Una línea de crédito es un conjunto de dinero del que puede pedir prestado cuando lo necesite. Una tarjeta de crédito es un ejemplo común, pero existen otros tipos de líneas de crédito. Tiene una cantidad fija de dinero que ha sido aprobado para gastar, pero no tiene que pedirla prestada (o pagar intereses) hasta que decida que necesita los fondos.
¿Cómo funcionan las líneas de crédito?
Su línea de crédito tendrá un «sorteo período» y un «reembolso período». El período de retiro es el tiempo en que tiene acceso al crédito: puede pedir dinero prestado. Esta etapa puede durar aproximadamente 10 años, según los detalles de su acuerdo con el prestamista.
Pagarás el capital y los intereses del préstamo durante el período de pago. Sin embargo, también se espera que realice pagos mínimos durante el período de sorteo. Una parte de esos pagos se destinará a reducir sus costos de interés. La parte de sus pagos que se destina al capital se puede volver a agregar a su línea de crédito para préstamos futuros, pero este efecto de reposición no es el caso con todas las líneas de crédito. Con algunos prestamistas, sus pagos durante el período de retiro representarán solo intereses. Este es otro factor que dependerá de los detalles de su acuerdo de línea de crédito.
La principal diferencia entre el período de retiro y su período de pago es que, cuando ingrese al período de pago, se le otorgará un período fijo dentro del cual se espera que pague toda su deuda.
Mientras mira hacia su período de pago, use nuestra calculadora de préstamos para comprender el costo a largo plazo de su línea de crédito:
¿Cuándo son apropiadas estas líneas de crédito?
Pocos consumidores pueden afirmar con absoluta certeza que estarán empleados el próximo mes o de otra manera asegurar exactamente la misma cantidad de ingresos. Aún así, debe estar lo más seguro posible de esto antes de comprometerse con cualquier tipo de préstamo, incluida una línea de crédito.
Como cualquier préstamo, rara vez es aconsejable obtener una línea de crédito para «deseos» en lugar de «necesidades». Eso significa que probablemente no sea una buena idea usar una línea de crédito para financiar unas vacaciones de ensueño o una gran juerga de compras. Reserve esta opción para compras importantes y emergencias financieras, como educación superior o situaciones en las que necesite consolidar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos en un solo pago con tasas de interés más bajas. También es común usar líneas de crédito para reparar o renovar una casa.
Si está sacando la línea de crédito para ayudar a cubrir los gastos mensuales, sus finanzas podrían convertirse rápidamente en deudas. Pagar los gastos de este mes con deuda solo aumentará los gastos del próximo mes.
Consejos para un préstamo exitoso
- Al igual que con la mayoría de los tipos de préstamos, su puntaje crediticio puede ser fundamental. Si su puntaje no es excelente ahora, es posible que desee retrasar la obtención de una línea de crédito, si es posible. Tome medidas para mejorar su puntaje para obtener mejores términos en un préstamo de línea de crédito.
- Sepa exactamente en lo que se está metiendo. No todas las líneas de crédito se crean por igual, y no todas afirman los mismos términos. Compre la mejor oferta teniendo en cuenta su situación personal. Compara tus opciones.
¿Con garantía o sin garantía?
Las líneas de crédito suelen ser «no garantizadas», pero algunas son «garantizadas», lo que significa que el prestatario debe presentar una garantía. El prestamista colocará un gravamen sobre algún elemento de su propiedad, por lo general su casa o su vehículo, pero es posible que también pueda prometer una cuenta bancaria o un certificado de depósito.
El gravamen actúa como garantía en caso de incumplimiento. El prestamista puede ejecutar la hipoteca o recuperar su garantía si usted no cumple con los términos del préstamo.
Líneas de Crédito vs Préstamos Personales
| Líneas de Crédito vs Préstamos Personales | |
|---|---|
| Líneas de crédito | Préstamos personales |
| Puede costar más | Puede costar menos |
| La cantidad prestada es flexible | Se establece la cantidad prestada |
| El monto prestado se desembolsa gradualmente | El monto prestado se desembolsa en una sola suma global |
Por lo general, una línea de crédito le costará un poco más en términos de intereses que un préstamo personal, al menos si no está garantizado. Obtener un préstamo personal implica pedir prestada una cantidad fija de dinero en una suma global. No puede seguir pagando el capital y luego reutilizarlo como puede con una tarjeta de crédito o una línea de crédito.
Tipos de líneas de crédito
Hay cuatro tipos principales de líneas de crédito: líneas de crédito con garantía hipotecaria, préstamos con garantía hipotecaria, tarjetas de crédito y sobregiros. Obtenga más información sobre cada uno a continuación.
