Comprender el proceso de reparación de crédito

Su puntaje de crédito es tan bueno como la información en sus informes de crédito. Cuando un informe de crédito no muestra una imagen precisa o completa de su historial crediticio, es cuando necesita reparar su crédito. Puede hacerlo usted mismo o puede contratar a una compañía de reparación de crédito para que lo ayude.

Leslie Tayne, abogada financiera y autora de «Life & Debt: A Fresh Approach to Achieving Financial Wellness», dijo: “Los errores en los informes crediticios son extremadamente comunes. Cuanta más información negativa o errónea elimine de sus informes crediticios, más saludable será su puntaje crediticio”.

Tayne tiene más de 20 años de experiencia como abogado de alivio de deudas con sede en Nueva York y es el fundador y director general de Tayne Law Group. Le pedimos que explicara lo que los consumidores deben saber sobre la reparación de crédito, los profesionales que ofrecen servicios de reparación de crédito y el mantenimiento de un informe crediticio sólido y preciso a largo plazo. Esto es lo que nos dijo por teléfono y por correo electrónico.

Esta sesión de preguntas y respuestas ha sido editada por motivos de extensión y claridad.

Tabla de Contenidos

Reparación de crédito 101

Comencemos por el principio: ¿Qué es la reparación de crédito?

En un nivel muy básico, la reparación de crédito consiste en limpiar su informe crediticio para mejorar su puntaje crediticio. Las agencias de reparación de crédito intentan ayudar a las personas a mejorar sus puntajes de crédito revisando sus informes de crédito y corrigiendo o eliminando la información negativa o incorrecta que estaba reduciendo el puntaje.

¿Cuáles son algunos ejemplos de errores comunes en los informes de crédito?

Las compañías de reparación de crédito buscan cuentas incorrectamente reportadas a las agencias de crédito como morosas o atrasadas, cuentas cerradas reportadas como abiertas, cuentas que enumeran falsamente a un usuario autorizado como propietario de la cuenta y cuentas que en realidad no pertenecen al individuo.

¿La reparación de crédito cuesta dinero?

Si lo haces por tu cuenta, es gratis, pero si vas a través de una agencia, hay diferentes niveles de servicios, y las tarifas generalmente se cobran mensualmente. En cuanto a los costos exactos, he visto cifras locas que van desde menos de $30 por mes hasta $100 por mes o más. Las agencias de reparación de crédito pueden tratar de venderle todo tipo de cosas, pero pase lo que pase, tienen que revelar los costos por adelantado.

El proceso de reparación de crédito

¿Cómo hacen las empresas de reparación de crédito para corregir errores o eliminar información del informe de crédito de un consumidor?

Las compañías de reparación de crédito presentarán disputas a las agencias de crédito en nombre del consumidor. Una disputa es una solicitud formal para verificar la exactitud de una parte de la información en el informe de crédito. Las agencias de crédito tienen 30 días para responder a una disputa y, durante ese tiempo, los artículos en disputa no se tienen en cuenta en el puntaje de crédito de la persona. Si no pueden verificar la información cuestionada en el informe, deben corregirla o eliminarla por completo.

¿Es eso algo que solo las compañías de reparación de crédito pueden hacer?

No, la mayoría de esas cosas las puedes hacer tú solo. Puede ponerse en contacto con las agencias de crédito y los acreedores usted mismo. Siempre es una buena idea acceder a los informes de crédito de las tres agencias (Experian, Equifax y TransUnion) para verificar que la información sea consistente en todos los ámbitos. Si encuentra un error en un informe de crédito, es probable que esté presente en los otros dos, o que ni siquiera se informe allí. Podría ser tan simple como comunicarse con el acreedor para actualizar los informes y, si eso no funciona, existe la opción de enviar una carta de disputa a las agencias.

Entonces, ¿hay algo que obtendría al trabajar con una compañía de reparación de crédito que no obtendría al corregir los errores del informe de crédito por su cuenta?

Trabajar con una agencia de reparación de crédito ciertamente podría ahorrarle el tiempo y la frustración de tratar de navegar por el mundo del crédito usted mismo. También sabrán qué se puede y qué no se puede hacer con un informe crediticio, mientras que una persona tal vez ni siquiera sepa por dónde empezar.

Las compañías de reparación de crédito también pueden incluir acciones legales como parte del proceso de reparación de crédito si disputar información no produce resultados. Esto puede ser en forma de una carta de cese y desistimiento a los cobradores de deudas en su nombre, pero no todas las compañías de reparación de crédito ofrecerán esto y el proceso puede variar según la compañía y las necesidades del individuo.

¿Cuánto tarda la reparación de crédito?

No es un proceso de la noche a la mañana. Un consumidor debe esperar que tome de tres a seis meses resolver la mayoría de las deudas en disputa. En el extremo inferior, podría estar mirando 30 días. Si hay muchos problemas, podría llevar más de un año.

