Tener mal crédito o no tener crédito puede dificultar la calificación para una tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario o una hipoteca. Esto se debe a que los prestamistas lo ven a usted como un riesgo crediticio potencial si tiene un historial de pagos atrasados o si no tiene experiencia en la gestión del crédito.
La buena noticia es que ambas situaciones se pueden solucionar: puede recuperarse de un mal crédito y crear crédito desde cero. ¿Pero no tener crédito es peor que tener mal crédito? Esto es lo que necesita saber.
¿Qué significa no tener crédito?
No tener crédito significa que no tiene cuentas de crédito activas reportadas a las agencias de crédito, o que su historial es demasiado limitado para calcular su puntaje de crédito. Este podría ser el caso si nunca ha solicitado un crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo, o si no ha informado sobre la actividad de su cuenta en los últimos dos años.
Si bien es común que los adultos jóvenes se encuentren en esta situación, una variedad de otras personas también pueden no tener crédito.
Si sus cuentas de EE. UU. están cerradas o inactivas porque se fue del país durante muchos años, podría regresar a un archivo de crédito delgado, según Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de Experian.
“Lo mismo es cierto para los nuevos inmigrantes en el país”, dijo Griffin en una entrevista telefónica con The Balance. “Si se mudara a los EE. UU., no tendría un historial crediticio de los EE. UU. hasta que tenga crédito a su nombre”.
Otros grupos de consumidores que pueden encontrarse con un historial crediticio escaso o inexistente son los divorciados, las viudas y los viudos cuyos cónyuges manejaron todas las finanzas.
Pedir dinero prestado es un desafío cuando no tiene crédito porque es difícil para los acreedores medir la probabilidad de que usted pague sus deudas a tiempo cuando no tiene un historial crediticio.
¿Qué significa tener mal crédito?
El mal crédito puede ocurrir cuando tiene marcas negativas, como pagos con más de 30 días de retraso, bancarrota o cuentas en cobranza, en su informe de crédito. Las marcas negativas reducen su puntaje de crédito, lo que dificulta la aprobación de un crédito a una tasa de interés competitiva.
Existen muchos modelos de calificación crediticia, pero los más conocidos, FICO considera mal crédito cualquier cosa por debajo de 580. VantageScore, un modelo de puntuación, propiedad conjunta de las tres principales agencias de crédito Experian, Equifax y TransUnion, considera malas puntuaciones cualquier cosa de 600 o menos.
El tiempo que se tarda en recuperarse de un mal crédito depende de los registros negativos de su informe. En general, los pagos atrasados, las cuentas en cobranza y la bancarrota del Capítulo 7 permanecen en su informe hasta por siete años. La bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer en su informe hasta por 10 años. Sin embargo, el impacto que tiene una calificación negativa en su puntaje de crédito disminuye con el tiempo.
¿Es el no tener crédito peor que el mal crédito?
Depende de la gravedad y la razón detrás del mal crédito. Si no realiza un pago y se pone al día con el saldo, un prestamista puede estar dispuesto a eliminar el pago atrasado con las agencias de crédito, dejándolo donde estaba, dijo Griffin.
Tomar medidas como pagar un saldo o disputar registros incorrectos también podría ayudarlo a ver una mejora en la puntuación. En este escenario, tener un crédito menos que perfecto puede ser mejor que no tener crédito simplemente porque puede remediar los problemas que causan su puntaje bajo.
Si bien puede ser mejor tener algo de crédito que no tenerlo, podría llevar mucho tiempo reconstruir su puntaje de crédito. Las cuentas que tiene que están al día le mostrarán a los prestamistas evidencia de que usted es capaz de pedir prestado de manera responsable, así que concéntrese en mantenerlas en buen estado.
“Es mejor tener una herramienta en el juego de herramientas que ninguna herramienta”, dijo Griffin.
Sin embargo, si tiene problemas sistémicos más serios, como un historial continuo de pagos atrasados, cuentas en cobranza o bancarrota, podría llevar años recuperarse del daño. En este escenario, el mal crédito podría ser peor que no tener ningún crédito porque puede llevar más tiempo reconstruir su historial crediticio y mejorar su puntaje.
