Cómo arreglar su mal crédito

Cómo arreglar su mal crédito

Para reparar su crédito, primero necesita saber qué tan malo es. Para ello, solicite copias de su informe crediticio. A partir de ahí, elimine cualquier información incorrecta de su archivo. Luego, debe establecer un registro de buena administración del dinero para demostrar que puede manejar el crédito.

Arreglar el mal crédito es un juego largo. Mejorar su puntaje de crédito lleva tiempo y debe mantener buenos hábitos para mantener su crédito limpio.

Pide tu reporte de crédito

Las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos son Experian, Equifax y TransUnion. Los acreedores, como las compañías de tarjetas de crédito y los administradores de préstamos para estudiantes, notifican a las agencias sobre cómo se está manteniendo al día con sus facturas. Las oficinas también comparten la información con otras empresas cuando verifican su crédito. Por lo tanto, debe verificar su archivo con las tres oficinas.

Afortunadamente, la ley federal le permite ver una copia gratuita de cada empresa que informa una vez cada 12 meses. (Las tres oficinas permiten que los consumidores accedan a sus informes semanalmente hasta 2022 debido a la pandemia). Pídalos a través de AnnualCreditReport.com. Después de responder algunas preguntas para probar su identidad, puede descargar cada informe.

También: Cómo verificar su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito se calcula en base a la información en su archivo de crédito, y cada oficina lo calcula de manera un poco diferente. Sin embargo, su puntaje de crédito no es parte de su archivo de crédito. Algunas compañías de tarjetas de crédito proporcionan el número a sus titulares (consulte su cuenta en línea). También puede obtener su puntaje si se suscribe a un servicio de monitoreo de robo de identidad o de puntaje de crédito: las agencias de crédito y los proveedores externos ofrecen estos servicios.

Disputar cualquier error en su informe de crédito

Revise su informe de crédito y busque información inexacta, como cuentas que no le pertenecen, pagos atrasados ​​que realizó a tiempo, la misma deuda enumerada varias veces y saldos de cuenta incorrectos. Si encuentra errores en su informe, comuníquese con la oficina de crédito cuyo informe tiene la información incorrecta. Las instrucciones están en el informe de crédito y puede iniciar la disputa en línea, por teléfono o por correo.

El formulario de disputa le pide que explique qué información es incorrecta y es posible que deba proporcionar documentación para respaldar su reclamo. Por ejemplo, es posible que deba proporcionar un estado de cuenta de la tarjeta de crédito que demuestre que pagó la factura a tiempo.

La oficina de crédito también le pedirá al acreedor que reportó la información que verifique sus registros. En última instancia, se supone que la oficina de crédito debe corregir la información inexacta, eliminar la información que no puede verificar y mantener la información que verificó como precisa en el archivo de crédito. La oficina no eliminará la información correcta, incluso si es negativa.

Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor informó en enero de 2022 que muchos consumidores se quejan de que no obtienen el alivio que buscan. La CFPB dijo que las agencias de informes brindaron el alivio buscado en solo el 2% de las quejas en 2020, frente al 25% en 2019. La CFPB también dijo que la queja más común que tienen los consumidores es que la información en su informe de crédito pertenece a otra persona. , con más de 400.000 denuncias en esta categoría.

Trabaja en tus hábitos crediticios

Cinco factores son importantes para determinar su puntaje crediticio y puede tomar medidas para mejorar su posición en la mayoría de estas categorías.

• Historial de pagos: Este es el factor más importante, representando el 35% del puntaje FICO, el puntaje crediticio más utilizado. El historial de pagos muestra si paga sus deudas a tiempo; incluso un pago atrasado puede afectar su puntaje. Lo más importante que puede hacer para mejorar su puntaje de crédito es pagar sus cuentas a tiempo, pagando al menos la cantidad mínima requerida. Configure el pago automático en todas las cuentas posibles para asegurarse de nunca realizar un pago atrasado. Para las facturas que no llegan con regularidad, como las del dentista, páguelas cuando las reciba.

• cuanto debes: El 30 % de su puntaje de crédito se basa en cuánto debe en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Esto se conoce como el ratio de utilización del crédito. Mantenga la cantidad que debe por debajo del 30% de su crédito disponible. Si tiene dos tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de $5,000, tiene $10,000 en crédito disponible. Para satisfacer el índice de uso del 30%, no debe tener una deuda de más de $3,000 combinados entre las dos tarjetas. Si debe más, pague la cantidad y manténgala por debajo del 30% en el futuro. Saldar deudas antiguas y pagar cuentas nuevas en su totalidad puede ayudar a su puntaje crediticio. Mucha gente cree erróneamente que llevar un saldo ayuda a su puntaje.

• Historial de crédito: Historiales crediticios más largos dan como resultado puntajes más altos. Si tiene tarjetas de crédito antiguas, mantenga las cuentas abiertas, incluso si no usa la tarjeta. (Si la tarjeta cobra una tarifa anual, continúe y ciérrela). La apertura de nuevas cuentas también acorta la edad promedio de su cuenta, que es el 15% del puntaje FICO, así que limite las nuevas cuentas que abre.

• mezcla crediticia: Al algoritmo de puntuación le gusta ver una combinación de tipos de cuentas, como crédito rotativo (tarjetas de crédito), préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas, etc. Sin embargo, no abra nuevos tipos de cuentas solo para jugar con la combinación.

• Nuevo crédito: El puntaje analiza las cuentas nuevas y las consultas exhaustivas que hacen los prestamistas cuando están considerando extenderle un crédito, recortando puntos de su puntaje. Tomar mucho crédito nuevo sugiere que necesita dinero, por lo que puede dañar su puntaje crediticio.

Se paciente. Su crédito no empeoró de la noche a la mañana y no puede arreglarlo de la noche a la mañana. Cíñete a tu plan y verás algunas mejoras en varios meses. La rapidez con la que vea una mejora puede depender de cuestiones como la morosidad de sus cuentas y otra información negativa en su archivo de crédito.