Las tarjetas de crédito y otras líneas de crédito suelen tener un límite de crédito máximo, que es el monto que puede gastar o pedir prestado antes de que su prestamista deje de proporcionarle dinero. Pero esos límites no están grabados en piedra, pueden subir o bajar con el tiempo.
Los prestamistas ocasionalmente ofrecen aumentar su límite de crédito de la nada. Podrías pensar que es una trampa (¿por qué no lo haría ¿Quiere un límite más alto?), pero en algunos casos, no hay trampa. Especialmente si tiene buen crédito y siempre paga a tiempo, puede valer la pena aceptar la oferta.
Antes de buscar un aumento del límite de crédito, averigüe si afectará sus puntajes de crédito.
Los aumentos del límite de crédito pueden ayudar a los puntajes de crédito
Si un prestamista ofrece aumentar su límite de crédito, es una buena señal. El prestamista se arriesga al prestarle dinero y ahora está dispuesto a aumentar ese nivel de riesgo. Por ejemplo, durante la crisis hipotecaria y la turbulencia financiera que rodeó al COVID-19, las cosas fueron al revés: los prestamistas redujeron drásticamente los límites de crédito o cerraron las cuentas cuando temían que los prestatarios no pudieran pagar los préstamos.
¿Por qué es bueno obtener un límite más alto? Puede conducir a mejores puntajes de crédito.
Sus puntajes de crédito se basan, en parte, en la cantidad de crédito disponible que utiliza. Cuanto menos use, mejor se verá en los modelos de calificación crediticia.
Si está usando casi todo su crédito disponible (lo que se conoce como crédito al máximo), los prestamistas se preocupan de que haya atravesado tiempos difíciles y es posible que no pueda mantenerse al día con los pagos.
Ejemplo: Suponga que su límite de crédito es de $1,000 y debe $200. Está utilizando el 20 % de su crédito total disponible porque 200 dividido por 1000 es 0,20 o 20 %. Este es un buen lugar para estar. A los prestamistas les gusta ver su utilización de crédito en aproximadamente un 30% o menos.
Ejemplo #2: Suponga que su límite de crédito es de $1,000 y gasta aproximadamente $800 cada mes en su tarjeta de crédito antes de pagarla por completo cada mes. todavía puede Aparecer que está usando el 80% de su crédito disponible, aunque pague todo su saldo y nunca pague intereses. Dependiendo de cuándo los prestamistas informen su saldo a las agencias de crédito, es posible que tenga un saldo alto en su tarjeta.
¿Una oferta gratuita y clara?
Si debe aceptar o no una oferta de su prestamista depende de la naturaleza de la oferta. Si su prestamista aumentará su límite de crédito sin condiciones, continúe y acepte. Pero asegúrese de que la oferta sea suya y la tome. Si necesita «ser aprobado» o «calificar», piénselo dos veces. En esos casos, puede parecer que está solicitando más crédito a su prestamista (que nunca fue su intención). Es mejor si los prestamistas pueden asegurarle que ya cuenta con la aprobación previa.
Si no está seguro, llame a su prestamista (la compañía de tarjetas de crédito, por ejemplo) y pregunte. Averigüe si necesitan revisar su crédito y si requieren alguna información sobre sus ingresos (u otros detalles financieros).
Nuevamente, un aumento del límite de crédito «gratuito» solo ayudará a sus puntajes de crédito. No necesita gastar más de lo que gasta actualmente cada mes. En cambio, está aumentando el tamaño de su red de seguridad, que con suerte nunca usará. La única razón para rechazar podría ser si simplemente no confía en usted mismo para dejar ese crédito sin explotar. Si cree que gastará más (sin pagarlo) simplemente porque puede, dígale a su prestamista que no cambie las cosas.
Solicitar un aumento
Si su prestamista no es solo donación usted un aumento de límite de crédito preaprobado (en otras palabras, si necesita calificar), proceda con precaución. La estrategia puede resultar contraproducente cada vez que solicite un aumento.
¿Descubriendo problemas?
Su prestamista podría encontrar algo que no le guste, lo que resultaría en un límite de crédito más bajo o una cuenta cerrada. Los prestamistas prefieren prestar a personas que no necesitan dinero desesperadamente. Cuando se encuentra en un terreno financiero inestable, los prestamistas pueden cerrar las cosas o cobrar tasas de interés más altas. No querrá llamar la atención sobre su cuenta si van a encontrar algo desfavorable.
Consultas incrementadas
El proceso de revisión de su cuenta de crédito puede dañar potencialmente sus puntajes de crédito, al menos a corto plazo. Su compañía de tarjeta de crédito hará una consulta mientras verifica su crédito, y una consulta dura, en particular, hace que parezca que está buscando más crédito. Si está a punto de obtener un préstamo grande, como un préstamo para la vivienda o un automóvil, esas consultas pueden causar problemas.
Cómo solicitar un aumento
A veces tiene sentido solicitar un aumento del límite de crédito. Sus puntajes de crédito pueden disminuir temporalmente, pero eventualmente, las cosas deberían mejorar.
El mejor momento para pedir un aumento es cuando no lo necesita. Solicite un límite más alto cuando el saldo de su cuenta sea bajo o cero (después de realizar un pago, por ejemplo), cuando tenga muchos ingresos estables de su trabajo y cuando sepa que su informe de crédito no tiene elementos negativos.
Cuando realice una solicitud, es posible que deba explicar por qué desea un límite más alto. Sea honesto y explique sus motivaciones. No se hará ningún favor si dice que el flujo de caja es escaso y que necesita gastar más (probablemente no lo aprueben de todos modos si tiene dificultades). Es mejor explicar que solo está tratando de mantener el uso de su crédito bajo en relación con sus límites de crédito y que probablemente no utilizará todo el monto disponible para usted. Esa es una solicitud muy razonable, especialmente si sus gastos mensuales consumen regularmente una parte sustancial de su límite de crédito (y tiene más sentido si paga su tarjeta todos los meses; hacer pagos mínimos es una señal de problemas).
Otros beneficios
Si no le gustan los juegos con modelos de puntaje de crédito, existen otros beneficios para aumentar su límite de crédito. Tener más dinero disponible significa más opciones. Puede usar su tarjeta de crédito en caso de emergencia y (si gana recompensas en su tarjeta) puede usarla para compras grandes.
Si ha estado girando cheques o utilizando otros métodos de pago engorrosos porque su límite es demasiado bajo, obtener un límite más alto puede hacer que los pagos sean más convenientes.
