¿Qué sucede con su hipoteca después de su muerte y qué puede hacer para facilitar las cosas a sus seres queridos sobrevivientes? La buena noticia es que los herederos no son responsables de los préstamos con los que no tienen nada que ver, y puede planificar con anticipación para mantener a todos en la casa, si eso es lo que quieren.
Conclusiones clave
- Según la ley federal, los prestamistas deben permitir que los miembros de la familia se hagan cargo de una hipoteca cuando heredan una propiedad residencial.
- Los herederos no están obligados a mantener la hipoteca vigente después de su muerte, pero la decisión final recae en el ejecutor del testamento.
- Si los herederos no pueden pagar los pagos o no quieren la propiedad, vender la casa siempre es una opción.
- Si le preocupa lo que sucederá con su hogar, hable con un abogado local acerca de sus opciones en lo que respecta a la planificación patrimonial.
Qué sucede con la deuda al morir
La muerte de un prestatario cambia las cosas, pero tal vez no tanto como crees. El préstamo aún existe y debe pagarse, como cualquier otro préstamo. Pero lo que está en juego puede ser mayor con la deuda de la vivienda, porque los miembros de la familia pueden vivir en la casa o tener vínculos emocionales con ella. Los sobrevivientes pueden manejar la hipoteca de varias maneras, algunas de las cuales serán más atractivas que otras.
Siga haciendo pagos de hipoteca
Es crucial hacer arreglos para sus pagos mensuales cuando muera. Hacerlo evita que el prestamista aplique multas y comience el proceso de ejecución hipotecaria. Un cónyuge sobreviviente, su albacea o cualquier otra persona puede hacer pagos mientras liquidan el patrimonio. Los pagos automáticos de facturas también pueden hacer el trabajo, suponiendo que sus fondos todavía estén disponibles. Las instituciones financieras podrían congelar las cuentas después de su muerte, por lo que es posible que deba asegurarse de que otros establezcan nuevos métodos de pago.
Pasar la casa a familiares
Su patrimonio es responsable de pagar las deudas, pero los bienes inmuebles son únicos. Según la ley federal, los prestamistas deben permitir que los miembros de la familia se hagan cargo de una hipoteca cuando heredan una propiedad residencial. Eso evita que los prestamistas exijan el pago en virtud de una cláusula de vencimiento a la venta, que se activaría cuando la propiedad se transfiera a sus herederos. Los herederos no necesitan demostrar que tienen la capacidad de pagar el préstamo antes de hacerse cargo de la hipoteca.
Reembolso y refinanciación
Los herederos no están obligados a mantener la hipoteca vigente después de su muerte, pero la decisión final recae en el ejecutor del testamento. Pueden refinanciar el préstamo si hay uno mejor disponible, o simplemente pueden pagar la deuda por completo. Si tiene activos significativos en su patrimonio al fallecer, hacer que su albacea pague el préstamo permite que los herederos se queden con la casa libre y limpia.
Parejas casadas
Para la mayoría de las parejas casadas, el proceso es sencillo. Si ambos cónyuges son dueños de la casa y solicitaron el préstamo juntos, el cónyuge sobreviviente generalmente se hace cargo de todo (propiedad de la casa y responsabilidad por el préstamo).
Co-firmantes
Si alguien firmó conjuntamente el préstamo hipotecario, esa persona sería responsable de pagar la deuda, ya sea que viva o no en la casa o tenga un interés de propiedad.
Los cosignatarios que no son propietarios probablemente corren mayor riesgo en términos de ser responsables de pagar su deuda hipotecaria pendiente después de su muerte.
Vender la casa
En algunos casos, es posible que los herederos no puedan hacerse cargo de la hipoteca. Ya sea que no puedan pagar los pagos o no quieran la propiedad, vender la casa siempre es una opción.
Patrimonio positivo
Si la casa vale más de lo que se debe, la diferencia puede ir a sus herederos. Su albacea puede vender la propiedad y usar las ganancias para pagar otras deudas o distribuir activos a los herederos. Alternativamente, si un heredero individual se hace cargo de la hipoteca y la propiedad de la casa, puede embolsarse la diferencia.
Equidad negativa
Si debe más de lo que vale la casa, y nadie quiere hacerse cargo de los pagos, su albacea puede negociar una venta corta con su prestamista. Si todo lo demás falla, el prestamista puede simplemente ejecutar la hipoteca y sus seres queridos no serán responsables de la deuda, siempre y cuando no hayan firmado conjuntamente la hipoteca.
