Su puntaje de crédito ayuda a los prestamistas a decidir qué tan probable es que pague los préstamos, o no. Aunque su historial de pago es uno de los factores más importantes, otros aspectos pueden aumentar o disminuir sus puntajes, a veces durante todo el mes. Su historial de crédito es uno de esos elementos, por lo que es crucial comprender su límite de crédito y cómo afecta sus puntajes de crédito.
Su límite de crédito es importante porque usar una cantidad significativa (más del 30%) puede reducir sus puntajes. Además, dependiendo de cuándo los prestamistas informen el saldo de su tarjeta a las agencias de crédito, puede parecer que está agotando sus tarjetas, incluso si paga su saldo todos los meses.
¿Qué es un límite de crédito?
Su límite de crédito es la cantidad máxima que puede pedir prestada en una línea de crédito. Por ejemplo, con una tarjeta de crédito, puede gastar tanto o tan poco como desee, hasta su límite de crédito. Lo mismo se aplica a otros préstamos, como las líneas de crédito con garantía hipotecaria: su límite de crédito es una reserva de dinero de la que puede sacar dinero. Una vez que lo usa, debe pagar el saldo de su préstamo si desea seguir gastando de esa cuenta.
Alternativamente, su prestamista puede aumentar su límite de crédito, según su solicitud o su decisión de hacerlo.
Cómo los límites afectan su puntuación
Su límite de crédito es una parte esencial de su puntaje de crédito. Para el puntaje crediticio FICO, el puntaje más utilizado para préstamos importantes como hipotecas y préstamos para automóviles, la categoría de «cantidades adeudadas» representa el 30 % de su puntaje. Los montos adeudados son la segunda categoría más importante en una calificación FICO. VantageScores y otros puntajes también calculan cuánto de su crédito disponible usa.
¿Por qué importan los puntajes de crédito? Si pide prestada una cantidad sustancial de dinero, parece más arriesgado. Una forma de estimar la probabilidad de que deje de hacer pagos es comparando la cantidad que puede potencialmente pedir prestado contra la cantidad que está pidiendo prestado actualmente.
Lo mejor es pedir prestado sólo una parte de lo que está disponible para usted y el 30% más o menos es lo más alto que debería. Por lo tanto, si tiene un límite de crédito de $1,000, mantendrá su saldo por debajo de $300 en todo momento. Si pide prestado hasta su límite de crédito, los prestamistas pueden preocuparse de que esté enfrentando problemas financieros. Es posible que se pregunten si se encuentra en una mala racha y si podrá mantenerse al día con sus pagos.
Los programas de computadora escanean sus informes crediticios periódicamente y generan puntajes crediticios cada vez que hay un cambio en la forma en que usa su crédito. Además, un ser humano puede revisar ocasionalmente sus límites de crédito y saldos de préstamos (cuando solicita un préstamo en una cooperativa de crédito, por ejemplo).
Si paga en su totalidad
¿Qué pasa si paga su saldo todos los meses? Esa es una práctica sabia, pero sus puntajes de crédito aún pueden verse afectados cuando maximiza sus tarjetas. Las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas con garantía hipotecaria informan el saldo de su préstamo a las agencias de informes crediticios periódicamente, no de manera continua o en tiempo real. Por lo tanto, pueden tomar una instantánea de su saldo antes de que pague su saldo del mes. Cuando eso sucede, el modelo de calificación crediticia no sabe que está a punto de pagar el 100 % del saldo del préstamo.
Es mejor mantener los saldos de los préstamos por debajo del 30 % de su límite de crédito, incluso si paga el saldo en su totalidad todos los meses. Si bien nunca paga intereses, su puntaje de crédito podría verse afectado si deja que su saldo se acerque a su límite de crédito.
Pague con más frecuencia
Si le encanta ganar recompensas de tarjetas de crédito, o si disfruta de los otros beneficios de gastar con una tarjeta de crédito, no permita que el saldo de su cuenta aumente demasiado. En su lugar, realice pagos adicionales durante el mes para mantener su saldo por debajo del 30 % de su límite de crédito. Alternativamente, puede solicitar un aumento del límite de crédito para que parezca que está usando menos de su crédito total disponible, dado el mismo saldo de cuenta.
Préstamos a plazos
Cuando se trata de préstamos a plazos que paga gradualmente con un pago mensual fijo, no hay mucho que pueda hacer. Cuando su préstamo es nuevo, el saldo de su préstamo es alto en relación con el monto original de su préstamo. Sin embargo, eso no suele ser un gran problema: el modelo de calificación crediticia sabe qué préstamos son préstamos a plazos y qué préstamos son préstamos renovables (o préstamos abiertos, como tarjetas de crédito). Es normal tener saldos altos en préstamos a plazos al principio, pero sin duda ayuda a pagarlos con el tiempo.
Al mantener el saldo de su préstamo relativamente bajo, puede evitar daños a sus puntajes de crédito. Como resultado, es más probable que obtenga la aprobación con las mejores tasas de interés y términos posibles la próxima vez que solicite un préstamo.
