Pedir prestado con mal crédito puede ser un desafío. No solo es más difícil obtener la aprobación de un prestamista tradicional, sino que también podría pagar más en forma de una tasa de interés más alta.
Es posible que haya escuchado que los préstamos privados son una buena alternativa a los préstamos tradicionales y, en algunos casos, eso es cierto. Comprender dónde y cómo pedir prestado con mal crédito puede ayudarlo a obtener de manera segura los fondos que necesita del prestamista de dinero privado adecuado.
Conclusiones clave
- Los prestamistas privados a menudo tienen requisitos de préstamo flexibles.
- Puede encontrar tasas más altas de prestamistas privados si tiene puntajes de crédito bajos.
- Los préstamos privados están disponibles para la matrícula escolar, la compra de viviendas y más.
- Compare las tasas de diferentes prestamistas para asegurarse de obtener la mejor oferta.
Conceptos básicos de los préstamos privados
Como sugiere el nombre, estos son préstamos obtenidos de un prestamista privado. Caen en una de dos categorías:
- Préstamos de un prestamista no institucional (es decir, no un banco o cooperativa de crédito)
- Préstamos estudiantiles que no provienen del gobierno
Al igual que los prestamistas tradicionales, los prestamistas privados brindan una variedad de préstamos para uso personal y comercial. Pero dado que estos prestamistas generalmente no están sujetos a los mismos altos estándares regulatorios que los prestamistas tradicionales, tienden a proporcionar una ruta más fácil para calificar para aquellos con crédito malo o insuficiente (y con menos papeleo). En algunos casos, incluso pueden ofrecer condiciones de préstamo más favorables y flexibles (un período de reembolso más corto, por ejemplo).
Probablemente esté listo para pedir prestado en cualquier lugar que no sea un banco, pero no descarte los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito locales. Estas pequeñas instituciones pueden estar dispuestas a prestarte cuando tienes mal crédito. En lugar de enfrentar un conjunto rígido de reglas, hable con un prestamista para discutir sus opciones. Un préstamo tradicional de un banco o cooperativa de crédito es infinitamente mejor que ir con un prestamista depredador que impone tasas y cargos de interés exorbitantes.
Obtener préstamos estudiantiles privados
Si pide prestado para la educación, hay dos tipos básicos de préstamos: préstamos federales hechos por el gobierno y préstamos privados de prestamistas no federales, incluidos bancos y cooperativas de crédito o agencias estatales.
Los préstamos federales a menudo son su mejor opción si tiene mal crédito porque no requieren una verificación de crédito (excepto los préstamos PLUS) y ofrecen tasas de interés fijas y planes de pago basados en los ingresos. Por lo general, es aconsejable agotar esas fuentes antes de recurrir a préstamos estudiantiles privados. Dicho esto, hay límites sobre cuánto pides prestado cada año académico y durante el transcurso de tus estudios. Si necesita más dinero y desea elegir entre una tasa de interés fija y variable, puede obtenerla a través de un préstamo privado.
Bancos y Otras Instituciones Financieras
La mayoría de los estudiantes tienen poco o ningún ingreso o historial de crédito, lo que hace que sea difícil demostrarle a un banco que tienes la capacidad de pagar un préstamo estudiantil. Sin embargo, puede tener suerte al obtener un préstamo privado de un banco comunitario o cooperativa de crédito, o de una compañía de servicios financieros.
Para obtener la aprobación de un prestamista privado, es probable que deba presentar una solicitud directamente a través del banco u otra institución financiera y someterse a una verificación de crédito. Si sus propios informes de crédito son irregulares, es posible que deba solicitar un préstamo con un codeudor más establecido financieramente (que asume todos los riesgos de pedir prestado con usted) para aumentar sus posibilidades de aprobación.
Los préstamos para estudiantes se consideran fáciles de obtener y difíciles de pagar. Pida prestado lo menos posible y considere cómo podrá pagar esos préstamos después de graduarse.
Agencias del Estado
Estos son préstamos estudiantiles de organizaciones estatales o afiliadas al estado. Los beneficios del préstamo varían según el préstamo, pero pueden incluir tasas de interés bajas, acumulación de intereses retrasada y un período de gracia antes de que comience el pago. Además, algunos de estos préstamos pueden ser desembolsados directamente por la escuela.
