Simplemente mire nuestras reseñas de tarjetas de crédito y verá tarjetas que son excelentes para salir a cenar, cargar combustible en su automóvil o transferir sus saldos. Sin embargo, ¿qué sucede si acaba de abrir una nueva tarjeta de crédito?
Desafortunadamente, enviar demasiadas solicitudes de tarjetas en un período de tiempo demasiado corto puede reducir sus posibilidades de obtener la aprobación y también puede dañar su puntaje crediticio. Para obtener un resumen de por qué debe distribuir sus solicitudes de tarjetas de crédito y pautas sobre cuánto tiempo debe esperar entre ellas, siga leyendo.
Cuestión de consultas
Las consultas de crédito son el factor clave que limita la frecuencia con la que puede solicitar tarjetas de crédito. Cuando envía una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito, el prestamista con el que está solicitando obtendrá sus informes crediticios mediante una consulta de crédito dura. A diferencia de las consultas blandas, las consultas estrictas aparecen en sus informes crediticios y permanecen allí hasta por dos años, esencialmente creando un registro del crédito que ha buscado.
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Con ciertos tipos de préstamos, como los préstamos para automóviles y las hipotecas, varias consultas exhaustivas realizadas en el mismo período solo contarán como un elemento en sus informes crediticios, lo que le permite buscar las mejores tasas de interés. Sin embargo, cuando solicita tarjetas de crédito, cada consulta difícil se cuenta como un elemento separado, por lo que solicitar un montón de tarjetas a la vez generará una avalancha de consultas en sus informes de crédito.
Los prestamistas consideran que tener muchas consultas recientes sobre sus informes crediticios es una señal de riesgo. Muestra que está buscando crédito agresivamente, lo que podría indicar que se encuentra en una situación financiera desesperada. Las personas con seis consultas o más en sus informes crediticios tienen ocho veces más probabilidades de declararse en bancarrota que las personas sin consultas en sus informes, según mi FICO. No solo eso, sino que las consultas exhaustivas también pueden afectar sus puntajes crediticios, ya que el 10 % del sistema generalizado de puntaje crediticio FICO está determinado por su número de cuentas de crédito nuevas y consultas exhaustivas. Una consulta difícil solo puede dañar su crédito por unos pocos puntos, pero una gran cantidad de ellos puede dañar notablemente sus puntajes.
Cuánto tiempo esperar entre aplicaciones
Suponiendo que haya solicitado recientemente una tarjeta de crédito y haya sido aceptada, un buen tiempo de espera antes de solicitar otra tarjeta de crédito es de alrededor de seis meses. Este es tiempo suficiente para demostrar que puede usar su última tarjeta de manera responsable y que no solo está adquiriendo la mayor cantidad de crédito posible para gastar de manera imprudente. Sin embargo, dependiendo de su salud crediticia, esa pauta puede cambiar.
Dado que la cantidad de consultas exhaustivas sobre sus informes crediticios es solo una de las muchas variables que los emisores de tarjetas de crédito analizan al decidir si aprueban su solicitud, los consumidores con puntajes crediticios más altos pueden presentar solicitudes con un poco más de frecuencia y aun así tener éxito.
Si su crédito es excelente, siempre paga sus facturas a tiempo y tiene un índice de utilización de crédito bajo, podría intentar solicitar otra tarjeta de crédito después de esperar solo tres meses. Por el contrario, si su crédito no es tan bueno, es posible que desee esperar un poco más entre las solicitudes, como nueve meses. Durante el período de espera, asegúrese de pagar las facturas actuales de su tarjeta de crédito a tiempo (y en su totalidad, si es posible).
Además, algunas instituciones financieras tienen sus propias políticas que dictan cuánto tiempo debe esperar entre las solicitudes. Por ejemplo, Bank of America aparentemente solo aprobará a los clientes para dos de sus propias tarjetas dentro de un período de dos meses, tres de sus propias tarjetas dentro de un período de 12 meses y cuatro de sus propias tarjetas dentro de un período de 24 meses. La supuesta regla no oficial de Chase incluso restringe la frecuencia de su solicitud en función de las tarjetas que ha abierto con otros proveedores de crédito, aparentemente negando todas las solicitudes de personas que han sido aprobadas para cinco o más tarjetas de crédito en los últimos 24 meses.
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Si ya tiene una tarjeta de crédito de cierta institución financiera y desea solicitar otra de sus tarjetas, definitivamente debe consultar las políticas de solicitud de esa institución. En caso de que no pueda encontrarlos, considere llamar al emisor para preguntar (tenga en cuenta que es posible que no compartan esta información con usted) o duplique el tiempo que normalmente esperaría entre aplicaciones solo para estar seguro (por ejemplo, si normalmente espera seis meses entre solicitudes de tarjetas de crédito, espere un año en su lugar). Los prestamistas a menudo desconfían de extender múltiples líneas de crédito a una sola persona demasiado rápido.
Si su solicitud es rechazada
Estas sugerencias de tiempo asumen que usted está siendo aprobado para las tarjetas que solicita. Sin embargo, si le rechazan una tarjeta de crédito, debe pisar los frenos y tomarse un tiempo adicional entre aplicaciones. Un rechazo indica que recientemente solicitó demasiadas tarjetas o que hay otro problema con sus informes de crédito. De cualquier manera, solicitar más tarjetas de crédito en esta situación solo puede dañar su crédito.
En su lugar, es mejor ponerse en contacto con el emisor de la tarjeta de crédito que rechazó su solicitud y pedirle un motivo detallado. Tenga en cuenta que los emisores están legalmente obligados a decirle por qué se le negó a través de una carta de acción adversa. Al mismo tiempo, puede pedirle al representante con el que está hablando una reconsideración, lo que puede darle otra oportunidad de ser aprobado.
Durante una reconsideración, tenga lista la información sobre sus finanzas personales, como sus ingresos y obligaciones de deuda actuales, y tenga en cuenta las respuestas si el representante le pregunta por qué desea la tarjeta o por qué cree que se debe aprobar su solicitud. Una vez que descubra qué estaba mal con su solicitud rechazada, intente corregir el problema y espere un poco más de lo habitual antes de solicitar otra tarjeta de crédito.
Puede ser tentador enviar un montón de solicitudes de tarjetas de crédito a la vez, pero tomarlo con calma y solicitar una tarjeta a la vez mejorará sus posibilidades de ser aprobado.
[This article was first published on The Simple Dollar in 2020. It was updated in March 2022.]
