El crédito bancario se otorga cuando un prestamista, como un banco u otra institución financiera, ofrece dinero a un prestatario que acepta devolverlo con intereses en un período de tiempo definido. Puede ayudarlo a pagar una variedad de compras si no tiene el efectivo disponible.
Profundicemos más en qué es el crédito bancario, cómo funciona y sus ventajas y desventajas.
Definición y ejemplos de crédito bancario
El crédito bancario se refiere a la cantidad de dinero que puede pedir prestado a un prestamista. Puede usarlo para financiar una casa, un automóvil, un proyecto de mejora del hogar o cualquier otra cosa. Una vez que obtenga la aprobación y acepte el crédito, deberá pagarlo, generalmente con intereses a través de pagos mensuales fijos durante un plazo acordado.
Imagina que quieres dinero en efectivo para cubrir la remodelación de la cocina. Encuentras un prestamista que te guste y solicitas el crédito bancario. El prestamista lo aprueba por $30,000. Esto significa que puede prestarle hasta $30,000, pero no tiene que pedir prestado el monto total.
Si la remodelación de su cocina costará $20,000, esta es una gran noticia porque podrá pagarla completamente con el crédito. Pero si necesita $40,000 para la remodelación, tendrá que buscar un prestamista que le apruebe más dinero o encuentre otra manera de cubrir los $10,000 restantes.
- Nombres Alternativos: Crédito, línea de crédito
Puede obtener crédito bancario de cualquier institución financiera como un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea.
Cómo funciona el crédito bancario
Hay una serie de factores que ayudan a un prestamista a determinar cuánto crédito bancario otorgarle. La mayoría de los prestamistas consultarán su historial de crédito para tener una idea de qué tipo de prestatario es usted. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más dinero probablemente podrá pedir prestado.
También pueden revisar sus ingresos e historial de empleo para determinar si puede pagarlos. También se evaluará su relación deuda-ingreso, o DTI, (sus pagos mensuales de deuda divididos por su ingreso bruto mensual). Muchos prestamistas prefieren una relación DTI no superior al 43%.
Si solicita un crédito garantizado (más sobre esto a continuación), un prestamista considerará cuánto vale la garantía que respalda el préstamo. Además, examinará cualquier deuda garantizada con la garantía y restará ese monto de su valor.
Si solicita un crédito bancario pero no obtiene la aprobación por el monto que desea, trabaje para aumentar su puntaje crediticio y reducir su relación deuda-ingreso antes de volver a solicitarlo.
Tipos de crédito bancario
Los dos tipos de crédito bancario son el crédito garantizado y el crédito no garantizado. El crédito garantizado está respaldado por una garantía, que es un activo valioso, como su casa o su automóvil. En caso de que no pague su deuda, el prestamista puede embargar su garantía. El crédito garantizado puede ofrecerse en forma de hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria, por ejemplo.
El crédito no garantizado no está vinculado a ninguna garantía. Esto significa que el prestamista no podrá reclamar ninguno de sus activos si no paga. Sin embargo, puede informar su falta de pago a las agencias de crédito y poner un comentario negativo sobre su crédito. Debido a que el crédito no garantizado es más riesgoso para un prestamista que el crédito garantizado, por lo general es más difícil de obtener. Algunos ejemplos de crédito sin garantía son los préstamos estudiantiles, los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
Los prestamistas generalmente cobran una tasa de interés más alta por el crédito no garantizado que por el crédito garantizado debido al mayor riesgo involucrado.
Pros y contras del crédito bancario
El crédito bancario viene con varias ventajas y desventajas notables, que incluyen:
Ventajas explicadas
- Flexible: El crédito bancario puede permitirle cubrir gastos importantes cuando lo desee, incluso si no tiene el efectivo disponible.
- Puede construir o mejorar el crédito: Siempre que pague el dinero que pidió prestado y no se salte ningún pago, el crédito bancario puede fortalecer su crédito o mejorar su puntaje crediticio.
- Algunos prestamistas tienen requisitos indulgentes: Según el prestamista que elija y la cantidad de dinero que necesite, es posible que obtenga la aprobación para un crédito bancario, incluso si tiene un crédito deficiente o una relación deuda-ingreso alta.
Contras explicados
- Puede conducir a una deuda inmanejable: Si pide prestado más de lo que puede pagar cómodamente, el crédito bancario puede llevarlo a un ciclo de deuda.
- Puede que no se apruebe: No hay garantía de que un prestamista lo apruebe o le preste tanto como desee.
- Puede dañar el puntaje de crédito: Puede perjudicar, en lugar de ayudar, su crédito si sus pagos se atrasan o no se hacen.
Si bien hay prestamistas que ofrecen crédito bancario a quienes no tienen crédito o tienen mal crédito, no siempre tienen buena reputación y pueden cobrarle una tasa de interés altísima.
Conclusiones clave
- El crédito bancario se refiere a la cantidad total de dinero que puede pedir prestado a un prestamista.
- Los dos tipos de crédito bancario son garantizados y no garantizados.
- Factores como su puntaje de crédito, ingresos y relación deuda-ingresos jugarán un papel en la cantidad de crédito bancario que puede obtener.
- Puede usar el crédito bancario para pagar varias compras, como una casa, un automóvil, una boda, un proyecto de mejoras para el hogar o incluso unas vacaciones.
