¿Cuánta cobertura de seguro de propietario de vivienda necesito?

Las pólizas de seguro de propietario de vivienda no vienen en paquetes de talla única. Aunque las cotizaciones de seguros de hogar que recibe pueden incluir niveles de cobertura estándar, puede ajustarlos más para satisfacer sus necesidades. Al decidir qué cobertura de seguro de hogar es adecuada para usted, considere el valor de sus pertenencias personales y el costo de reconstruir su hogar si ocurre un desastre, junto con otros factores, como su presupuesto.

Si bien la mayoría de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas brindan toda la cobertura que muchos propietarios necesitan, es posible que desee agregar coberturas opcionales para protegerse contra riesgos locales específicos, como terremotos e inundaciones.

Comprender lo que cubre y excluye una póliza de seguro de hogar estándar, y las coberturas opcionales disponibles, es clave para diseñar una póliza que proteja sus activos.

¿Qué cubre el seguro de propietarios de viviendas?

Cuando compra una póliza de propietario de vivienda, acepta pagar las primas y la aseguradora acepta pagar las pérdidas cubiertas de acuerdo con los términos de la póliza. Las pólizas de seguro de hogar más completas incluyen seis tipos de cobertura:

• Vivienda (Cobertura A): La cobertura de vivienda cubre la estructura principal de su hogar y las estructuras adjuntas, como una cochera o un garaje. También puede ayudar a pagar las pérdidas cubiertas de sistemas tales como acondicionadores de aire instalados permanentemente, cableado eléctrico, unidades de calefacción y plomería.
• Otras estructuras (Cobertura B): La Cobertura B cubre estructuras separadas en su propiedad, como un garaje o un cobertizo.
• Propiedad personal (Cobertura C): Después de una pérdida cubierta, la cobertura de propiedad personal puede ayudar a pagar el reemplazo de los contenidos de su hogar, como ropa y muebles.
• Pérdida de uso (Cobertura D): Si debe mudarse de su hogar después de una pérdida cubierta, la Cobertura D puede ayudarlo a pagar gastos como alojamiento, comidas y almacenamiento.
• Responsabilidad personal (Cobertura E): La cobertura de responsabilidad personal puede ayudarlo a pagar sus gastos si usted o un miembro de su hogar es responsable de las lesiones de otra persona o de sus bienes. Por ejemplo, si un árbol en su jardín se cae durante una tormenta de viento y choca contra la casa de su vecino, la Cobertura E puede ayudarlo a pagar los costos de reparación. O si alguien lo demanda después de resbalarse y caerse en su camino de entrada, esta cobertura puede ayudarlo a pagar sus gastos legales.
• Pagos médicos (Cobertura F): La Cobertura F puede ayudar a pagar los gastos médicos cuando alguien fuera de su hogar sufre una lesión en su propiedad, como un niño del vecindario que juega en su jardín. Según los términos de su póliza, la cobertura de pagos médicos también puede cubrir los gastos médicos de otra persona si un miembro de su hogar causa lesiones a otra persona en otra propiedad.

El tipo de formulario de póliza de propietario de vivienda más popular es el Formulario especial, comúnmente llamado HO-3. Las pólizas para propietarios de viviendas cubren pérdidas causadas por ciertos tipos de peligros, como incendios, robos o tormentas de viento. Mientras que algunos formularios de póliza cubren los peligros mencionados en los términos de la póliza, las pólizas HO-3 cubren todos los peligros excepto aquellos específicamente excluidos. Las exclusiones típicas de HO-3 incluyen pérdidas causadas por terremotos o inundaciones.

Sin embargo, la cobertura contra todo riesgo solo se aplica a los daños a su hogar. Los HO-3 solo cubren bienes personales en función de los peligros designados.

Cantidades recomendadas de cobertura de vivienda

Por lo general, una póliza de seguro de hogar estándar incluye suficiente cobertura de vivienda para reconstruir completamente la casa. La industria se refiere a este valor como el costo de reposición de la vivienda. La compañía de seguros puede usar varios factores para determinar el costo de reemplazo, como el valor de mercado de la vivienda o el precio de compra. El costo de reemplazo no deduce el valor de la depreciación, pero debe reflejar el costo de reconstrucción usando materiales similares.

El Departamento de Seguros de Carolina del Norte recomienda tener una cobertura de vivienda equivalente a por lo menos el 80 % del costo de reemplazo. En algunos casos, una aseguradora puede escribir una póliza por el 100% del costo de reemplazo. Pero tenga en cuenta que una póliza de seguro de hogar estándar solo pagará hasta su límite.

Costos de reconstrucción

Los factores comunes que pueden afectar los costos de reconstrucción incluyen:

• Pies cuadrados
• estilo de casa
• Número de habitaciones y baños.
• Tipo de construcción, como estructura de madera o mampostería
• Tipo de materiales del techo.
• Características especiales, como molduras y chimeneas.
• Funciones personalizadas
• Estructuras adosadas y no adosadas
• Costos locales de construcción

Coberturas de reconstrucción opcionales

Para evitar costos de bolsillo indebidos, compre una póliza de costo de reemplazo extendido, que generalmente paga hasta un 25% a 50% más que su límite de cobertura de vivienda.

Las casas que no cumplen con los códigos de construcción actuales también cuestan más para reconstruir. Si es dueño de una casa antigua que no cumple con el código, considere agregar una ordenanza o cláusula adicional a su póliza de propietario de vivienda. Este tipo de cobertura ayuda a pagar el costo adicional de actualizar la casa después de una pérdida cubierta.

