Hay más opciones que nunca para realizar un pago en el mundo actual impulsado por la tecnología, especialmente para las pequeñas empresas. Por ejemplo, con Square, las empresas pueden permitir a los clientes deslizar, tocar o insertar una tarjeta en un iPad o escanee su billetera móvil en su teléfono para pagar, todo por $49 en equipo.
Con estos avances, muchas más personas eligen el crédito en lugar del efectivo. De hecho, hubo 44.700 millones de pagos con tarjeta de crédito en los Estados Unidos por un valor de $4.0 billones en 2018, un aumento de 11.000 millones de pagos y $930.000 millones desde 2015, según el Estudio de pagos de la Reserva Federal de 2019. En general, el estudio encontró que los pagos con tarjeta de crédito crecieron a una tasa anual de 9.9% en número y 9.3% en valor de 2015 a 2018.
Sin embargo, si bien las tarjetas de crédito en su conjunto pueden ser más aceptadas por empresas grandes y pequeñas, no todas las tarjetas de crédito se aceptan en todas partes. Las tarjetas como American Express, Discover y MasterCard pueden tener algunas limitaciones.
¿Por qué es eso y qué puede hacer usted como consumidor?
Comprender las redes de tarjetas de crédito
Hay cuatro redes principales de tarjetas de crédito en los Estados Unidos: American Express, Discover, MasterCard y Visa. De los cuatro, Visa es, con mucho, el más grande, tanto en los EE. UU. como a nivel mundial. En todo el mundo, Visa tiene 100 millones de establecimientos comerciales (al 30 de septiembre de 2021) y 3800 millones de tarjetas Visa emitidas (al 31 de diciembre de 2021), según su reciente informe Facts & Figures.
Además de estas redes, hay 10 emisores de tarjetas de crédito importantes en los EE. UU.: Chase, Citi, American Express, Bank of America, Capital One, Discover, US Bancorp, Wells Fargo, Barclays y Navy Federal Credit Union. A partir de 2020, cuatro de los 10 (Chase, Citi, American Express y Bank of America) tenían aproximadamente la mitad (49,5 %) de la participación de mercado.
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Comprender las tarifas comerciales
Si los 10 principales bancos controlan el 83,3 % de la cuota de mercado de las tarjetas de crédito (a partir de 2020), ¿por qué no se aceptan en todas partes? Debido a las tarifas comerciales.
¿Qué son las tarifas comerciales?
Tarifas de comerciante es el término general para todas las tarifas asociadas con la configuración de una cuenta de comerciante para aceptar tarjetas de crédito, así como las tarifas para procesar esas transacciones. En general, las empresas enfrentarán un grupo de tarifas para configurar y mantener su cuenta, así como pagar una tarifa con cada transacción con tarjeta de crédito. Algunos de estos costos incluyen una tarifa de instalación única, tarifas de cuenta mensuales, tarifas de cuenta anuales, tarifas de transacción, tarifas de intercambio, tarifas mínimas mensuales, tarifas de estado de cuenta, tarifas de red y más.
Para la mayoría de las empresas, las tarifas de instalación y mantenimiento son una inversión que vale la pena: una vez que crea su cuenta de comerciante, puede aceptar cualquier forma de tarjeta de crédito. La razón por la que las empresas pueden no aceptar todas las tarjetas de crédito son las tarifas de transacción asociadas con cada tarjeta.
¿Cómo funcionan las tarifas comerciales?
Para procesar un pago con tarjeta de crédito, el comerciante debe pagar una tarifa a tres «intermediarios» diferentes: la red de tarjetas de crédito (Visa, Discover, MasterCard o American Express), el banco emisor de la tarjeta de crédito (Capital One, JPMorgan, Bank of America, etc.) y el banco adquirente (su institución bancaria). Estas tarifas pueden oscilar entre el 1 % y el 3 %, pero para algunas tarjetas, como American Express, llegan al 3,5 % por transacción.
Estas tarifas podrían comenzar a acumularse. Por ejemplo, supongamos que una pequeña empresa gana $ 100,000 en ventas con tarjeta de crédito al mes:
- Si sus ventas solo provienen de tarjetas Visa que tienen una tarifa transaccional de 1.15%, la empresa pagará $1,150 por mes en tarifas de tarjeta de crédito.
