Su crédito es importante para todo, desde obtener un préstamo hasta comprar un seguro. Pero se necesita tiempo para obtener puntajes de crédito altos. Si es nuevo en el mundo del crédito o está reparando su crédito, es mejor comenzar a crear crédito lo antes posible.
No hay correcciones rápidas. Sin embargo, existen varias técnicas que le permiten establecer crédito y, con paciencia, puede llegar a puntajes crediticios altos.
Cómo generar crédito
Para establecer un historial de crédito que sea atractivo para los prestamistas y otros, debe pedir dinero prestado y hacer todos sus pagos a tiempo. Es así de simple, pero no necesariamente fácil. Ciertamente puede ver mejoras en un período corto, pero los cambios significativos toman tiempo.
Las estrategias a continuación lo ayudarán a obtener impulso a corto plazo y establecer un historial de crédito sólido que le servirá por el resto de su vida. No es necesario que los revise en orden, pero los enfoques más fáciles se enumeran primero, especialmente si está solo (sin la ayuda de sus padres u otras personas). Según sus necesidades y sus recursos, es posible que algunas de estas opciones no sean adecuadas.
Independientemente del método que utilice, es fundamental que su prestamista informe su actividad a las tres principales agencias de crédito. Si no lo hacen, su crédito no mejorará. Pregúntele a su prestamista si informa a las agencias de crédito antes de pedir prestado, y luego verifique revisando sus informes de crédito después de al menos 30 días.
Préstamos garantizados en efectivo
Uno de los préstamos más fáciles para calificar es un préstamo que ya ha pagado. Con un préstamo garantizado en efectivo, usted pide prestado contra el dinero que tiene en una cuenta de ahorros o certificado de depósito (CD) en su banco o cooperativa de crédito. Los prestamistas se arriesgan un poco con estos préstamos; simplemente pueden quedarse con el efectivo si no realiza los pagos, por lo que es más fácil obtener la aprobación. Por ejemplo, puede depositar $500 en su banco y obtener la aprobación para un préstamo de $500. Hace pequeños pagos mensuales del préstamo y, con el tiempo, su crédito mejora.
Esos préstamos tienen una variedad de nombres, incluidos los préstamos para la creación de crédito.
Tarjetas de crédito aseguradas
Una variación de los préstamos garantizados en efectivo, una tarjeta de crédito garantizada también le permite pedir prestado contra el dinero que deposita con un prestamista. La diferencia es que recibe una tarjeta de pago de plástico que puede usar para compras en persona o en línea. También puede mantener el saldo de su préstamo en cero (mantener un saldo en la tarjeta no mejora su crédito más rápido), lo que ayuda a minimizar los costos de interés. Tenga en cuenta que una tarjeta de crédito garantizada no es lo mismo que una tarjeta de débito prepaga.
Ayuda de un cosignatario
Un cosignatario es alguien que completa su solicitud de préstamo con usted y lo ayuda a obtener la aprobación, prometiendo pagar su préstamo. El cosignatario debe tener buen crédito y suficientes ingresos para calificar para el préstamo. Esencialmente, el cosignatario es la razón por la que se aprueba su préstamo (aunque los fondos del préstamo van a usted). Si alguien está dispuesto a hacer esto por usted, ese préstamo lo ayudará a establecer crédito siempre que haga todos sus pagos a tiempo. Ser cosignatario es un gran favor y es arriesgado. Si no realiza los pagos, el fiador es 100 por ciento responsable de pagar el préstamo, aunque usted obtenga el dinero.
Usuario autorizado
Si alguien ya tiene una cuenta de crédito abierta, puede agregarlo como usuario autorizado. Recibe una tarjeta con su nombre impreso y puede usar la tarjeta para hacer compras. Sin embargo, usted no es responsable de pagar el préstamo. Tenga en cuenta que esto solo funciona si el emisor de la tarjeta informa a las agencias de crédito sobre los usuarios autorizados.
Programas para minoristas
En lugar de pedir prestado directamente a los bancos y cooperativas de crédito, puede pedir prestado a través de minoristas, que financian préstamos a través de compañías financieras o bancos. Probablemente haya visto ofertas para comprar mercadería en un plan de pago mensual o «lo mismo que en efectivo», y esos programas pueden ayudarlo a generar crédito. Lo mismo ocurre con las tarjetas emitidas por tiendas y gasolineras. Puede ser más fácil calificar para ellas que para las tarjetas de crédito estándar, pero debe asegurarse de que la actividad del préstamo se informe a las agencias de crédito.
Si sigue ese camino, asegúrese de pagar sus saldos rápidamente. No caiga en la trampa de pagar pagos mínimos o terminará pagando mucho más por todo lo que compre.
Préstamos personales
También puede solicitar préstamos personales o de «firma» en su banco, a través de una cooperativa de crédito o con un prestamista en línea. El uso de un préstamo sin garantía lo ayuda a ir más allá de las tarjetas de crédito y los préstamos de minoristas. En lugar de pagar a medida que cobra, realizará un pago mensual regular (que a los programas de calificación crediticia les gusta ver). Con un préstamo sin garantía, no promete nada como garantía, por lo que el prestamista asume más riesgos y cobra tasas de interés más altas.
Claves para generar crédito
Verifique su crédito
Comience por asegurarse de que sus informes crediticios estén libres de errores que reduzcan su puntaje crediticio. Especialmente cuando tiene poco crédito o se está recuperando de un pasado difícil, los errores le impiden obtener los puntajes que se merece. Corrija esos errores para que los errores de otra persona no le impidan obtener el crédito que se merece. Las agencias de crédito deben proporcionarle al menos un informe crediticio gratuito anualmente, y usted debe aprovechar ese derecho.
