Un “te debo” (IOU) es un documento que deja constancia de la existencia de una deuda. Por lo general, se considera un acuerdo informal y es menos probable que sea legalmente vinculante que un contrato formal.
Dado que hay situaciones en las que un pagaré no se puede hacer cumplir legalmente, es importante comprender cómo funcionan. Conozca la función de los pagarés y consejos sobre cómo usarlos correctamente.
Definición y ejemplos de un pagaré
Un pagaré es un documento informal, a veces escrito a mano, que registra la existencia de una deuda. Dado que normalmente no es un contrato formal por escrito, es posible que no sea tan legalmente vinculante como otros acuerdos de préstamo, como una hipoteca residencial convencional.
Considere este ejemplo de un pagaré en su forma más básica. Digamos que le pide prestado $1,000 a su amigo. Para probar la existencia de este acuerdo de deuda, escribe “Te devolveré $1,000 el 10 de enero de 2022” en un papel y se lo das a ese amigo de la familia. Esa nota escrita a mano sirve como un pagaré, aunque muy informal, ya que no describe ningún otro término de pago.
¿Cómo funciona un pagaré?
Por lo general, un pagaré no tiene un estándar alto con respecto a los términos de pago de la deuda en comparación con otros tipos de préstamos. Técnicamente, un pagaré puede simplemente mostrar que existe una deuda y no incluir detalles sobre la fecha de vencimiento, la tasa de interés o las cuotas de pago.
Aunque un pagaré puede documentar una promesa de pago de un préstamo, su naturaleza informal hace que no quede claro si un pagaré es un contrato legalmente vinculante en algunos casos.
Al prestar o pedir prestado dinero, a menudo es prudente hacer un pagaré en lugar de un pagaré. Un pagaré describe los términos de pago específicos, mientras que un pagaré tiende a ser más informal y puede o no mencionar términos de pago específicos.
Un pagaré debe describir términos de pago adicionales, tales como:
- Información de contacto de ambas partes (nombres legales, direcciones y números de teléfono)
- Monto del préstamo
- Cuando la deuda debe ser pagada
- Si la deuda se paga en cuotas o de una sola vez antes de la fecha de vencimiento
- Tasa de interés
- El monto total adeudado (principal más intereses)
- Términos predeterminados
- Firmas y fecha de firma
En un tribunal de justicia, el juez usa estos términos para determinar si la deuda tenía valor para ambas partes. Si el prestamista se beneficiara de este acuerdo (ganando intereses, por ejemplo), ayudaría a distinguir el pagaré como un acuerdo contractual, en lugar de simplemente un regalo.
Ampliemos nuestro ejemplo anterior. Un pagaré podría decir:
“El abajo firmante John Smith se compromete a pagar a la orden de Jane Doe la suma de $1,000 con intereses a partir del 01 de noviembre de 2021, sobre el capital no pagado a una tasa del 5%. El capital impago y los intereses devengados serán pagados en su totalidad el 01 de noviembre de 2022.”
El prestatario, John Smith, y el prestamista, Jane Doe, firmarían cada uno el pagaré para indicar un acuerdo sobre los términos del préstamo.
pagarés formales
En algunos casos, los pagarés son términos utilizados para instrumentos financieros formales. Un ejemplo son los pagarés en el mercado de bonos. A diferencia de sus contrapartes IOU informales, los bonos son acuerdos formales de deuda que las empresas y los gobiernos emiten para recaudar dinero. Cuando un inversionista compra un bono, se espera que el emisor del bono pague el préstamo con intereses después de un período de tiempo específico, a veces realizando pagos periódicos.
Los pagarés también pueden referirse a garantías registradas emitidas por el estado de California en 2009. El estado emitió pagarés para cubrir déficits de efectivo extremos de más de $3 mil millones en agosto de 2009. Estos fondos se destinaron a financiar las obligaciones del fondo general de California.
Pagaré vs pagarés
| pagaré | Pagaré |
| Solo registra la existencia de una deuda que una parte tiene con otra parte (o partes) | Registra la existencia de una deuda y sus condiciones de pago (p. ej., tasa de interés, fechas de vencimiento, cargos por pagos atrasados) |
| Los contratos de pagarés que carecen de condiciones de pago pueden no ser legalmente vinculantes | Los pagarés son documentos legalmente vinculantes |
| Por lo general, no es un instrumento negociable que pueda transferirse o negociarse | Las notas registradas en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. se pueden negociar en un mercado secundario |
Lo que significa para ti
Cuando utilice un pagaré para prestar una gran cantidad de dinero a un familiar o amigo, a menudo es útil incluir su información de contacto y todos los términos de pago, incluidos los pagos mínimos, las fechas de vencimiento, las tasas de interés y los cargos por pagos atrasados. Esto esencialmente convierte al pagaré en un pagaré. Ambas partes deben firmar la nota.
Algunos pueden temer que la creación de un acuerdo transaccional de este tipo con un familiar o amigo pueda tensar la relación personal. Sin embargo, establecer expectativas claras para ambas partes suele ser prudente cuando se trata de dinero.
Las expectativas claras no solo protegen los intereses del prestamista, sino que también pueden darle al prestatario un momento para reflexionar seriamente sobre si puede asumir los términos del pagaré. No pagar un préstamo a veces puede causar más daño a una relación que aclarar el contrato.
Conclusiones clave
- Un pagaré es un documento informal que registra la existencia de una deuda que una parte tiene con otra.
- Debido a la naturaleza informal de un pagaré, no está claro si dicho documento sería legalmente vinculante en un tribunal de justicia.
- Un pagaré es similar a un pagaré, excepto que describe los términos específicos de pago, como la fecha de vencimiento y la tasa de interés.
- Los pagarés también pueden ser acuerdos formales de deuda, como bonos emitidos por empresas privadas y el gobierno.
