Cuando necesite efectivo rápidamente, puede considerar los préstamos de día de pago como una fuente de financiamiento a corto plazo. Los préstamos de día de pago son fáciles de obtener y no requieren ningún tipo de verificación de crédito, lo que los hace más accesibles que un préstamo personal o incluso un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito. Pero, ¿realmente son una buena idea?
Cómo funcionan los préstamos de día de pago
Un préstamo de día de pago es esencialmente un anticipo contra su próximo cheque de pago. Usted le da al prestamista del día de pago su talón de pago como prueba de ingresos y le dice cuánto quiere pedir prestado. Le otorgan un préstamo por esa cantidad, que se espera que pague cuando reciba su cheque de pago, junto con la tarifa del prestamista del día de pago.
El período de pago se basa en la frecuencia con la que le pagan, es decir, semanal, quincenal o mensual. Además de la prueba de empleo y un talón de pago, también necesitará un extracto bancario o la información de su cuenta bancaria para presentar la solicitud. Los préstamos de día de pago generalmente se depositan directamente en su cuenta bancaria una vez que se aprueba, por lo que obtiene acceso instantáneo al dinero.
Dependiendo de cómo el prestamista del día de pago procese los préstamos, es posible que deba escribir un cheque posfechado por el monto del préstamo, más cualquier cargo. En este caso, es posible que deba firmar un contrato que establezca que el prestamista retendrá el cheque hasta la fecha de pago acordada.
En la fecha de vencimiento del préstamo, usted está obligado a pagar el préstamo, además de cualquier cargo que cobre el prestamista del día de pago. Si no puede pagar el préstamo en su totalidad, puede pedirle al prestamista del día de pago que extienda el préstamo o lo transfiera a un nuevo préstamo, lo que generalmente significa pagar otra tarifa.
Si no paga un préstamo de día de pago, las posibles consecuencias son similares a las de una tarjeta de crédito u otra deuda no garantizada. La falta de pago puede resultar en que el prestamista amenace con un proceso penal o fraude con cheques. Sin mencionar que podría sufrir daños en su puntaje crediticio si la deuda se envía a una agencia de cobro.
La desventaja del dinero fácil: por qué los préstamos de día de pago son peligrosos
Los préstamos de día de pago son convenientes, pero esa conveniencia tiene un costo. Los cargos financieros pueden oscilar entre el 15 % y el 30 % del monto del préstamo, lo que fácilmente puede hacer que la tasa de porcentaje anual (APR) efectiva del préstamo sea del orden de los tres dígitos.
Incluso si solo tiene el préstamo por unas pocas semanas, es probable que pague mucho más en intereses con un préstamo de día de pago de lo que pagaría con un préstamo personal o incluso con un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito. Los préstamos de día de pago a menudo son problemáticos para las personas que los usan porque tienden a ser favorecidos por los prestatarios que pueden no tener efectivo u otras opciones de financiamiento disponibles.
Una de las mayores trampas que pueden ocurrir con los préstamos de día de pago es cuando un prestatario cae en un ciclo de extender repetidamente su préstamo. Se encuentran incapaces de pagar el préstamo el día de pago, por lo que extienden el préstamo por otro período de pago. Continúan gastando el dinero prestado y, mientras tanto, las tarifas continúan acumulándose. Es un círculo vicioso y es uno que puede continuar indefinidamente ya que no hay límite sobre cuántas veces una persona puede obtener este tipo de préstamo.
Evite la necesidad de préstamo con un presupuesto
Lo mejor que puede hacer para evitar tener que depender de los préstamos de día de pago es crear un presupuesto para cubrir sus gastos. Elimine tantos gastos innecesarios como sea posible y concéntrese en agregar dinero a un fondo de ahorro de emergencia que pueda utilizar cuando el efectivo escasee. Incluso el cambio suelto que se encuentra en la casa se puede ahorrar y aumentar con el interés con el tiempo.
Sin embargo, acumular ahorros lleva tiempo y, si surge un gasto inesperado, hay otras formas de manejarlo, además de los préstamos de día de pago. Por ejemplo, es posible que pueda eliminar a los intermediarios simplemente pidiéndole a su empleador un adelanto contra su cheque de pago. Su empleador puede ofrecer esto en situaciones de emergencia, sin cobrar las tarifas asociadas con los préstamos de día de pago. Pero, no es algo que quieras hacer un hábito de hacer.
Alternativas de préstamos de día de pago
Debe comprender que hay otras opciones de préstamo disponibles para usted, conocidas como préstamos alternativos de día de pago (PAL), incluso si tiene mal crédito. Estos métodos de financiación alternativos incluyen fuentes en línea y las de su comunidad local. Un préstamo de día de pago debe ser su último recurso.
También podría considerar un préstamo de casa de empeño. Si tiene joyas, herramientas, productos electrónicos u otros artículos de valor, puede usarlos como garantía para un préstamo de casa de empeño a corto plazo. Obtiene efectivo por su artículo y aún puede regresar y pagar el préstamo y recuperar su artículo, dentro de un marco de tiempo establecido. La desventaja es que si no paga el préstamo, la casa de empeño se queda con su garantía. Pero, a menudo, esta es una mejor alternativa que obtener un préstamo de día de pago sin garantía y recibir tarifas exorbitantes que conducen a una peligrosa espiral de deuda.
Si bien no es ideal, los adelantos de tarjetas de crédito también pueden ser una alternativa a un préstamo de día de pago. Idealmente, tendría un fondo de emergencia establecido para cubrir una crisis financiera, pero una tarjeta de crédito funcionará en caso de apuro. Además, en lugar de pagar un APR del 400% en un préstamo de día de pago, puede pagar un APR del 25-29% en el préstamo de anticipo de efectivo de la tarjeta de crédito.
Finalmente, pedir un préstamo a amigos o familiares para ayudar a superar un momento difícil es otra posibilidad. La mayoría de las personas tienen familiares o amigos que les prestarán el dinero necesario para ayudar con gastos imprevistos o emergencias. Por lo general, se agrega poco o ningún interés a estos préstamos y, a veces, se pueden hacer arreglos para pagar el préstamo en cuotas a lo largo del tiempo.
Solo recuerde ser claro con la persona que le está pidiendo prestado acerca de cómo y cuándo se pagará el préstamo. Pedir prestado dinero a amigos o familiares puede arruinar las relaciones si no se maneja adecuadamente, así que asegúrese de establecer expectativas realistas desde el principio.
