Una institución de depósito minoritaria (MDI) es un banco o cooperativa de crédito compuesta principalmente por miembros de grupos minoritarios o directores de juntas, uno que sirve activamente a una comunidad minoritaria, o ambos. De acuerdo con la ley federal, los afroamericanos, los asiáticoamericanos, los hispanoamericanos y los nativos americanos están designados como grupos minoritarios en relación con estas instituciones.
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Definición y ejemplo de instituciones de depósito minoritarias
Hay muchos tipos de instituciones de depósito minoritarias, dependiendo de la entidad que supervisa el banco. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) supervisa directamente dos tercios de todos los MDI asegurados por la FDIC y utiliza estas definiciones para ellos:
- Al menos el 51 % de las acciones con derecho a voto pertenecen a personas pertenecientes a minorías (que deben ser ciudadanos estadounidenses o residentes legales permanentes de los Estados Unidos), o
- La mayoría de la junta directiva son personas minoritarias y la comunidad a la que sirve la institución es predominantemente minoritaria.
La definición es similar en lo que respecta a las cooperativas de ahorro y crédito. De acuerdo con la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA), las cooperativas de ahorro y crédito MDI son cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por el gobierno federal en las que más del 50% de sus miembros actuales o elegibles o su junta directiva y la comunidad a la que sirven son una de las minorías definidas por el gobierno federal.
Tanto para los bancos como para las cooperativas de crédito, se considera que las «minorías» son miembros de estos grupos definidos por el gobierno federal: afroamericanos, asiáticos americanos, hispanos o nativos americanos.
Los bancos propiedad de mujeres pueden ser considerados MDI por una entidad supervisora: la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC).
Cómo funcionan las instituciones de depósito minoritarias
Las instituciones financieras propiedad de minorías han brindado durante mucho tiempo servicios financieros que los bancos tradicionales no pusieron o no pusieron a disposición de los no blancos, como el acceso al crédito. El primer banco de ahorros negro abrió en 1865, llamado Freedman’s Bank. Después de la Guerra Civil, los bancos propiedad de negros prosperaron en los estados del sur de EE. UU. entre 1888 y 1934. También comenzaron a abrir bancos propiedad de asiáticos, hispanos y nativos americanos.
El gobierno federal de EE. UU. señaló el importante papel que desempeñan los MDI en el servicio a las comunidades desatendidas, el desarrollo comunitario y la revitalización económica. Varias iniciativas, que comenzaron en 1970, alentaron la participación y el apoyo del gobierno. En 1989, la Ley de Reforma, Recuperación y Cumplimiento de las Instituciones Financieras incluyó la nueva categoría de Institución de Depósito de Minorías (MDI), que pretendía preservar el número y el carácter de las MDI, brindar asistencia para prevenir la insolvencia y fomentar la creación de MDI, entre otras papeles
«Las instituciones de depósito para minorías son el alma de sus comunidades», dijo Betty Rudolph, directora de la Oficina de Banca de Desarrollo Comunitario y de Minorías de la FDIC, a The Balance por correo electrónico. “Estos bancos impulsados por una misión brindan los servicios financieros y el capital necesarios a los consumidores, las pequeñas empresas y otros en comunidades minoritarias o de bajos ingresos donde los productos y servicios bancarios principales de otro modo no estarían presentes”.
Las instituciones de depósito minoritarias son consideradas bancos «impulsados por una misión» por la FDIC, junto con los bancos de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI). Algunas instituciones financieras eligen la certificación CDFI, incluso si también pueden calificar como MDI. Si están certificadas como CDFI, las instituciones son elegibles para solicitar subvenciones y otros programas de asistencia financiera a través del Fondo CDFI.
Alrededor de 170 bancos de la FDIC están certificados por CDFI. Por ejemplo, One United Bank es uno de los bancos de propiedad negra más grandes del país y una CDFI. La mayoría de las CDFI no son bancos comerciales asegurados por la FDIC, sino fondos de préstamo y capital de riesgo sin fines de lucro. A nivel nacional, 32 bancos asegurados por la FDIC son MDI y CDFI.
En septiembre de 2021, la FDIC anunció el Fondo bancario impulsado por la misión con $120 millones para respaldar los MDI y CDFI asegurados por la FDIC.
El Fondo Impulsado por la Misión ayudará a los bancos impulsados por la misión a:
- Recaudar el capital necesario para servir eficazmente a las comunidades
- Hacer frente a las recesiones económicas y recuperarse rápidamente
- Adquirir, implementar y mantener tecnología y experiencia.
