tasa de cancelación de la tarjeta de crédito del emisor sería del 1,2%.
Cómo funcionan las tasas de cancelación de tarjetas de crédito
Cuando una cuenta de tarjeta de crédito se atrasa seis meses, el emisor de la tarjeta de crédito cierra la tarjeta y carga la cuenta. Una cancelación no absuelve al cliente de la deuda, pero la cancelación se refleja como una pérdida en los estados financieros del emisor.
Estas cancelaciones se dividen por la deuda de tarjeta de crédito pendiente promedio del emisor de la tarjeta de crédito para determinar su tasa de cancelación. Las tasas de cancelación son netas, lo que significa que cualquier recuperación de montos previamente cancelados reduce la tasa de cancelación.
Varios factores afectan la tasa de cancelación, incluidas las condiciones económicas generales. Las tasas de cancelación tienden a disminuir en tiempos económicos mejores y aumentan cuando la economía tiene problemas. A partir del primer semestre de 2021, la tasa de cancelación de tarjetas de crédito a nivel nacional es del 2,39%. En los años posteriores a la crisis financiera de 2008, las tasas de cancelación de tarjetas de crédito superaron el 10 %.
Las cancelaciones de tarjetas de crédito son esencialmente una pérdida para el emisor de la tarjeta de crédito, por lo que las empresas se esfuerzan por minimizar su tasa de cancelación. Si un emisor cree que su tasa de cancelación es demasiado alta, puede tomar medidas de restricción crediticia, como aumentar los puntajes de crédito mínimos requeridos para calificar para sus tarjetas de crédito.
Si una compañía de tarjetas de crédito cree que puede tolerar una tasa de cancelación más alta, puede relajar sus estándares de emisión de crédito o al menos retrasar su endurecimiento.
Después de la Gran Recesión de 2008, los emisores de tarjetas de crédito utilizaron en gran medida la tasa de desempleo para intentar predecir sus tasas de cancelación de tarjetas de crédito. Sin embargo, algunos han argumentado que este análisis es insuficiente y que también deberían utilizarse otros indicadores macroeconómicos para predecir las tasas de cancelación de tarjetas de crédito.
Tasa de cancelación de tarjetas de crédito frente a tasa de morosidad de tarjetas de crédito
Una métrica relacionada con la tasa de cancelación de tarjetas de crédito es la tasa de morosidad de la tarjeta de crédito.
Sin embargo, la tasa de morosidad se calcula dividiendo el monto de los saldos de tarjetas de crédito con 30 o más días de atraso entre la deuda actual (no promedio) de tarjeta de crédito pendiente.
Entonces, si en un día dado un emisor de tarjetas de crédito tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 100 mil millones pendientes y tiene $ 1.7 mil millones de cuentas en mora por 30 días o más, su tasa de morosidad sería del 1.7%.
| Tasa de cancelación | Tasa de morosidad | |
| Numerador | Cuentas canceladas durante el período (180 días o más vencidos) | Cuentas con 30 días o más de atraso en este momento |
| Denominador | Deuda promedio pendiente del período | Deuda actual pendiente |
Conclusiones clave:
Conclusiones clave
- La tasa de cancelación de tarjetas de crédito se calcula dividiendo las cancelaciones netas anualizadas de un emisor de tarjetas de crédito por su deuda promedio pendiente.
- Dado que las cancelaciones son una pérdida para los emisores de tarjetas de crédito, desean mantener sus tasas de cancelación de tarjetas de crédito lo más bajas posible.
- La tasa de incobrabilidad de tarjetas de crédito es diferente de la tasa de morosidad de tarjetas de crédito, que compara el saldo de las cuentas vencidas por 30 días o más con la deuda de tarjeta de crédito pendiente actual.
- Si bien la tasa actual de cancelación de tarjetas de crédito a nivel nacional para los bancos comerciales de EE. UU. es inferior al 3% a principios de 2021, superó el 10% durante ciertos períodos de tiempo después de la crisis financiera de 2008.
