Para crear crédito, necesita pedir dinero prestado y hacer los pagos del préstamo a tiempo. Cuanto más tiempo lo haga, mejor será su crédito en general. Pero dado que también debe pagar las facturas de servicios públicos antes de la fecha de vencimiento, es posible que se pregunte si el pago de estas facturas afecta positivamente sus puntajes de crédito.
Puede parecer que los pagos a tiempo son pagos a tiempo, ya sea que esté pagando un préstamo o manteniendo la electricidad encendida. Desafortunadamente, pagar sus facturas de servicios públicos generalmente no afecta sus puntajes de crédito ya que las compañías de servicios públicos no informan el historial de pago a las agencias de crédito. Pero hay algunas excepciones importantes:
- Si los prestamistas utilizan un método de calificación de crédito «alternativo», los pagos de servicios públicos pueden ayudar a su calificación.
- Si se atrasa demasiado en los pagos de servicios públicos, lo más probable es que su crédito se vea afectado si las cuentas se transfieren a agencias de cobro.
- Su historial de pagos de servicios públicos puede afectar su capacidad para obtener otros servicios públicos.
Métodos alternativos de calificación crediticia
Hay diferentes tipos de puntajes de crédito. Pero podría decirse que el más importante es el puntaje de crédito FICO (e incluso tiene varios puntajes de crédito FICO, al menos uno para cada agencia de crédito importante). Este es el puntaje que los prestamistas suelen usar para préstamos significativos de alto valor, como préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles estándar.
Tradicionalmente, el puntaje tiene en cuenta cómo ha pagado los préstamos en el pasado y su perfil de deuda actual. Pero las agencias de crédito que generan esos puntajes se dan cuenta de que muchos consumidores no tienen suficiente historial de préstamos para generar un puntaje crediticio a través de puntos de datos convencionales, y mucho menos un puntaje alto. Es por eso que han ideado métodos innovadores de calificación crediticia que tienen en cuenta datos alternativos, como los pagos de servicios públicos y alquiler. A través de estos métodos, los consumidores pueden obtener crédito cuando realizan pagos puntuales a varias organizaciones cada mes (por ejemplo, por servicios telefónicos, Internet, cable y electricidad).
Por ejemplo, Experian ofrece Experian Boost, un servicio que permite a los consumidores obtener crédito por pagos puntuales de servicios públicos para aumentar su puntaje FICO. Deberá registrarse en el servicio gratuito en línea (de manera predeterminada, los pagos de servicios públicos no se tienen en cuenta), compartir la información de su cuenta bancaria con la oficina para que pueda escanear la cuenta en busca de pagos de servicios públicos y luego especificar el pago positivo. datos que desea agregar a su archivo de crédito para ver su puntaje de crédito aumentado.
El desafío, sin embargo, es encontrar un prestamista que use esos puntajes de crédito alternativos; no todos lo hacen. Incluso si un prestamista usa un puntaje alternativo, un servicio específico de la oficina como Experian Boost no ayudará a su puntaje si el prestamista obtiene su crédito de otra agencia como TransUnion o Experian. La buena noticia: esas oficinas se asocian con otras organizaciones para ayudar a los consumidores a obtener crédito para los pagos de servicios públicos.
Incluso para las agencias que ofrecen métodos alternativos de puntuación de crédito, sus pagos de servicios públicos no se tendrán en cuenta automáticamente en su puntuación de crédito. Por lo general, deberá suscribirse al servicio para obtener los beneficios.
Cuentas de servicios públicos en colecciones
La segunda forma en que sus facturas de servicios públicos pueden afectar sus puntajes de crédito es si tiene facturas que están significativamente atrasadas.
Al igual que con los pagos de su préstamo, no es probable que pagar unos días tarde cause problemas importantes (aunque se pueden aplicar cargos por pagos atrasados). Cuando los pagos se retrasan más de 30 días, esos pagos se notifican y una compañía de servicios públicos puede transferir su deuda a una agencia de cobranza si ha dejado de hacer pagos durante varios meses o más. Luego, la agencia enviará un registro de su cuenta a las principales agencias de informes crediticios, que lo incluirán en su archivo crediticio y dañarán su crédito.