- Desarrollar capacidad y escala
Bancos
A diciembre de 2021, había 143 bancos MDI asegurados por la FDIC en todo el país con casi 1400 sucursales y activos totales combinados de casi $326 mil millones. Algunos bancos MDI asegurados por la FDIC atienden principalmente a los consumidores, mientras que otros son empresas comerciales y de tamaño pequeño a mediano; otros son prestamistas de bienes raíces comerciales. La mayoría de los MDI asegurados por la FDIC, a fines de 2020, fueron clasificados por la agencia de la siguiente manera:
| Desglose de las instituciones de depósito minoritarias de EE. UU. | |
|---|---|
| Asiático o isleño del Pacífico | 51% |
| hispanoamericano | 23% |
| afroamericano | 14% |
| Nativo americano | 12% |
| Multirracial | 1% |
Las cooperativas de crédito
El grupo más grande de MDI comprende cooperativas de ahorro y crédito sin fines de lucro, con 509 en todo el país. Una cooperativa de ahorro y crédito MDI se esfuerza por proporcionar productos y servicios financieros asequibles a las comunidades desatendidas designadas como «minorías».
Algunos MDI son «designación de bajos ingresos», lo que significa que la mayoría de los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito cumplen con los umbrales de bajos ingresos según los datos de la Oficina del Censo de EE. UU. Esta designación puede ayudar a la cooperativa de ahorro y crédito de varias maneras, incluidas las subvenciones de acceso y los préstamos a bajo interés, y la capacidad de ofrecer préstamos de mayor monto a las empresas miembros.
Tipos de MDI
NavyArmy Community Credit Union es la cooperativa de crédito MDI más grande de los EE. UU., con casi $ 4 mil millones en activos, 19 sucursales en el sur de Texas y 195,000 miembros militares y no militares. La NCUA clasifica a NavyArmy Community Credit Union como hispanoamericana y de bajos ingresos. Entre las más pequeñas se encuentra una cooperativa de ahorro y crédito MDI afroestadounidense llamada Holy Trinity Baptist en Filadelfia, con alrededor de $21,000 en participaciones y 103 miembros.
Pero las cooperativas de ahorro y crédito pueden servir incluso a comunidades más pequeñas. Por ejemplo, Greater New Mt. Moriah Baptist Church en Detroit tiene solo 14 miembros, según la NCUA.
Entre los bancos MDI, Bank of Hope es uno de los bancos asiático-estadounidenses más grandes de EE. UU., con 54 sucursales en nueve estados. El banco ha servido a la comunidad coreano-estadounidense durante 40 años, además de una base de clientes multiétnica.
East-West Bank ofrece sucursales en EE. UU. y China, y servicio telefónico en cantonés, mandarín y español. Liberty Bank & Trust Co. es una de las instituciones financieras de propiedad negra más grandes de los EE. UU., con $ 965 millones en activos. Tiene nueve sucursales en los estados del sureste y medio oeste.
¿Debo unirme a una institución de depósito minoritaria?
Es posible que desee unirse a un banco o cooperativa de crédito MDI por las siguientes razones:
- Usted prioriza los ahorros comunitarios, los préstamos y el poder adquisitivo
- Educación y servicios financieros diseñados para las comunidades objetivo
- Servicio y soporte bancario disponible en idiomas mundiales
- Servicios financieros que se correlacionan con valores religiosos sobre el interés.
- Sus valores personales se alinean con los valores o la declaración de misión del banco
- El banco puede estar más familiarizado y ser capaz de proporcionar programas de préstamos específicos apropiados, como préstamos comerciales de la Oficina de Asuntos Indígenas y préstamos hipotecarios de la Sección 184 de HUD para nativos americanos.
Alternativas a los MDI
Si considera que la banca impulsada por la misión es esencial, las cooperativas de ahorro y crédito sin fines de lucro también se enfocan en una misión de «personas que ayudan a las personas».
Y, como se señaló, no todos los bancos propiedad de minorías eligen ser clasificados como MDI. Por ejemplo, el Native American Bank es un CDFI; los accionistas incluyen a la Nación Navajo de Arizona, las Tribus Shoshone-Bannock de Idaho y la Tribu Oneida de Wisconsin, entre otras naciones y tribus indígenas.
Cómo registrarse con un MDI
Para encontrar las oficinas centrales y las sucursales de los bancos MDI asegurados por la FDIC, use el mapa interactivo de la FDIC: los diamantes morados indican los MDI, mientras que las chinchetas amarillas muestran los bancos MDI/CDFI.
Para encontrar una cooperativa de ahorro y crédito MDI, use la lista del sitio de la NCUA, que se puede ordenar por estado.
Cualquier persona que cumpla con los requisitos del banco MDI o de la cooperativa de crédito puede unirse como cliente o miembro, respectivamente. Si no hay sucursales cercanas, también puede buscar un banco MDI en línea.
Conclusiones clave
- Las instituciones de depósito de minorías brindan servicios financieros por y para las comunidades marginadas designadas por el gobierno federal: afroamericanos, asiáticoamericanos, hispanoamericanos y nativos americanos.
- Las instituciones de depósito minoritarias pueden ser bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras, con productos y servicios para consumidores o empresas.
- Los MDI pueden proporcionar muchos beneficios, incluido el acceso a crédito, banca basada en valores, idiomas y ubicaciones internacionales, educación financiera y servicios específicos para la comunidad.
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