Cantidades recomendadas de cobertura de propiedad personal

Para determinar cuánta cobertura de propiedad personal necesita, haga un inventario completo de los contenidos de su hogar y calcule cuánto se necesitaría para reemplazar cada artículo. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar pagan el valor real en efectivo por pérdidas de propiedad personal, que se deduce por depreciación. Por ejemplo, si compra un televisor por $ 1,000 y se destruye en un incendio tres años después, es probable que la compañía de seguros solo pague unos pocos cientos de dólares.

La cobertura de costo de reemplazo paga la cantidad necesaria para reemplazar sus pertenencias con artículos comparables a los precios actuales del mercado. Algunos proveedores ofrecen cobertura de costo de reemplazo en sus pólizas estándar; otros proporcionan cláusulas adicionales de costo de reemplazo.

Las compañías de seguros generalmente calculan la cobertura del costo de reemplazo como del 50% al 70% de la cobertura de su vivienda. Dependiendo del tipo de posesiones que posea, es posible que necesite más cobertura.

Los propietarios de viviendas con artículos especiales de alto valor, como joyas, cámaras o bellas artes, deben adquirir una cobertura adicional. Algunos proveedores ofrecen cobertura de artículos valiosos, que a menudo puede agregar como un endoso a su póliza de seguro de hogar estándar. Algunos endosos de artículos valiosos requieren que usted nombre el artículo específico o la colección de artículos que desea cubrir, mientras que otros cubren diferentes tipos de pertenencias hasta límites específicos, sin necesidad de que los detalle.

Montos de cobertura de responsabilidad recomendados

Por lo general, las pólizas estándar para propietarios de viviendas establecen límites de cobertura de responsabilidad civil entre $300,000 y $500,000, pero algunas establecen límites tan bajos como $100,000. La cobertura de responsabilidad personal está diseñada para proteger sus activos si lo demandan debido a lesiones corporales o daños a la propiedad de los que es responsable. La cobertura se extiende a todos los miembros de su hogar, así como a las mascotas, y puede ayudar a cubrir demandas, incluidos los costos judiciales y los daños y perjuicios. Por lo general, debe tener una cobertura de responsabilidad igual o superior a sus activos, incluidas las inversiones y las propiedades.

Al igual que con otros tipos de coberturas, la cobertura de responsabilidad personal excluye ciertos tipos de reclamos. Si bien la cobertura puede cubrir incidentes derivados de ciertos tipos de negligencia, algunos no cubren incidentes relacionados con el negocio. La cobertura de responsabilidad no cubrirá demandas relacionadas con actos intencionales. Por ejemplo, su cobertura de responsabilidad debe cubrir el costo del reemplazo del vidrio si su cortadora de césped lanza una piedra contra el parabrisas de su vecino, pero no cubrirá el daño si se enoja e intencionalmente rompe el parabrisas.

Si su proveedor de seguros de hogar no ofrece límites de responsabilidad personal lo suficientemente altos como para proteger sus activos, puede comprar una póliza general personal. Las pólizas generales pueden ofrecer protección de responsabilidad por demandas que surjan de incidentes que involucren su automóvil, bote, negocio o casa. Una póliza también puede cubrir demandas por difamación de carácter, invasión de la privacidad, difamación o calumnia. Por lo general, las pólizas generales comienzan con alrededor de $ 1 millón de cobertura, con la opción de comprar una cobertura de hasta $ 10 millones o más.

Otras consideraciones de cobertura

Es posible que una póliza de seguro de hogar estándar no proporcione todas las protecciones que necesita. A menudo, puede ampliar su cobertura agregando endosos o cláusulas adicionales a su cobertura básica. La mayoría de las pólizas de propietario de vivienda no cubren los daños por inundaciones a su hogar o posesiones. Si vive en una zona de inundaciones designada y tiene una hipoteca, el prestamista le exigirá que compre una póliza de seguro contra inundaciones.

Algunas aseguradoras no cubren daños por granizo y tormentas de viento para viviendas ubicadas en áreas costeras. Si vive a lo largo o cerca de la costa, busque un transportista que se especialice en cubrir propiedades costeras. Su área también puede tener organizaciones que brinden coberturas relacionadas con tormentas. Por ejemplo, la Asociación de Seguros contra Tormentas de Texas ofrece cobertura contra granizo y viento para las propiedades de la Costa del Golfo de Texas.

Pocas pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas cubren daños a la vivienda oa la propiedad personal causados ​​por terremotos. Sin embargo, después de un terremoto, el seguro contra terremotos puede ayudar a compensar el costo de reparar o reconstruir su hogar, reemplazar la propiedad personal dañada y la vivienda temporal. Los propietarios de viviendas que viven en áreas propensas a los terremotos necesitan un seguro contra terremotos.

Otras coberturas opcionales a considerar incluyen:

• Cobertura de propiedad comercial
• Cobertura de recuperación de datos electrónicos
• Cobertura de avería del equipo
• Cobertura de restauración de robo de identidad
• Cobertura de instrumentos musicales
• Cobertura de equipo deportivo
• Cobertura de reserva de agua
• Cobertura de patios y jardines

Compare sus opciones de seguro de propietario de vivienda

Antes de comprar un seguro para el hogar, determine los tipos y montos de cobertura que necesita. Busque empresas que puedan proporcionar los niveles de cobertura estándar y opcional necesarios para su propiedad.

Antes de comprar una póliza, consulte con el departamento de seguros de su estado para averiguar si el proveedor que ha elegido tiene licencia en su estado. También puede verificar la calificación de solidez financiera de la compañía en el sitio web de AM Best.

Los costos de las primas son importantes para la mayoría de los propietarios de viviendas, así que obtenga cotizaciones de varias compañías de seguros. También compare los descuentos de cada proveedor, que a veces pueden reducir sustancialmente su tarifa.

Preguntas frecuentes (FAQ)