Además, las deudas impagas pueden convertirse en sentencias judiciales. Además de todo eso, es posible que deba pagar tarifas adicionales como resultado de una cuenta de cobro. Eso puede parecer un trato injusto: los proveedores de servicios públicos pueden dañar indirectamente su crédito si no paga, pero no obtiene ningún beneficio (además del servicio provisto) por pagar sus facturas.
Si bien muchas empresas de servicios públicos nunca informan información positiva (por ejemplo, que siempre pagó a tiempo) a las agencias de crédito, pueden conducir indirectamente a información negativa en sus informes de crédito. Una cuenta en cobranzas puede tener un efecto negativo duradero en su crédito, ya que puede permanecer en su archivo de crédito durante siete años.
Comprobaciones del historial de pago del proveedor de servicios
Si bien es posible que pagar sus facturas de servicios públicos no afecte directamente su puntaje crediticio y, por lo tanto, su capacidad para obtener un préstamo, esos pagos pueden ayudarlo o perjudicarlo para obtener nuevos servicios públicos (si se muda o necesita cambiar de proveedor de servicios, por ejemplo) .
De manera similar a los métodos alternativos de puntuación de crédito, algunas compañías de servicios públicos rastrean su historial de pagos de servicios públicos para determinar si le permiten contratar gas, agua o electricidad. Si siempre paga a tiempo, será más fácil obtener estos servicios.
Si tiene un historial de pagos atrasados, puede ser difícil obtener el servicio (es posible que deba hacer un depósito u obtener una «carta de garantía» de alguien que esté dispuesto a hacer pagos en su nombre si usted no puede hacerlo). Incluso se le puede negar el servicio. Entonces, dependiendo de lo que evalúe un proveedor de servicios públicos al determinar si extender el servicio a los clientes, esos pagos de servicios públicos pueden ser importantes.
Construyendo su crédito
Dado que las facturas de servicios públicos no suelen afectar su puntaje de crédito, es aún más importante reforzar su crédito de otras maneras. Si sus archivos de crédito son escasos o tienen elementos negativos, hay varios pasos que puede seguir para mejorarlos y aumentar su puntaje.
Controle su crédito
Además de mantenerse al día con los servicios públicos, preste atención a sus datos crediticios tradicionales. Para empezar, obtenga y revise sus informes crediticios con regularidad. Según la ley federal, puede obtener una copia gratuita de sus informes de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito una vez al año.
Obtenga un informe de una de las tres principales agencias de crédito cada cuatro meses para detectar problemas antes de que se salgan de control.
Corrija errores en sus informes de crédito
Si detecta información inexacta o incompleta en cualquiera de sus informes de crédito, comuníquese con la oficina de crédito que generó el informe lo más rápido posible para solucionarlo. Los elementos negativos, incluso los erróneos, pueden reducir sus puntajes.
Siga pagando a tiempo
Si está tratando de construir su crédito, siga haciendo todos sus pagos de servicios públicos a tiempo. Como se describió anteriormente, corre el riesgo de dañar su crédito si se atrasa demasiado en los pagos. Además, si opta por un servicio como Experian Boost que le permite usar un método alternativo de puntuación de crédito, puede obtener crédito por los pagos de servicios públicos a tiempo.
Póngase al día con las facturas que afectan su puntaje de crédito
Su crédito depende principalmente de su historial de pagos puntuales de tarjetas de crédito y préstamos.Si está atrasado en estos pagos, póngase al día para mejorar su crédito. De acuerdo, puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Si tiene problemas con las deudas, comuníquese con sus prestamistas y pregunte si hay algún programa disponible para ayudarlo a recuperarse. Ser proactivo puede abrir puertas que no sabías que existían.