Hipotecas inversas
Las hipotecas inversas son diferentes porque no realiza pagos mensuales. Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) son los tipos más comunes de este tipo de préstamos, que deben pagarse después de que el último prestatario (o cónyuge elegible) fallezca o se mude. Después de eso, los herederos recibirán un aviso de vencimiento y pago del prestamista. Si quieren quedarse con la casa, tendrán 30 días para pagar el saldo total del préstamo o el 95% del valor de tasación de la casa, lo que sea menor. Si quieren vender la casa, entonces el prestamista tomará los ingresos como reembolso del préstamo.
Cómo preparar
Un poco de planificación patrimonial básica facilitará las cosas para todos. Hable con un abogado local, describa lo que espera lograr y pregunte cuál es la mejor manera de hacerlo realidad. Cuanto antes mejor. Un simple testamento podría ser suficiente, o puede usar estrategias adicionales.
Seguro de vida
El seguro de vida puede proporcionar una inyección de efectivo rápida para ayudar a sus herederos a pagar su préstamo hipotecario o mantenerse al día con los pagos mensuales. Ese dinero puede dar opciones a todos, incluido un cónyuge sobreviviente que podría o no querer quedarse con la casa. Si un codeudor lo ayudó a obtener la aprobación, puede sacarlo del apuro.
Opciones de propiedad
Con la ayuda de profesionales calificados, evalúe si tiene o no sentido mantener sus bienes raíces en un fideicomiso o una entidad comercial como una LLC. Agregar propietarios adicionales al título también podría ser una opción. Cualquier acción que mantenga su casa fuera de la sucesión puede ayudar a reducir los costos y facilitar la transición para sus herederos. Sin embargo, esos cambios pueden tener importantes consecuencias legales y fiscales, así que consulte con un abogado local y un CPA antes de tomar cualquier medida.
Mantener efectivo líquido
Especialmente si los miembros de su familia tendrán dificultades para hacer los pagos después de su muerte, ponga fondos a su disposición. Eso los ayudará a minimizar el estrés y el papeleo, y podrán vender la casa por un precio justo si eso es lo que debe suceder. Mientras tanto, deberán pagar la hipoteca, mantener la propiedad y mantenerse al día con los impuestos.
Hable al respecto
Discuta sus intenciones con cualquier persona que se verá afectada por su muerte. No es divertido, y es más difícil para algunos que para otros, pero la comunicación puede contribuir en gran medida a prevenir la angustia cuando sucede lo inevitable. Averigüe si sus seres queridos quieren quedarse con la casa o si prefieren seguir adelante. Si tiene varios herederos, aclare quién obtiene qué y bajo qué condiciones. Por ejemplo, si una persona se queda con la casa, ¿el patrimonio pagará la hipoteca o esa persona heredará el préstamo hipotecario junto con la propiedad?
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué deudas se perdonan al morir?
En su mayor parte, las deudas no se perdonan automáticamente a la muerte del deudor. Las deudas se pagan con el patrimonio de la persona fallecida. Si el patrimonio no puede pagar todas las deudas, entonces los codeudores y, en algunos estados, los cónyuges serán responsables de pagar. De lo contrario, pueden quedar sin pagar.
¿Qué sucede con una casa cuando el propietario muere sin testamento?
En general, si alguien muere sin testamento, los bienes como su casa pasarán primero a los copropietarios legales. Si no hay ninguno, la propiedad de los activos se decidirá mediante los procedimientos de sucesión del estado. Las transferencias de propiedad en esta situación se rigen por las leyes de intestado de cada estado y el proceso puede ser engorroso. Para cualquier activo importante, siempre es mejor tener un testamento, de modo que pueda asegurarse de que sus herederos obtendrán cualquier propiedad que desee que obtengan, y de manera oportuna.
¿Existe un seguro hipotecario en caso de fallecimiento?
Si desea asegurarse de que sus herederos no tengan que preocuparse por vender la casa y pagar la hipoteca cuando muera, puede considerar un tipo de seguro de vida llamado «seguro de protección hipotecaria». Este seguro pagará el saldo restante de su hipoteca cuando muera para que nadie más sea responsable de esa deuda.
