¿Debe tomar prestado de su plan de ahorro Thrift?

Si es un empleado federal que busca una forma económica de pedir dinero prestado para una casa, consolidar su otra deuda o satisfacer otra necesidad financiera, su plan de ahorro de ahorro (TSP) puede ser muy atractivo.

Un plan de ahorro de ahorro es un plan de jubilación para empleados federales y miembros de los servicios uniformados. Cada año, puede contribuir hasta el límite anual y las ganancias se acumulan con el tiempo. Ciertos empleadores de agencias también igualan sus contribuciones hasta un límite específico. Mejor aún, puede pedir prestado contra el saldo de su préstamo. Sin embargo, esto no siempre es una buena idea. Echemos un vistazo a cómo funciona y cómo decidir si es un buen movimiento.

Cómo pedir prestado de su plan de ahorro Thrift

Calificar para un préstamo de su plan de ahorro de ahorro es relativamente fácil y menos costoso en comparación con la mayoría de los otros tipos de préstamos.

La tasa de interés de los préstamos TSP a octubre de 2020 era del 0,75 %. Mientras tanto, la tasa hipotecaria promedio fue del 2,88%, la tasa promedio para un préstamo de automóvil a 60 meses fue del 5,14% y la tasa promedio de la tarjeta de crédito fue del 15,78%.

Pedir prestado a un TSP también es relativamente fácil en comparación con otras formas de préstamo. Debido a que está aprovechando sus propios ahorros, hay menos papeleo, no hay calificaciones crediticias y la probabilidad de que le rechacen el préstamo es muy baja. Por lo general, calificará para pedir prestado de su plan de ahorro de ahorro siempre que sea un empleado federal en estado de pago y no haya pagado recientemente otro préstamo TSP o tomado una distribución sujeta a impuestos de su plan de ahorro.

Tiene dos opciones para tomar prestado de su TSP. Pide prestado un préstamo de propósito general para la mayoría de sus necesidades financieras no inmobiliarias. El préstamo de propósito general no requiere ninguna documentación adicional, pero debe pagar el préstamo dentro de los cinco años. Si necesita pedir prestado a su TSP para comprar o construir una residencia principal, la mejor opción es obtener un préstamo residencial. Este tipo de préstamo TSP requiere documentación adicional y se puede pagar en hasta 15 años.

¿Cuánto puede pedir prestado de un plan de ahorro Thrift?

Hay un límite para la cantidad que puede pedir prestada de su plan de ahorro de ahorro. Dependiendo de la cantidad de financiamiento que necesite, otras formas de préstamo pueden ser una mejor opción. Puede pedir prestado entre $1,000 y $50,000, pero el monto máximo del préstamo no puede exceder el monto que ha contribuido más las ganancias de sus contribuciones.

Sus opciones de préstamo pueden ser limitadas si tiene otro préstamo TSP pendiente del mismo tipo que está solicitando, ha pagado un préstamo en los últimos 60 días, ha tomado una distribución imponible en el último año o tiene una orden judicial contra su TSP.

La desventaja de pedir prestado de su plan de ahorro Thrift

Si bien la facilidad y el bajo costo de pedir prestado de un plan de ahorro de ahorro pueden convertirlo en una opción atractiva, hay algunas desventajas a considerar.

  • No ganará ningún interés sobre el monto pendiente del préstamo, lo que afectará sus ahorros para la jubilación a largo plazo.
  • En lugar de ganar intereses sobre sus ahorros para la jubilación, tendrá que pagar intereses a medida que reemplace los fondos que pidió prestados.
  • Cualquier monto que no se pague a tiempo puede contarse como una distribución de préstamo sujeta a impuestos.

Pagar un préstamo TSP puede afectar su capacidad de hacer contribuciones voluntarias a su plan si no puede pagar su préstamo y hacer contribuciones. Desafortunadamente, la reducción de sus contribuciones retrasará el crecimiento de su fondo de jubilación y posiblemente podría retrasar su edad de jubilación.

¿Un préstamo TSP afectará su crédito?

Debido a que técnicamente está pidiendo prestado su propio dinero, sacar un préstamo del plan de ahorro de ahorro no requiere una verificación de crédito. Eso significa que puede evitar que su puntaje de crédito se vea afectado cuando solicita otros préstamos. Pagar su préstamo TSP tampoco ayudará ni perjudicará su puntaje de crédito porque su historial de pago no se informa a ninguna de las tres principales agencias de crédito.

El incumplimiento de pago de su préstamo TSP tampoco afectará su puntaje de crédito, pero aún hay consecuencias. Debido a que cualquier cantidad no pagada se tratará como una distribución sujeta a impuestos de sus ahorros para la jubilación, es posible que se le cobre una multa por retiro anticipado del 10 % si tiene menos de 59 años y medio.

Tomar una decisión final

Si puede permitirse continuar con las contribuciones voluntarias mientras también paga su préstamo, puede compensar algunas de las desventajas de pedir prestado de su plan de ahorro de ahorro. Sin embargo, tenga en cuenta que el incumplimiento de pago de su préstamo puede descarrilar su jubilación y golpearlo en la billetera cuando se trata de impuestos. Recuerde, también, que cualquier cantidad que no quede en su cuenta de jubilación no crecerá para sus años de jubilación.

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