Cuando solicita un préstamo grande como un préstamo hipotecario, un pequeño aumento en su puntaje de crédito y, en consecuencia, su tasa de interés, puede ahorrarle decenas de miles de dólares durante el plazo del préstamo.
Al trabajar con los acreedores por su cuenta, las acciones positivas que tome hoy pueden tardar un mes o más en aparecer en sus informes crediticios. Pero los prestamistas (y los contratos de venta) tienen plazos, y los puntajes de crédito disponibles para su prestamista hoy se basarán en la información que se muestra actualmente en sus archivos de crédito.
Si no puede cumplir con su fecha límite de financiamiento con la tasa que desea (o si las tasas suben mientras espera), tendrá que tomar algunas decisiones difíciles. Afortunadamente, una puntuación rápida le permite actualizar sus informes crediticios y aumentar su puntuación rápidamente, en algunos casos en unos pocos días.
Conceptos básicos de la puntuación rápida
Una «puntuación rápida» es un servicio que los prestamistas utilizan para que las actualizaciones recientes del historial de su cuenta se reflejen en sus informes de crédito en un marco de tiempo acelerado. En lugar de esperar a que la información en sus informes de crédito se actualice en el próximo ciclo de facturación, puede actualizar esa información con la ayuda de su prestamista en cuestión de días.
El objetivo del servicio es mejorar la información en su historial crediticio y, por lo tanto, obtener un puntaje crediticio más alto, razón por la cual los prestamistas generalmente recomiendan el servicio cuando su puntaje crediticio actual está unos puntos por debajo de lo que necesita para obtener un interés más bajo o condiciones de préstamo más favorables.Al eliminar elementos negativos, reducir los saldos de los préstamos y corregir errores, puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo de bajo costo.
La repuntuación rápida no es algo que pueda hacer por su cuenta. Para utilizar el servicio, deberá tener un prestamista (a menudo el prestamista que está utilizando para comprar una casa o refinanciar) solicitar una puntuación de crédito rápida en su nombre. Su prestamista tiene la información necesaria para determinar si una actualización rápida de su puntaje de crédito sería útil, así como las relaciones con cualquier proveedor de crédito externo que se encargue de la logística de actualizar su crédito.
Ejemplos de Rapid Rescores
Utilice estos escenarios para tener una idea de cuándo es apropiado volver a calificar rápidamente y cómo puede beneficiar su puntaje crediticio y sus perspectivas de préstamo.
Obtenga una puntuación rápida después de tomar medidas para mejorar su puntuación. Digamos que su agente hipotecario usa un simulador de computadora para ver que usted tiene la oportunidad de mejorar su crédito. Si aumenta su puntaje en 20 puntos, caerá en una categoría de prestatario que paga una tasa de interés ligeramente más baja. El simulador dice que puede lograr esto si paga los saldos de su tarjeta para usar menos del 30% de su límite de crédito. Incluso si paga sus tarjetas de crédito todos los meses, el emisor de su tarjeta puede tomar una instantánea cuando su saldo es alto, por lo que el modelo de calificación crediticia cree que está maximizando sus tarjetas.Si tiene el efectivo disponible, pague sus deudas. Luego, use la calificación rápida para enviar información actualizada a la oficina de crédito y hacer que se envíe a su informe de crédito en cuestión de días. Cuando solicita un nuevo puntaje de crédito de esa oficina, es más probable que obtenga un puntaje más alto y que lo aprueben a una tasa más baja.
Solicite una nueva puntuación para eliminar elementos negativos erróneos. Cuando solicita una hipoteca, es posible que observe un error grave en su informe de crédito. Un prestamista informó que no pagó un préstamo, pero no reconoce el préstamo. Puede informar el error usted mismo y eliminarlo con bastante facilidad, pero no está dispuesto a esperar (podría pasar más de un mes antes de que aumente su puntaje de crédito).Al trabajar con su prestamista hipotecario, puede disputar el artículo y sus informes de crédito se actualizarán rápidamente. Con el error eliminado, terminará con un puntaje de crédito más alto y más preciso.
Los modelos de puntuación VantageScore y FICO consideran ideal un índice de utilización de crédito del 30 % o menos.
Limitaciones de la puntuación rápida
Si bien este servicio le permite actualizar sus informes crediticios rápidamente, es importante comprender sus limitaciones, a saber:
La precisión es crítica
La reevaluación rápida agiliza el proceso de actualización de sus informes crediticios. Sin embargo, el servicio solo funciona si la información que proporciona es precisa porque solo tiene derecho a disputar información incompleta o inexacta según la Ley de informes crediticios justos. Por lo tanto, si hay una entrada errónea que dice que no cumplió con el pago de un préstamo, una nueva calificación rápida puede ayudar a que esa información se elimine rápidamente. Si realmente incumplió con el pago del préstamo, no se eliminará temporalmente el artículo negativo (no es un «truco» para mejorar su crédito el tiempo suficiente para que se apruebe su préstamo).
No es reparación de crédito
La reevaluación rápida no es una reparación de crédito, es solo una vía rápida para llevar información a las agencias de crédito. No puede disputar nada y todo lo que reduzca su puntaje (a menos que todo sea incorrecto), y el servicio no lo ayudará a negociar acuerdos con los acreedores. Deberá tomar medidas para mejorar su crédito legítimamente y luego obtener una calificación rápida para que esas acciones se reflejen en sus informes de crédito y puntaje de crédito rápidamente.
