El interés compuesto puede ser una herramienta poderosa para aumentar la riqueza. Cuando el interés se capitaliza, efectivamente gana interés sobre su interés, y cuanto más tiempo tenga para invertir y ahorrar, más potencial tendrá su dinero para crecer.
Tanto APR (tasa de porcentaje anual) como APY (rendimiento de porcentaje anual) se usan comúnmente para reflejar la tasa de interés pagada en una cuenta de ahorro, préstamo, mercado monetario o certificado de depósito. No está inmediatamente claro por sus nombres en qué se diferencian los dos términos y las tasas de interés que describen.
Comprender qué significan APR y APY y cómo se calculan puede darle una mejor idea de cuán duro está trabajando su dinero para usted.
APR vs. APY: Todo se trata de la capitalización
APR y APY se pueden definir en términos relativamente simples. En el contexto de las cuentas de ahorro, el APY refleja la tasa de interés anual que se paga sobre una inversión. En el contexto de los préstamos, APR describe la tasa de interés anualizada que paga en tarjetas de crédito, préstamos y otras deudas. Incluye tanto la tasa de interés de lo que pide prestado, como los cargos que cobra el prestamista.
Respectivamente, las fórmulas para ambos son las siguientes:
- TAE = Tasa periódica X Número de períodos por año
- APY = (1 + Tasa periódica)^Número de períodos – 1
La mayor diferencia entre APR y APY radica en cómo se relacionan con el crecimiento de sus ahorros o inversiones, o el costo de los préstamos.
Con ahorros o inversiones, el APY tiene en cuenta la frecuencia con la que se aplica el interés al saldo, que puede oscilar entre diario y anual. Esencialmente, cuanto más frecuentemente se capitalice su tasa, más rápido crecerá su dinero. APR no funciona de la misma manera.
He aquí un ejemplo para ilustrar cómo funciona la composición. Digamos que deposita $10,000 en una cuenta de ahorros en línea que tiene una APR del 5%. Si el interés solo se aplica una vez al año, ganaría $500 en intereses después de un año.
Por otro lado, digamos que el interés se aplica a su saldo mensualmente. Esto significa que el 5% APR se dividiría en 12 pagos de intereses más pequeños para cada mes.
En este caso, eso equivaldría a alrededor del 0,42% mensual de interés. Usando este método, su depósito de $10,000 en realidad ganaría $42 en intereses después del primer mes. Eso significa que en el segundo mes, se aplicaría 0.42% al nuevo saldo de $10,042, y así sucesivamente.
Por lo tanto, en este ejemplo, aunque la APR es del 5 %, si el interés se capitaliza una vez al mes, en realidad vería casi $512 de interés devengado después de un año. Eso significa que el APY resulta ser de alrededor del 5,12 %, que es la cantidad real de interés que ganará si mantiene la inversión durante un año.
Por supuesto, si está considerando una inversión en la que el interés solo se aplica al saldo una vez al año, su APR será el mismo que su APY. Sin embargo, este no es un escenario común y es poco probable que lo encuentre en su banco.
Los bancos anuncian principalmente APY para ahorradores
Cuando los bancos buscan clientes para inversiones que devengan intereses, como certificados de depósito o cuentas del mercado monetario, lo mejor para ellos es anunciar su mejor porcentaje de rendimiento anual, no su tasa de porcentaje anual.
La razón de esto debería ser obvia: el porcentaje de rendimiento anual es más alto, por lo que parece una mejor inversión para el consumidor. Encontrar un APY alto debe ser una prioridad, sin embargo, cuanto mayor sea el APY, más potencial tiene su dinero para crecer gracias a la capitalización.
Lo contrario sería cierto con APR en un escenario de préstamo, por otro lado. Si está obteniendo un préstamo para automóvil, una hipoteca, una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de financiamiento, querrá que la APR sea lo más baja posible. Cuanto menor sea la APR, menos interés pagará durante el período de pago del préstamo o línea de crédito.
Además, tenga en cuenta que las APR, ya que están asociadas con los préstamos, pueden ser variables o fijas. Una tasa variable puede fluctuar hacia arriba y hacia abajo con el tiempo, junto con los movimientos en la tasa de índice a la que está vinculada. Una APR fija, en comparación, se mantendría igual durante todo el plazo de pago, lo que permitiría la previsibilidad en sus pagos mensuales y la cantidad total de intereses pagados. Esto es particularmente importante para los préstamos de larga duración, como una hipoteca, donde el préstamo típico dura 30 años. Las tasas fijas presentan menos riesgo para el prestatario que las hipotecas de tasa variable o ajustable (ARM).
Compare siempre los mismos tipos de tarifas
Cuando compre una nueva cuenta de ahorros, CD o cuenta de mercado monetario, asegúrese de comparar manzanas con manzanas. Eso significa que cuando está considerando las tasas de interés, está comparando APY con APY o APR con APR, en lugar de combinar los dos.
Si está comparando una cuenta que anuncia su APR con el APY de otra, es posible que los números no ofrezcan un reflejo fiel de qué cuenta es mejor. Al comparar el APY de ambos, tiene una imagen clara que muestra qué cuenta generará más interés con el tiempo.
Algo más para recordar cuando compare las compras: verifique lo que ofrecen los bancos tradicionales o las cooperativas de crédito frente a lo que puede encontrar en los bancos en línea. Los bancos en línea tienden a tener costos generales más bajos que los bancos tradicionales y, por lo tanto, están en condiciones de ofrecer APY más altos en cuentas de depósito. Los bancos en línea también pueden cobrar menos tarifas y tener requisitos de depósito inicial más bajos, lo que también puede hacerlos más atractivos que los bancos tradicionales.