Pague siempre a tiempo
Una de las piezas más críticas de su puntaje de crédito es su historial de pagos. Si paga a tiempo, su crédito mejorará. Los pagos atrasados de los préstamos afectarán su progreso, por lo que probablemente sea mejor omitir los préstamos por completo a menos que esté seguro de realizar los pagos.
Prepárate para el éxito
Prepárese financieramente para asegurarse de que puede pagar sus pagos y recibirlos a tiempo.
- Abra cuentas corrientes y de ahorro, si aún no las tiene, y configure el pago de facturas en línea.
- Comprenda sus ingresos y sus gastos, y elabore un presupuesto para mantenerse al día.
- Equilibre su cuenta corriente regularmente para evitar sorpresas desagradables.
Pide prestado con moderación
Hay varias razones para pedir prestado menos de lo que su prestamista le aprueba.
- Utilización de crédito. Los puntajes de crédito evalúan cuánto está pidiendo prestado actualmente en comparación con cuánto puede pedir prestado (su límite de crédito máximo, por ejemplo). Es mejor usar solo un pequeño porcentaje de su crédito disponible, menos del 30 por ciento más o menos. Si constantemente maximiza sus cuentas de crédito, puede parecer que tiene dificultades financieras y sus puntajes de crédito pueden disminuir. Incluso si paga su tarjeta de crédito todos los meses, acumular el saldo puede ser problemático.
- Costos de endeudamiento. Usted paga intereses y otros cargos financieros cuando pide un préstamo, por lo que efectivamente paga más por las cosas que compra a crédito. En algunos casos, usted paga más en intereses que el precio de compra del artículo. Pedir prestado puede tener sentido cuando trae una mejora a largo plazo en su vida o sus finanzas, pero pedir prestado por “deseos” es peligroso.
Diversifique sus préstamos
A medida que crea crédito, use diferentes tipos de préstamos. Los modelos de calificación crediticia lo recompensan por tener una variedad de préstamos para diferentes propósitos, incluidos créditos renovables (tarjetas de crédito), préstamos para automóviles, préstamos para vivienda y préstamos para estudiantes. No se endeude por el bien de la diversificación, pero use el tipo correcto de deuda siempre que tenga sentido pedir prestado.
Por qué necesita crédito
Si no tiene un historial crediticio, nadie sabe si ha pagado o no préstamos en el pasado. Es comprensible que los prestamistas duden en prestarle dinero a alguien de quien no saben nada. Pero construir su crédito puede ayudar, ya sea que nunca antes haya pedido prestado o que esté limpiando después de haber atravesado tiempos difíciles.
Préstamo
El uso más común del crédito es para la aprobación de préstamos. Cuando solicita un préstamo, los prestamistas analizan principalmente su historial de préstamos y sus ingresos disponibles para pagar el préstamo. Si usted es un prestatario experimentado con un historial constante de pago a tiempo, es más fácil calificar para un préstamo. Con el tiempo, debería poder obtener la aprobación para préstamos cada vez más grandes, incluidos los préstamos hipotecarios.
Alquiler
Un buen crédito puede ayudarlo a la hora de alquilar una casa o apartamento. Los propietarios no lo conocen, por lo que usan puntajes de crédito para evaluarlo como inquilino. Puede que no sea un indicador justo o preciso, pero algunos propietarios confían mucho en esos puntajes. Como resultado, estará mejor con un buen crédito, o al menos sin elementos negativos en su historial crediticio.
Algunos propietarios usan puntajes especializados, que evalúan más que solo el historial de préstamos tradicional y los registros públicos que usan los puntajes de crédito estándar. En su lugar, utilizan datos «alternativos» como cualquier información disponible sobre su historial de pagos de alquiler y servicios públicos.
Aplicando para trabajos
El crédito también puede afectar su capacidad para conseguir un trabajo. Para muchos puestos, su crédito no es un problema. Pero si desea manejar fondos o trabajar en proyectos de alta seguridad, el mal crédito puede afectar sus posibilidades de obtener una oferta.
Puntuaciones de seguros
Al comprar un seguro de automóvil, su crédito puede afectar su capacidad para obtener cobertura y las tarifas que paga. Al igual que con el alquiler, no existe un paralelismo directo entre su crédito y su comportamiento al volante, pero las calificaciones del seguro son una realidad. El razonamiento detrás de esto puede ser la evaluación del comportamiento de que usted toma riesgos excesivos frente a alguien que actúa de manera responsable con respecto al crédito, las facturas y la conducción.
¿Quién necesita generar crédito?
Para vivir en el mundo moderno convencional, necesita crédito. Claro, puede vivir sin un puntaje de crédito, pero ciertas cosas serán más difíciles y, si algún día cambia de opinión, tendrá que empezar de cero. No hay necesidad de pedir prestado imprudentemente o pagar más intereses de los que necesita: el crédito y los préstamos son simplemente herramientas que tiene disponibles para usar cuando sea apropiado.
No historia
Si nunca ha pedido prestado en el pasado, o sus préstamos anteriores no están registrados en las tres principales agencias de informes crediticios, debe establecer un historial crediticio. Este puede ser el caso si:
- Nunca antes ha pedido prestado (ya sea que sea joven o simplemente haya evitado la deuda).
- Has llegado recientemente a los Estados Unidos.
Elementos negativos en su historial
Si ha pedido prestado en el pasado, pero se saltó algunos pagos o incluso dejó de pagar los préstamos, puede mejorar su crédito utilizando las mismas técnicas que alguien que está comenzando. Las cuentas de cobro, la ejecución hipotecaria y la bancarrota pueden superarse. La clave es comenzar a reconstruir y agregar elementos positivos que eventualmente superen los elementos negativos.
