La función principal de un depósito es retener su dinero por usted, mantenerlo seguro y darle acceso a él cuando lo necesite. Dos ejemplos comunes son los bancos y las cooperativas de crédito. El depositario recibe la mayor parte de su financiación a través de depósitos y gana dinero prestando esos depósitos a otros en forma de hipotecas y préstamos.
Descubra cómo funcionan los depósitos, los tipos de servicios que ofrecen y en qué se diferencian de las instituciones no depositarias y de depósito.
Definición y ejemplos de un depósito
Un depositario es una institución financiera cuya función principal es recolectar depósitos de individuos y empresas y ayudarlos a negociar valores. En lugar de mantener su dinero en un lugar potencialmente riesgoso, un depósito lo mantiene seguro y asegurado.
- Definición alternativa: Un edificio físico o almacén donde se alojan activos valiosos también puede denominarse depósito.
Algunos ejemplos comunes de depósitos incluyen cooperativas de crédito, bancos comerciales, bancos minoristas e instituciones de ahorro.
Cómo funciona un depósito
Un depósito recibe la mayor parte de su financiación a través de los depósitos de los clientes. Estos incluyen depósitos directos, depósitos en efectivo en un cajero o cajero automático, transferencias electrónicas de otros bancos y depósitos de cheques. Los depósitos están asegurados por el gobierno federal, por lo que tiene la garantía de recuperar su dinero, hasta ciertas cantidades, si la institución quiebra.
Si mantiene sus depósitos en un banco, sus fondos están asegurados a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Si usa una cooperativa de ahorro y crédito, está asegurada a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA).
Como cliente de un depósito, puede realizar depósitos a la vista y retirar su dinero cuando lo desee. Por ejemplo, puede depositar su dinero en sus cuentas de depósito mediante depósito directo, un cajero automático o un cheque a su nombre en la sucursal de su banco local. También puede sacar su dinero del depósito cuando lo desee a través de un cajero automático, transferencia bancaria o yendo al banco en persona.
Los depositarios están legalmente obligados a mantener una cantidad mínima de dinero en su bóveda en todo momento. Si el depositario emite demasiados préstamos o los clientes hacen demasiados retiros a la vez, es posible que tenga que pedir dinero prestado a otros bancos o a la Reserva Federal para cumplir con los requisitos legales.
Junto con los depósitos y retiros de cuentas corrientes y de ahorro, un depósito puede ofrecer otros tipos de servicios. Estos incluyen tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, cuentas de jubilación y servicios comerciales.
Beneficios de un depositario
Mantener su dinero en un depósito genera muchos beneficios, incluida la seguridad, la obtención de intereses y ayuda a mantener la economía saludable.
Riesgo reducido de robo de activos
Corre un riesgo mucho mayor de perder, robar o destruir su dinero si lo guarda en su casa en lugar de en un banco. Este es quizás el mayor beneficio de usar un depósito: no tiene que tener el activo físico usted mismo. En cambio, el depositario lo retiene por usted, y el seguro federal le asegura que recuperará su depósito completo, hasta una cierta cantidad, si la institución se quiebra.
Interés ganado
Un depósito no solo retiene su dinero para su custodia, sino que también puede pagarle intereses.
Por lo general, gana la mayor cantidad de intereses en depósitos a plazo, como certificados de depósito (CD). Usted gana un poco más con los depósitos a plazo porque el banco tiene garantizado el acceso a su dinero hasta que venza.
Por lo general, obtendrá la menor cantidad de interés en las cuentas de depósito a la vista, como las cuentas corrientes y de ahorro. Se gana menos interés con estas cuentas porque tiene acceso a sus fondos inmediatamente cuando lo desee.
Crecimiento económico
Su dinero no se queda en un depósito recogiendo polvo. Las instituciones suelen prestarlo a otros en forma de hipotecas y préstamos. Ganan intereses sobre el dinero que prestan antes de devolverle una pequeña parte de ese interés. Este cambio constante de mover fondos de los depositantes a los prestatarios ayuda a que la economía funcione de manera eficiente.
Tipos de depósitos
Existen tres tipos principales de depósitos en los EE. UU.
Bancos comerciales
Un banco comercial es un depósito con fines de lucro que ofrece servicios bancarios generales a individuos y empresas. Los bancos comerciales tienen estatutos estatales o federales, lo que les permite aceptar depósitos y pagar intereses a los depositantes. Los servicios de banca minorista que los bancos comerciales ofrecen a las personas incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro y préstamos. Los bancos comerciales también están equipados para ofrecer servicios financieros a las empresas, incluidas cuentas de depósito, líneas de crédito, préstamos comerciales, servicios de comercio mundial y procesamiento de pagos.
Los bancos comerciales pueden tener diferentes divisiones que se especializan en servicios para clientes específicos, como los segmentos de banca minorista y comercial.
Bancos de ahorro
Los bancos de ahorro, también conocidos como asociaciones de ahorro, sirven a una comunidad local. Aunque ofrecen la mayoría de los mismos servicios que encontraría en un banco normal, como certificados de depósito, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, se centran principalmente en cuentas de ahorro e hipotecas. De hecho, las instituciones de ahorro se formaron originalmente para hacer que la propiedad de la vivienda fuera más asequible para las familias trabajadoras y de clase media.
Las cooperativas de crédito
Las uniones de crédito son algo así como cooperativas para la banca. Usted paga una pequeña tarifa para convertirse en miembro, luego la cooperativa de ahorro y crédito le paga intereses en forma de dividendos cada mes o cada trimestre.
Las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro enfocadas en brindar servicios financieros a su comunidad. Por lo general, no pagan impuestos federales o estatales, por lo que a menudo se sabe que ofrecen mejores tasas de interés que los bancos regulares.
Depósito vs. Repositorio
Los depositarios mantienen activos financieros como efectivo y valores. Un ejemplo de depósito es Wells Fargo. Un repositorio, como una biblioteca, contiene activos intelectuales como datos, archivos y conocimientos.
| Institución depositaria | Institución de depósito |
|---|---|
| Almacena activos financieros | Almacena activos intelectuales |
| Ejemplos: cooperativas de crédito y bancos | Ejemplos: bibliotecas, instalaciones de almacenamiento de datos, sitios web basados en información |
Depósito vs. No Depósito
Las instituciones de depósito se enfocan en recolectar depósitos a la vista de sus clientes. Los tipos comunes incluyen uniones de crédito, bancos minoristas y bancos de ahorro. Por otro lado, las instituciones no depositarias no aceptan depósitos a la vista. Por lo general, actúan como intermediarios, obtienen fondos y luego los pasan a otra parte. Algunos tipos comunes incluyen empresas de corretaje y compañías de seguros.
| Institución depositaria | Institución no depositaria |
|---|---|
| Acepta depósitos y los almacena para su custodia. | Proporciona servicios financieros, pero no puede aceptar depósitos a la vista para su custodia. |
| Asegurado por la FDIC o la NCUA | Puede estar asegurado por la SEC o tener algún otro tipo de seguro dependiendo del tipo |
| Ejemplos: cooperativas de crédito y bancos | Ejemplos: casas de bolsa y compañías de seguros |
Conclusiones clave
- Un depositario es un tipo de institución que recibe su financiación principalmente a través de depósitos realizados por particulares y empresas. Luego presta sus depósitos a otros clientes en forma de préstamos e hipotecas.
- Como cliente de un depósito, puede retirar sus fondos cuando lo desee.
- Hay tres tipos principales de depósitos: bancos comerciales, bancos de ahorro y cooperativas de crédito.
