Un préstamo es dinero que una persona (el prestamista) le da a otra persona (el prestatario) con la promesa de que se hará el pago dentro de un cierto período de tiempo. Cuando solicita un préstamo, normalmente firma un contrato en el que acepta realizar una cierta cantidad de pagos por una cierta cantidad de dinero que se pagará en una fecha específica cada mes.
En un sentido amplio, el crédito representa la confianza o la creencia de que devolverá el dinero que pidió prestado. Se dice que tiene buen crédito cuando los prestamistas creen que pagará sus deudas (y otras obligaciones financieras) a tiempo. El mal crédito, por otro lado, implica que no es probable que pague sus cuentas al acreedor a tiempo. Su crédito se basa en cómo ha manejado sus obligaciones de deuda anteriores. Si históricamente ha pagado a tiempo, los prestamistas tienen más confianza en que seguirá haciéndolo.
Los pagos de un préstamo (e incluso la realización del préstamo en sí) tienen un impacto en su crédito, más específicamente, su puntaje crediticio, que es una instantánea numérica de su historial crediticio en un momento dado.
Las solicitudes de préstamo afectan su crédito
¿Sabía que el solo hecho de solicitar un préstamo puede reducir su puntaje de crédito, incluso si es solo por unos pocos puntos? Esto se debe a que alrededor del 10 % de su puntaje crediticio proviene de la cantidad de solicitudes de crédito que realiza.
Cada vez que solicita un crédito, se realiza una consulta en su informe crediticio que muestra que una empresa ha revisado su historial crediticio. Varias consultas, especialmente en un corto período de tiempo, pueden indicar que necesita desesperadamente un préstamo o que está asumiendo más deudas de préstamos de las que puede manejar, ninguna de las cuales es buena para su puntaje crediticio.
Si está buscando un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil, tiene un período de gracia durante el cual varias consultas de préstamos no tendrán ningún efecto en su puntaje crediticio. Incluso después de que haya terminado de comparar tasas, las consultas de préstamos se tratan como una sola solicitud en lugar de varias. Esa ventana de tiempo es entre 14 y 45 días, según el puntaje de crédito que esté usando el prestamista que verifica su puntaje. Por lo tanto, debe tratar de mantener la compra de su préstamo dentro de un período de tiempo pequeño para disminuir el impacto en su puntaje crediticio.
Los pagos oportunos de préstamos elevan los puntajes de crédito
Una vez que haya sido aprobado para un préstamo, es importante que haga sus pagos mensuales a tiempo. Los pagos de su préstamo tendrán un impacto significativo en su crédito. Debido a que el historial de pagos es el 35 % de su puntaje de crédito, hacer los pagos a tiempo es esencial para construir un buen puntaje de crédito. Incluso un solo pago atrasado puede dañar su puntaje. Los pagos oportunos del préstamo le darán un buen puntaje crediticio y lo convertirán en un prestatario más atractivo, mientras que los pagos atrasados del préstamo lo marcarán como un prestatario de alto riesgo.
Debido a las multas y los intereses, la falta de pago de un préstamo puede convertirse rápidamente en más pagos atrasados. En última instancia, este camino puede conducir a un problema grave, como la recuperación de su automóvil o la ejecución hipotecaria de su casa. Estas no son solo dificultades graves, sino que también dañan aún más su crédito.
Los saldos elevados de préstamos pueden dañar el crédito
El saldo de su préstamo a plazos también influye en su crédito. Obtendrá puntos de puntaje de crédito a medida que pague su saldo, porque los acreedores verán esto como una señal de que pagará su deuda de manera confiable. Cuanto mayor sea la diferencia entre el monto de su préstamo original y el saldo actual de su préstamo, mejor será su puntaje crediticio.
Su préstamo y su relación deuda-ingreso
El pago de su préstamo comprende parte de su relación deuda-ingreso, que es una medida de la cantidad de su ingreso que gasta en pagos de deuda. Por ejemplo, una persona que gana $5,000 por mes con pagos de préstamos por un total de $1,500 por mes tendría una relación deuda-ingreso de $30%.
¿Cuál es la relación deuda-ingreso ideal? Depende del prestamista y de varios otros factores, pero la mayoría de los prestamistas buscan una relación DTI total (para préstamos a plazos) de menos del 43 %, a veces incluso del 36 %. Muchos también querrán que el pago de su hipoteca no represente más del 28% de sus ingresos.
Si bien su relación deuda-ingreso no está incluida en su puntaje de crédito, muchos prestamistas consideran que el ingreso es un factor en su capacidad para pagar un préstamo. Algunos prestamistas han desarrollado su propio sistema de calificación, por lo que sus puntajes de crédito patentados pueden usar su relación deuda-ingreso como una consideración crediticia. Es posible que tener un monto de préstamo alto no perjudique su crédito, pero podría aumentar su relación deuda-ingreso y dar lugar a solicitudes de préstamo denegadas.
