Llevar deudas de tarjetas de crédito es una tradición estadounidense. La deuda promedio de las tarjetas de crédito de los hogares es de $ 6,194, con una tasa de interés de alrededor del 14.51%. Y, si tiene tarjetas con tasas de interés más altas, es más difícil pagar el saldo.
Si te sientes atrapado en este ciclo, hay salidas. Aquí hay algunas opciones para consolidar su deuda de tarjeta de crédito y pagar sus saldos.
Utilice una tarjeta de crédito de transferencia de saldo
Si tiene un buen historial crediticio (su puntaje es superior a 680), podría calificar para una tarjeta de crédito con un generoso período introductorio. Algunos emisores de tarjetas le permiten no pagar intereses sobre los saldos transferidos durante los primeros 12 a 18 meses. Durante este tiempo, puede pagar o liquidar sus saldos, lo que le ahorra dinero en cargos por intereses durante la vigencia de la deuda.
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Cómo funciona: Cuando se registra, notifica al emisor de la tarjeta de cualquier saldo que desee transferirles. Necesitará información básica, como su número de cuenta, el saldo adeudado y la dirección postal de la compañía de la tarjeta de crédito. Tras la aprobación, el proveedor de la tarjeta emite un cheque para pagar el saldo de la tarjeta de crédito con su antiguo proveedor. Luego, realizará pagos al 0 % de interés durante ese período introductorio. Si no paga el saldo en ese tiempo, pagará intereses hasta que pague la deuda.
Ventajas:
- Obtendrá una tasa introductoria del 0%
- Ahorrará dinero en cargos por intereses durante la vida de la deuda y podría pagarla más rápido
- Consolida varios pagos en uno
Contras:
- Algunos emisores cobran una tarifa de transferencia de saldo (3% a 5% del saldo transferido)
- Tienes una pequeña ventana de oportunidad para pagarlo
Pague la deuda con capital en su casa
Un préstamo con garantía hipotecaria le permite tomar prestado de la equidad de su casa para pagar la deuda. Es una buena opción porque generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos personales (estos son préstamos garantizados, ya que está utilizando el capital de su casa como garantía). El único inconveniente es que si no paga un préstamo con garantía hipotecaria, su banco podría quedarse con su casa.
Cómo funciona: Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir prestada una suma global. Puede usar este dinero para pagar su antigua deuda de tarjeta de crédito, y luego pagará el préstamo con garantía hipotecaria en cuotas fijas, de manera similar a cómo funcionan los préstamos para automóviles.
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También hay una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) que puede elegir. Son similares a las tarjetas de crédito en el sentido de que tiene una línea de crédito que puede pedir prestada. Puede usar tanto como sea necesario para pagar las tarjetas de crédito. Y a medida que paga eso, tiene más acceso a su límite de crédito. Si el objetivo final es pagar la deuda, el préstamo con garantía hipotecaria es una opción más inteligente. Pide prestado lo que necesita y tiene pagos fijos hasta que pague la deuda.
Ventajas:
- La tasa de interés puede ser más baja que un préstamo personal
- Tiene pagos mensuales fijos con un préstamo con garantía hipotecaria
- Un HELOC le brinda la flexibilidad de pedir prestado de su línea de crédito según sea necesario
- Es posible que califique para un período de pago más largo
Contras:
- Es un proceso más complicado que un préstamo personal en el que necesita equidad en su casa (al menos 15% -20%) y una tasación hecha
- Si no paga su préstamo, podría perder su casa
Transforma la deuda de tu tarjeta de crédito en un préstamo personal
Otra opción consiste en consolidar la deuda de su tarjeta de crédito en un préstamo personal. Si tiene un excelente crédito, podría calificar para una tasa de interés más baja de la que está pagando actualmente en sus tarjetas de crédito.
Le permite pagar su saldo a un ritmo más rápido, ya que no tiene que lidiar con una tasa de interés más alta. Y le facilita pagar la deuda, ya que solo tiene un pago en lugar de múltiples.
Además, algunos prestamistas en línea le permiten ver si califica con una reducción suave en su puntaje de crédito. Significa que una consulta dura no aparecerá en su informe de crédito.
Y las cooperativas de ahorro y crédito son una buena opción a considerar porque mantienen sus tasas de interés bajas para sus miembros. Es aún más inteligente si tiene una relación establecida con uno.
Ventajas:
- Podría calificar para tasas de interés más bajas
- Algunos prestamistas envían pagos directamente a las compañías de tarjetas de crédito en su nombre
- Tus pagos son más manejables ya que solo tienes uno
- Un pago fijo permite un presupuesto más fácil
Contras:
- Algunos prestamistas imponen una tarifa de originación para la consolidación; esto puede equivaler al 3 % o al 5 % de la deuda adeudada.
- Su puntaje de crédito podría disminuir si su antiguo proveedor de tarjeta de crédito cierra su cuenta
¿Cómo consolido la deuda de mi tarjeta de crédito?
Puede consolidar su deuda de tarjeta de crédito a través de un préstamo personal, tarjetas de crédito con una oferta introductoria del 0% o un préstamo con garantía hipotecaria. Antes de explorar cualquier opción, revise sus informes de crédito. Puede recibir uno gratis de cada agencia anualmente en annualcreditreport.com. Hacer esto le permite ver cuál es su posición, realizar mejoras si es necesario y disputar cualquier elemento que no debería estar allí. Dado que los posibles prestamistas usan esta información para medir el riesgo, saber cuál es su posición lo ayuda a ser realista acerca de sus opciones.
Si es propietario de una vivienda con un puntaje crediticio más bajo, un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una opción más inteligente. Es posible que califique para tasas de interés más bajas que las que obtendría con un préstamo personal. Y dado que es un préstamo garantizado, su banco puede sentirse más cómodo aprobándolo.
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Mientras tanto, si tienes una puntuación excelente, te abre más puertas. Puede explorar tarjetas de crédito con tasas introductorias bajas o prestamistas personales.
Además de revisar su crédito, haga un inventario de todas las deudas que desea consolidar. Reúna las últimas declaraciones de cada uno y reciba cotizaciones de liquidación. Le permite ver cuánto necesita pedir prestado.
¿La consolidación de la deuda de mi tarjeta de crédito es adecuada para mí?
Si ha estado haciendo pagos en los saldos de sus tarjetas de crédito pero no ha tenido mucho éxito en pagarlos, consolidarlos podría ser una buena opción.
¿Qué opción es la más adecuada para mí?
Examine cuánta deuda de tarjeta de crédito tiene y establezca metas realistas sobre cuánto tiempo le llevaría pagarla. Si cree que podría hacerlo dentro de los próximos 12 a 18 meses, una tarjeta de crédito con una tasa introductoria del 0% puede ayudarlo a pagar sus saldos por menos. Por el contrario, un préstamo personal funciona mejor si se tarda varios años en pagar los saldos.
¿Cómo consolido mi deuda de tarjeta de crédito con un puntaje de crédito más bajo?
Si usted es propietario de una vivienda con capital en su casa, es posible que pueda hacer un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, si no lo está y tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos, un plan de gestión de deudas podría ser la siguiente opción. A menudo, trabajará con un asesor de crédito al consumidor, quien negociará en su nombre con sus acreedores para establecer pagos mensuales. En algunos casos, es posible que puedan reducir la tasa de interés y eliminar los cargos por pagos atrasados. Le permite un plan de pago que se ajusta a su presupuesto y puede sacarlo del ciclo de pago mínimo con intereses altos.