Líneas sobre el valor neto de la vivienda
Una de las líneas de crédito más comunes para los consumidores es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Este es un préstamo garantizado. El valor líquido de su vivienda, la diferencia entre su valor justo de mercado y el saldo de su hipoteca, sirve como garantía. Su HELOC forma un gravamen sobre su propiedad, al igual que su primera hipoteca. Su límite de crédito está determinado por su relación préstamo-valor, sus puntajes de crédito y sus ingresos.
Estos préstamos son populares porque le permiten pedir prestadas cantidades relativamente grandes a tasas de interés relativamente bajas en comparación con las tarjetas de crédito o los préstamos no garantizados. Los bancos consideran que estos préstamos son bastante seguros porque asumen que pagará la línea de crédito para evitar perder su casa en una ejecución hipotecaria.
Préstamos con garantía hipotecaria
Un HELOC es similar a un préstamo con garantía hipotecaria, pero existen algunas diferencias importantes y no deben confundirse. Un HELOC es generalmente más flexible que un préstamo con garantía hipotecaria. Solo pide prestado lo que necesita cuando lo necesita y, por lo general, puede regresar por más dinero si lo necesita, suponiendo que se mantenga por debajo de su límite máximo de crédito. Puede usar una chequera o una tarjeta de pago para acceder al dinero. Solo pagará intereses sobre cualquier saldo de préstamo pendiente que haya tomado prestado con un HELOC.
Obtiene el dinero de una vez con un préstamo con garantía hipotecaria, a veces referido como un «Segunda hipoteca.» Obtendrás todo monto máximo del préstamo en una sola suma, y tendrá que pagar intereses sobre el saldo total del préstamo desde el inicio.
En otras palabras, los préstamos con garantía hipotecaria se parecen más a los préstamos tradicionales que a las líneas de crédito. La única diferencia es que, después de que haya pagado su préstamo con garantía hipotecaria, habrá repuesto el capital de su casa y podrá obtener otro préstamo con garantía hipotecaria.
Por lo general, sus pagos mensuales seguirán siendo los mismos cada mes con un préstamo con garantía hipotecaria. Al igual que una hipoteca, puede tener una tasa de interés fija o una que solo cambie periódicamente. Una HELOC, por el contrario, tendrá una tasa variable que puede cambiar con frecuencia por lo que los pagos mensuales pueden variar.
Al igual que con un HELOC, su casa actúa como garantía y el prestamista puede ejecutar la hipoteca si usted no cumple.
Tarjeta de crédito Líneas de crédito
Su tarjeta de crédito es efectivamente una línea de crédito. Puedes pedir prestado hasta un límite máximo. A medida que paga lo que pidió prestado, ese límite máximo se repone. Puede repetir este ciclo de pedir prestado y pagar varias veces.
Una gran diferencia con las tarjetas de crédito en comparación con otras líneas de crédito es que lo más probable es que pague una tasa de interés más alta si intenta sacar dinero en efectivo. Estos «avances en efectivo» generalmente vienen con tasas diferentes que cuando alguien cobra directamente una compra en el punto de venta.
Líneas de crédito de sobregiro
Otra línea de crédito es la línea de crédito de sobregiro. Estas líneas de crédito generalmente están disponibles para su cuenta corriente. Es esencialmente un préstamo pequeño que solo se activa si gasta más de lo que tiene disponible en su cuenta. El monto del préstamo es suficiente para que su cuenta vuelva a estar en números negros. Por lo general, es menos costoso que un cargo por sobregiro, suponiendo que solo se sobregire por unos pocos dólares.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo se obtiene una línea de crédito?
Para obtener una línea de crédito, debe solicitar una con un prestamista como un banco o cooperativa de crédito. Proporcionará información personal como su ingreso anual, empleador y domicilio. El prestamista realizará una verificación de crédito para verificar su información y evaluar su riesgo como prestatario. El proceso de solicitud puede ocurrir casi instantáneamente, pero los prestamistas pueden tomar algunos días hábiles para considerar la solicitud.
¿Cuántas líneas de crédito debo tener?
No existe un número específico de líneas de crédito que sea mejor para todos, porque dependerá de otros aspectos de su informe crediticio. En general, es una buena idea tener al menos dos líneas de crédito diferentes. Básicamente, eso garantiza que siempre tenga un método de pago alternativo para cada transacción.
¿Cómo aumentas tu línea de crédito?
Aumentar su límite de crédito puede ser tan fácil como simplemente llamar al servicio de atención al cliente y preguntar. Los prestamistas pueden aumentar o disminuir su línea de crédito a su discreción. Si tiene un historial de ser responsable con su línea de crédito, es más probable que su prestamista aumente su límite de crédito, e incluso puede hacerlo automáticamente.
