Las tarjetas de crédito ofrecen conveniencia y una forma de realizar compras más grandes que quizás no pueda pagar en su totalidad con efectivo. También pueden ser una forma de ayudarlo a establecer y construir un historial de crédito positivo. Sin embargo, es importante comprender el costo real de las tarjetas de crédito cuando se toman en cuenta los intereses y las tarifas. Usar crédito puede ser menos conveniente si significa pagar más por las compras a lo largo del tiempo cuando se toman en cuenta los intereses. Así es como el costo real del crédito puede agregar arriba.
Pagar solo el mínimo adeudado
Es un error común acostumbrarse a pagar solo el monto mínimo adeudado en la factura de su tarjeta de crédito. Pagar solo el mínimo significa que lleva más tiempo reducir su saldo. Mientras tanto, el interés continúa acumulándose constantemente sobre lo que debe. Si la tasa de interés es excesivamente alta, es posible que su pago mínimo ni siquiera sea suficiente para cubrir los cargos por intereses del mes.
Suponga que va a cargar un televisor de $2500 a una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 18%. Su pago mensual mínimo podría ser tan bajo como $50, pero para calcular sus costos totales a largo plazo, necesitará saber cómo se determina su pago mínimo.
Cómo se calculan los pagos mínimos
Un pago mínimo generalmente se determina utilizando un porcentaje de su saldo total. El porcentaje suele rondar el 2 %, pero puede variar según la tarjeta. Tenga en cuenta que el pago mínimo se aplica al cargo por intereses y al monto original que debía. En este caso, el monto original era de $2,500.
Para el televisor de $2500, el 2% de su deuda original sería de $50. Con una APR del 18%, su pago cubriría $38 en intereses y $12 para su responsabilidad de $2,500. Después del primer pago, aún deberá $2,4878. La fórmula básica es:
- Divide el 18 % entre los 360 días del año, lo que equivale a 0,05 %.
- Multiplique 0,05 % por 30 días calendario, que es 1,5 %.
- Finalmente, multiplique el 1,5 % por el saldo original de $2500, que equivale a $37,50 ($38 redondeados) en intereses.
El verdadero costo de las tarjetas de crédito: ¿Qué es?
Si tuviera que pagar solo el 2% de su saldo total adeudado cada mes, le tomaría 333 meses pagar su deuda. En otras palabras, se necesitarían casi 28 años para pagar un pasivo de $2500. La televisión probablemente habría dejado de funcionar mucho antes de que la pagara.
Incluso si decidiera pagar por 28 años, también habría pagado $5,896.48 en intereses. Su costo real por la televisión terminaría siendo $8,396.48.
Cuando observa el verdadero costo del crédito en ese contexto, se vuelve más fácil ver cuán peligrosa puede ser la trampa del pago mínimo. Es posible que se esté endeudando a largo plazo por cosas que carecen de poder de permanencia. Al mismo tiempo, puede duplicar o, en el caso del televisor, triplicar el costo de la compra mediante el pago de intereses.
Tenga en cuenta que mantener un saldo a largo plazo puede afectar su índice de utilización de crédito, lo que puede reducir los puntos de su puntaje de crédito.
Deje que el interés trabaje para usted
Hay otra forma de ver el interés, y es en términos de cómo puede ayudarlo a hacer crecer su dinero. Imagínese lo que podría haber ganado si hubiera depositado los $50 en una cuenta de ahorros durante 28 años. Incluso con las bajas tasas actuales de hoy, habría sido una cantidad sustancial.
Por ejemplo, suponga que abrió una cuenta de corretaje con una tasa del 5% y depositó $50 cada mes durante 28 años. Contabilicemos también lo que hubieras pagado en impuestos con una tasa del 25% sobre los ingresos generados.
Sus ahorros totales habrían sido de $36,034. Habría ganado $19,184 en ingresos por intereses. Su costo total de impuestos sobre el interés (al 25%) habría sido de $4,796. Después de los impuestos, habría ganado $14,388 adicionales. Podrías haber pagado la televisión en efectivo y te habría sobrado mucho dinero.
No olvides las tarifas. El verdadero costo de usar el crédito aumenta cuando se tienen en cuenta las tarifas anuales, las tarifas de transferencia de saldo, las tarifas de anticipo de efectivo y las tarifas de transacciones extranjeras.
Evite las trampas de las tarjetas de crédito
Muchas personas se sienten tentadas por los anuncios de crédito y las ofertas que son demasiado buenas para ser verdad. Sin embargo, cuando observa las consecuencias a largo plazo, las ofertas de pagos mensuales bajos generalmente le costarán mucho más dinero.
Es una buena idea aprender cuánto costaría realmente una transacción con tarjeta de crédito antes de realizar la compra. Puede comprobarlo usted mismo utilizando una calculadora de gestión de crédito y deuda. Consulte una «calculadora de tarjeta de crédito de pago mínimo», que puede decirle:
- Su costo total con pagos mínimos
- ¿Cuántos pagos se necesitarán para pagar el saldo completo con pagos mínimos?
- Cómo las diferentes tarifas afectarían los costos totales
Las compañías de crédito generalmente obtienen grandes ganancias al ofrecer tasas de interés y pagos mínimos bajos. Esas son formas de mantener sus ingresos manteniendo a los consumidores endeudados durante 10, 20 o incluso 30 años. En lugar de aumentar sus ingresos, podría considerar crear una cuenta de ahorros depositando lo que hubiera gastado en los pagos mínimos mensuales de su tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito pueden jugar un papel importante en nuestras vidas. Pueden proporcionar fondos de emergencia después de un accidente automovilístico u otra situación crítica y pueden permitirle recuperarse rápidamente en un momento de necesidad. Si tiene que usar crédito, pague su factura en su totalidad cada mes si puede. Si tiene que confiar en hacer pagos más pequeños, intente pagar al menos $ 10 por encima del pago mínimo y solo cargue artículos que realmente pueda pagar. Esas medidas por sí solas pueden ahorrarle miles de dólares en cargos por intereses.