- Si el 50% de sus ventas provienen de tarjetas Visa 1,15% y el 50% de tarjetas American Express 3,5%, la empresa pagará $2325 al mes en cargos de tarjeta de crédito.
¡Esa es una diferencia de $14,100 al año solo en tarifas de tarjeta de crédito!
¿Quién paga las tarifas comerciales?
Los minoristas pagan todas las tarifas asociadas con la configuración de sus cuentas y el procesamiento de las transacciones. Sin embargo, en 2012, un acuerdo judicial hizo posible que los minoristas transfirieran las tarifas de transacción a los consumidores en forma de recargo en la tarjeta de crédito. Sin embargo, esto fue derogado y eliminado en 2016, lo que devolvió la carga de la tarifa a las empresas.
Además, a diferencia de las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito no tienen límites de tarifas. Como parte de la Enmienda Durbin incluida en la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank de 2010, ciertas tarjetas de débito tienen sus tarifas de intercambio limitadas a 21 centavos más el 0,05% del valor de la transacción.
Debido a que no existe un tipo de legislación similar para las tarjetas de crédito, las redes de tarjetas y los bancos pueden establecer sus propias tarifas que los minoristas deben pagar si desean aceptar esa tarjeta de crédito.
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¿Por qué algunas tarjetas cobran tarifas más altas?
Todo se reduce a su modelo comercial: ¿quieren generar la mayor parte de sus ingresos a partir de tarifas transaccionales o pagos de intereses? En el caso de American Express, su modelo de negocios se basa en generar ingresos a partir de tarifas de deslizamiento, no de intereses.
Alternativas a las tarjetas de crédito no ampliamente aceptadas
Las tarjetas de crédito que no son ampliamente aceptadas, como American Express y Discover, aún se pueden usar para realizar compras en millones de minoristas de todo el mundo. Pero deberá tener un plan de respaldo para cuando no sean aceptados.
1. Pregunte si hay un gasto mínimo
Como se mencionó anteriormente, una vez que un minorista configura su cuenta de comerciante, puede aceptar cualquiera de las tarjetas de crédito. Sin embargo, para aceptar una tarjeta con tarifas transaccionales altas, es posible que le exijan gastar una cantidad mínima para ayudar a compensar esos costos. Si realmente prefiere usar una determinada tarjeta que no es ampliamente aceptada, no dude en preguntar primero sobre el gasto mínimo.
2. Lleva una tarjeta de respaldo, por si acaso
Mantener una tarjeta de crédito de respaldo en su billetera es una buena idea para esos momentos «por si acaso» en los que no se acepta su tarjeta principal. Para una tarjeta de respaldo, es una buena idea convertirla en una tarjeta de crédito Visa, ya que se aceptan en la mayoría de las ubicaciones en todo el mundo.
Además, ¿por qué no convertirla en una tarjeta de crédito de recompensas para que pueda ganar puntos, millas, reembolsos y otras ventajas también? La Chase Sapphire Preferred Card, por ejemplo, gana 5x puntos en total en viajes comprados a través de Chase Ultimate Rewards, 3x puntos en compras de comidas y comestibles y algunos servicios de transmisión, y 2x en otras compras de viajes.
3. Tenga a mano una tarjeta de débito.
Si recuerda la Enmienda Durbin mencionada anteriormente, las tarjetas de débito tienen límites en la cantidad que se puede cargar en las tarifas de transacción. Esto significa que es más probable que los comerciantes acepten tarjetas de débito en lugar de tarjetas de crédito. Sin embargo, al igual que con ciertas tarjetas de crédito, puede haber un gasto mínimo para las compras con débito, ya que hay algunas tarifas pequeñas.
4. Pague en efectivo contante y sonante.
Si bien es posible que usemos plástico con más frecuencia, el efectivo sigue siendo el rey cuando se trata de realizar pagos. Si prefiere no llevar tarjetas adicionales, asegúrese de tener efectivo a mano en todo momento si su tarjeta de crédito principal no es ampliamente aceptada.
[This article was first published on The Simple Dollar website in 2020. It was updated in March 2022.]