Espere pequeñas ganancias
Si necesita un aumento sustancial en su puntaje crediticio, no confíe demasiado en un puntaje crediticio rápido. Es posible que su puntaje de crédito solo necesite un pequeño aumento para ayudarlo a obtener la aprobación con términos más favorables.Dicho esto, si elimina un error grave como una bancarrota, es posible que vea resultados más dramáticos.
Es tan rápido como tú
Para tener éxito con la reevaluación rápida, es posible que deba participar en el proceso. Por ejemplo, si se atrasa en los pagos, puede ponerse al día con ellos y usar una nueva calificación rápida, pero deberá reunir el dinero y dárselo a su prestamista antes de solicitar una calificación crediticia actualizada. Del mismo modo, es posible que deba buscar documentación para demostrar que las cuentas se pagaron, y eso requiere tiempo y esfuerzo; no puede contar con que su prestamista haga todo el trabajo por usted.
Su experiencia puede ser diferente
La reevaluación rápida suele ser una estrategia exitosa, pero puede ser contraproducente o no producir los resultados que usted y su prestamista esperan. En algunos casos, su puntuación de crédito puede disminuir si toma medidas que dañan su crédito antes de solicitar una nueva puntuación. Antes de seguir adelante, discuta los detalles con su prestamista (y asegúrese de que su prestamista tenga la experiencia y el conocimiento para brindarle el consejo correcto).
Manténgase alejado de las estafas evitando las empresas de calificación rápida de terceros que prometen aumentar rápidamente su puntaje al cuestionar los elementos negativos que son correctos. No es así como funciona la reevaluación rápida, y los prestamistas legítimos y las empresas nunca harán esta promesa.
Cómo utilizar la puntuación rápida
La calificación rápida es un servicio que su prestamista solicita en su nombre, por lo que deberá preguntarle a su prestamista si desea obtener una calificación rápida. Deberá tener la capacidad de realizar una mejora legítima en sus informes de crédito. Si puede hacerlo, tome las medidas necesarias para mejorar su puntaje. Luego, su prestamista enviará una prueba de la actualización a la agencia de informes crediticios, que actualizará sus informes crediticios en un plazo acelerado. La próxima vez que solicite su puntaje, debería ser más alto.
Si su prestamista no sabe que tiene la capacidad de mejorar su crédito de manera significativa, es posible que deba mencionarlo usted mismo. Del mismo modo, si su prestamista no ofrece una nueva calificación rápida, tendrá que esperar a que las cosas se actualicen a la antigua usanza o trabajar con un prestamista diferente.
Cuánto cuesta un Rapid Rescore
Los prestamistas pagan una tarifa a las agencias de informes crediticios para solicitar actualizaciones de sus informes crediticios, pero el prestatario generalmente no paga una tarifa por el servicio. Según la FCRA, los prestamistas no pueden cobrar una tarifa a los prestatarios por disputar errores en un informe de crédito.Sin embargo, nada es gratis: pagará por las capacidades de su prestamista en la tasa de interés y los costos de cierre del préstamo.
Cuánto se tarda
“Rápido” significa diferentes cosas para diferentes personas. Los proveedores de reevaluación suelen prometer plazos de entrega de uno a cinco días. Siendo realistas, espere que el proceso tome una semana; un prestamista acreditado puede proporcionar una guía más detallada. En algunos casos, tomará incluso más tiempo antes de que todo se envíe y actualice. Se necesita tiempo para recopilar información, enviar pagos y enviar documentación.
Alternativas
Si la reevaluación rápida no es una opción o no es la adecuada para su situación, considere otras formas de mejorar su crédito:
- Hable con múltiples prestamistas: Diferentes prestamistas tienen diferentes criterios de aprobación y ofrecen diferentes servicios. Siempre es una buena idea darse una vuelta. Un prestamista podría simplemente ofrecer una calificación rápida o aprobar un préstamo asequible con su crédito actual, incluso si otros no quieren o no están dispuestos a trabajar con usted.
- Pagar préstamos: Obtener la aprobación es a menudo una cuestión de asegurarse de que sus pagos sean asequibles. Si tiene efectivo disponible, pague los préstamos para reducir sus obligaciones mensuales (y mejorar su relación deuda-ingreso). Eso solo podría ser suficiente para calificar para un buen préstamo con algunos prestamistas.
Planifique con anticipación
La reevaluación rápida puede ayudarlo a realizar soluciones rápidas, pero lo ideal es que tenga todo en orden mucho antes de solicitar un préstamo. De esta manera, tendrá una cosa menos de qué preocuparse cuando se encuentre en medio de una transacción de préstamo complicada y estresante.
Revise sus informes de crédito regularmente, corrija errores y mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito para que no haya nada que arreglar la próxima vez que solicite un préstamo.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo actualiza la información personal en su informe de crédito?
La forma más fácil de actualizar la información personal en su informe de crédito es actualizarlo con sus acreedores. Sus acreedores informan su cuenta cada mes, enviando su saldo actual junto con cualquier actualización de su información personal como su dirección. También puedes actualizar tu información con cada buró de crédito de manera individual.
¿Con qué frecuencia se actualiza su informe de crédito?
Su informe de crédito se actualiza cada vez que los acreedores reportan nueva información. Los acreedores suelen actualizar una vez al mes. Si tiene varias cuentas en su informe de crédito (y la mayoría de las personas las tienen), eso significa que su informe se actualizará una vez al mes por acreedor. Las consultas de crédito, que son solicitudes de su historial de crédito, y otros eventos como declaraciones de quiebra también se agregan a su informe de crédito cuando ocurren y harán que su informe se actualice en consecuencia.