Encontrar ayuda de reparación de crédito

¿Qué deben tener en cuenta los consumidores cuando buscan ayuda de una compañía de reparación de crédito?

Tan pronto como escucho a los consumidores decirme que a alguien se le garantizó algo, hago una pausa. Esa es una bandera roja. He estado en la industria de resolución de deudas por más de 20 años, y la única garantía que puedo dar es que no hay garantías.

A veces, las promesas de deshacerse de las cosas en los informes de crédito no siempre son realistas. Hay muchos factores que están fuera del control de cualquiera. La agencia de reparación de crédito todavía tiene que ir a las agencias de crédito y luego a los acreedores para su resolución. No pueden hacer el cambio ellos mismos. Debido a todas las variables, tampoco pueden prometer una línea de tiempo definitiva, y si lo hacen, eso es preocupante. Si una empresa pide dinero por adelantado, eso también es una señal de alerta para mí.

No es diferente, en cierto modo, a que le arreglen su automóvil. Podrías abrir el capó de mi auto y decirme que hay 10 cosas mal en él, pero no sabré lo que estoy mirando.

Y solo puedo esperar haber acudido a un mecánico honesto y confiable que no aproveche esa oportunidad, un consumidor que realmente no comprende lo que hay debajo del capó. Es lo mismo en el mundo del crédito. El idioma, las definiciones, la jerga pueden ser tan extraños que se vuelve un desafío saber lo que está buscando, especialmente cuando habla por teléfono con un vendedor realmente bueno y que habla rápido. Ellos te van a vender su servicio o producto, así que la clave es asegurarte de que trabajas con una agencia confiable.

Las compañías de reparación de crédito pueden ofrecer servicios en la mayoría de los estados, pero no en todos. Antes de buscar ayuda para la reparación de crédito, asegúrese de que sea legal en el lugar donde vive.

Eso tiene sentido. ¿Cómo encontrar una agencia de reparación de crédito confiable?

Tienes que investigar y hacer preguntas. Hable con otras personas que podrían haber tenido experiencias con esas agencias y luego sea su propio defensor. Defina lo que está buscando. Di: «Esto es lo que estoy buscando hacer… ¿Es eso realista o no entiendo bien el proceso?» Una buena agencia de reparación de crédito debería poder decirle lo que puede y no puede hacer por usted por adelantado.

¿Existe alguna protección al consumidor para la reparación de crédito?

Hay. Según la Ley de informes crediticios justos, usted tiene derecho a limpiar su informe crediticio para que sea preciso. Y luego hay algo llamado Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, que también regula la industria de reparación de crédito. Le otorga el derecho de autorizar a alguien a presentar disputas en su nombre, pero el objetivo principal de la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito es establecer parámetros para las empresas u organizaciones que ofrecen servicios de reparación de crédito. Por ejemplo, una agencia de reparación de crédito no puede afirmar exactamente cuánto mejoraría ese puntaje con su servicio. Tampoco pueden alterar la identidad de alguien ni cobrar tarifas por adelantado.

Consejería de crédito vs Reparación de crédito

¿Cuál es la diferencia entre la consejería de crédito y la reparación de crédito?

Esos son dos juegos de pelota completamente diferentes. La reparación de crédito tiene que ver con mirar el informe de crédito, disputar errores e inexactitudes, o administrar lo que hay en el informe de crédito. La consejería de crédito es un servicio que educa a los consumidores sobre aspectos como la elaboración de presupuestos y el manejo de deudas. Piense en ello como un amplio programa de entrenamiento que cubre muchas áreas diferentes de finanzas personales. La reparación de crédito simplemente se enfoca en el blanco y negro de los informes de crédito.

¿Las agencias de consejería de crédito alguna vez ofrecen servicios de reparación de crédito?

No Usualmente.

Mantenimiento de informes de crédito

¿Cuáles son algunas cosas que los consumidores pueden hacer para mantener su informe de crédito en buen estado sin usar una compañía de reparación de crédito o después de trabajar con una?

Lo primero que la gente debería hacer es revisar sus informes de crédito al menos una vez al año. Fíjese bien en el tipo de deuda, cuánta deuda tiene y la relación entre deuda y crédito disponible. [also called your credit utilization ratio] en sus informes de crédito. Vea si hay información antigua que ya no debería estar ahí, o errores.

Tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres agencias de crédito principales cada año de AnnualCreditReport.com.

También puede configurar alertas de crédito. Es muy importante que sepa quién está revisando su crédito y cuándo, para que pueda encabezar cualquier cosa que pueda ser potencialmente fraudulenta justo cuando reciba un aviso. Creo que eso es muy importante para mantener saludable su puntaje crediticio.

Si hace que la gestión del crédito forme parte de su estilo de vida financiero habitual, como la elaboración de presupuestos, podrá gestionar los problemas cuando surjan y es posible que no necesite que alguien solucione un problema mayor más adelante.

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