Al comenzar desde cero, la primera cuenta puede tardar algunos meses en aparecer en su informe. Luego, podría tomar alrededor de seis meses de pagos para que FICO produzca un puntaje de la actividad de esa cuenta. A partir de ahí, podría comenzar a construir un historial de pago positivo sin preocuparse por los efectos persistentes de varios años de las marcas negativas como las quiebras.
Cómo establecer crédito
Si no tiene crédito, seguir los siguientes pasos podría ayudarlo a construir un buen crédito.
Compre una tarjeta de crédito garantizada
Una tarjeta de crédito asegurada es a menudo el mejor tipo de tarjeta de crédito sin historial crediticio. Las tarjetas aseguradas están respaldadas por un depósito de seguridad que realiza cuando abre la tarjeta, lo que hace que sea más fácil calificar para ellas.
Es posible que pueda obtener una tarjeta de crédito garantizada a través de su banco o cooperativa de crédito, o de una compañía de tarjetas de crédito como Mastercard o Discover.
Obtener un co-firmante
Obtener la aprobación de un préstamo con un codeudor y realizar los pagos del préstamo a tiempo puede ayudarlo a construir su historial crediticio.
Contar los pagos de servicios públicos, suscripción y alquiler
Experian Boost es un servicio gratuito de Experian que le permite agregar pagos puntuales de servicios públicos y servicios de suscripción a su informe crediticio, lo que podría ayudar a mejorar su puntaje crediticio. En algunos casos, también puede informar los pagos de alquiler a tiempo a las agencias de crédito a través de la administración de su propiedad o el procesador de pagos de alquiler para generar crédito.
Use un préstamo de generador de crédito
Un préstamo de creación de crédito es una forma de crear crédito sin una tarjeta de crédito. Es un préstamo a plazos en el que no tiene acceso a la suma global por adelantado. En cambio, los pagos mensuales de su préstamo van a una cuenta separada, que luego se informan a las agencias de crédito, y obtiene el préstamo de suma global al final del plazo del préstamo.
Cómo reconstruir el mal crédito
Si tiene mal crédito, no se preocupe, seguir estos pasos podría ayudarlo a mejorar su crédito.
Revise sus informes de crédito y discuta registros inexactos
Obtenga sus informes crediticios gratuitos de las tres agencias de crédito en AnnualCreditReport.com una vez al año e inscríbase para el monitoreo gratuito de informes crediticios. Verifique que todos los registros sean precisos e informe cualquier error que encuentre.
Puede obtener un informe crediticio gratuito de AnnualCreditReport.com una vez por semana hasta diciembre de 2022.
Obtenga sus puntajes de crédito
Puede obtener su puntaje en uno de varios sitios gratuitos de puntaje de crédito para ver cuál es su posición. Muchos sitios web explican qué factores están afectando su puntaje crediticio para que pueda desarrollar una estrategia para mejorarlo.
Realice pagos a tiempo de aquí en adelante
El historial de pagos es el factor más influyente que afecta su puntaje de crédito, por lo que es clave establecer un registro de pagos a tiempo. Considere configurar pagos automáticos de facturas para que nunca se pierda una fecha de vencimiento.
Trate de mantener baja la utilización de su crédito
El segundo factor más importante que afecta su puntaje de crédito es la relación entre los saldos de su tarjeta de crédito y los límites de su tarjeta de crédito. Pagar sus saldos para reducir la utilización de su crédito podría tener un efecto positivo en su puntaje.
La línea de fondo
Si bien no tener crédito o tener un crédito deficiente puede ser un obstáculo al solicitar un préstamo para automóvil o una hipoteca, no es un obstáculo permanente. Seguir los pasos anteriores puede ayudarlo a establecer un buen crédito, ya sea que sea nuevo en el crédito o esté recuperándose de un mal crédito. A medida que pasa el tiempo, un historial de pago positivo y una baja utilización del crédito pueden ayudar a aumentar su puntaje, lo que podría ayudarlo a obtener la aprobación para mejores términos y tasas de interés la próxima vez que desee pedir dinero prestado.