Por lo general, deberá presentar la solicitud directamente a través de la agencia estatal que ofrece el préstamo. Además de completar una solicitud, se le puede pedir que demuestre su estado de inscripción y necesidad financiera (para un préstamo basado en la necesidad).
Obtener préstamos privados de prestamistas no institucionales
Si el banco local o la cooperativa de crédito dudan en prestarle, hay varios prestamistas alternativos disponibles.
Prestamistas de igual a igual (P2P)
Los prestamistas P2P como Lending Club y Prosper conectan a los prestatarios con los inversores a través de una plataforma en línea. Ofrecen préstamos personales (consolidación de deuda o compra de un automóvil, por ejemplo) y préstamos comerciales. Además, manejan todos los aspectos de la transacción del préstamo para que los inversionistas y los prestatarios no tengan que interactuar.
Los prestamistas P2P facilitan la obtención de préstamos, incluso con algunas imperfecciones en sus informes crediticios. Por ejemplo, mientras que el prestamista P2P LendingClub generalmente requiere un puntaje FICO mínimo de 580, un puntaje que probablemente sea tan bajo debido a errores de crédito anteriores. Además, estos prestamistas privados a menudo pueden ayudarlo a encontrar una tasa de interés más baja que un prestamista tradicional.
Para obtener un préstamo privado de un prestamista de dinero P2P, deberá someterse a una verificación de crédito (que puede causar una consulta exhaustiva que afecte temporalmente su crédito), enviar información de antecedentes y verificar sus ingresos.
Individuos
Estos son préstamos que toma de personas que conoce. Los amigos o familiares con dinero extra podrían estar dispuestos a extenderle un préstamo personal o comercial.
Los beneficios de un préstamo familiar (o uno de amigos) son que una persona con mal crédito a menudo puede asegurar una tasa de interés más baja, plazos de pago de préstamo más cortos o más largos que los que ofrecería un banco y la capacidad de suspender o reducir los pagos temporalmente durante un emergencia financiera
Para evitar malentendidos que puedan dañar la relación personal con su prestamista, comience con una conversación detallada y honesta que establezca claramente las expectativas del préstamo. Luego, obtenga un acuerdo de préstamo formal por escrito que capture el monto del préstamo, los términos de pago, los costos de interés y el uso potencial de garantías o un servicio de terceros que informe los pagos a las agencias de crédito.Informar los pagos a las agencias puede ayudarlo a reconstruir su crédito, brindándole más opciones de financiamiento en el futuro.
Prestamistas hipotecarios o inmobiliarios privados
Las compañías y corredores hipotecarios, así como otros prestamistas privados que se especializan en bienes raíces, también ofrecen préstamos para viviendas y bienes raíces a personas con mal crédito.
Los inversionistas de bienes raíces que están comprando por primera vez o que compran y venden casas regularmente (y por lo tanto necesitan préstamos sustanciales a menudo) se beneficiarán particularmente al trabajar con estos prestamistas privados.
Por lo general, aún deberá someterse a una verificación de crédito e ingresos para obtener uno de estos préstamos, pero estos prestamistas privados pueden estar dispuestos a otorgarle un préstamo para una empresa más riesgosa (cambiar de casa, por ejemplo) incluso con ingresos irregulares y mediocre. puntuación de crédito si creen que será rentable.
Antes de completar una solicitud, firmar un acuerdo o recibir dinero, asegúrese de estar trabajando con un prestamista confiable y asequible. Es fácil que te roben la identidad en línea o que seas víctima de una estafa de préstamo con cargo por adelantado que te obliga a pagar cargos antes de obtener un préstamo.Los prestamistas que prometen trabajar con prestatarios que tienen mal crédito a menudo son costosos.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo obtengo un préstamo hipotecario con mal crédito?
Es posible obtener una hipoteca con mal crédito y hay varias opciones que puede explorar. Además de los prestamistas privados, puede buscar préstamos gubernamentales como las hipotecas FHA, VA o USDA. Cada uno de estos tiene sus propios requisitos únicos, pero a menudo puede calificar con un puntaje de crédito más bajo. También puede intentar solicitar un préstamo convencional con un codeudor que tenga mejor crédito que usted.
¿Puedo obtener un préstamo grande con mal crédito?
El tamaño del préstamo que puede obtener dependerá de varios factores, no solo de su puntaje de crédito. Depende del tipo de préstamo, sus ingresos, la garantía que esté utilizando para garantizar el préstamo y más.
