El seguro de propiedad es un término general para los tipos de pólizas que los propietarios o inquilinos pueden usar para la protección de la propiedad o la cobertura de responsabilidad civil. El seguro de propiedad reembolsa al propietario o arrendatario por la pérdida o el daño de la propiedad como resultado de un «peligro» cubierto o la causa de una pérdida. Cubre no solo un edificio o su estructura, sino también el contenido del mismo, incluidos muebles, computadoras, ropa y otros artículos personales. Las empresas también pueden comprar un seguro de propiedad comercial para proteger sus instalaciones.
Conozca qué es un seguro de propiedad, cómo funciona, los diferentes tipos de seguro de propiedad y el costo de la cobertura.
Definición y ejemplos de seguros de propiedad
El seguro de propiedad protege a los dueños de casas y negocios de pérdidas que surjan de daños al espacio físico de la propiedad y los activos o contenidos dentro de ella. Para las empresas, los artículos en propiedad o arrendados también pueden considerarse propiedad.
Por ejemplo, su arrendador no es responsable de sus pertenencias cuando alquila una casa. En este caso, el seguro para inquilinos es un tipo de seguro de propiedad que puede comprar para proteger sus pertenencias, incluidos muebles, aparatos electrónicos y otros bienes personales mientras alquila.
Cómo funciona el seguro de propiedad
En realidad, no puede comprar algo llamado póliza de seguro de propiedad porque eso incluiría seguros para propietarios de viviendas, inquilinos y contra inundaciones, que brindan diferentes tipos de cobertura. En su lugar, deberá obtener una cobertura que refleje las características de su propiedad y el lugar donde vive.
Según la póliza, el seguro de propiedad también puede cubrir la avería del equipo, la eliminación de escombros después de un evento destructivo y algunos tipos de daños por agua.
El seguro de propiedad ofrece diferentes formas de protección contra pérdidas o daños. Primero, protege su casa y cualquier estructura adjunta de peligros cubiertos. También puede cubrir otras estructuras en sus instalaciones pero no adjuntas a su casa. Los contenidos dentro de su casa y otras pertenencias personales que usted u otras personas con las que vive también están cubiertos.
El seguro de propiedad cubre pérdidas o daños causados por peligros como fuego, humo, granizo, viento, rayos, nieve y otras aflicciones relacionadas con el clima. La cobertura también se extiende a disturbios o disturbios civiles, actos de robo y vandalismo en la estructura y el contenido dentro de la propiedad comercial. Las aseguradoras también pueden proporcionar cobertura de responsabilidad civil para proteger a terceros lesionados mientras se encuentran en la propiedad.
Por el contrario, el seguro de propiedad típico no paga las pérdidas causadas por terremotos, inundaciones o actos de guerra.
El seguro de propiedad no cubre la incidencia del desgaste porque no se considera accidental e impredecible.
Las pólizas de seguro de propiedad brindan cobertura de valor real en efectivo o cobertura de costo de reemplazo. La cobertura del valor real en efectivo reembolsa el valor de los bienes dañados, perdidos o robados después de deducir la depreciación: la disminución del valor debido a la edad y el desgaste. La cobertura de costo de reemplazo reembolsa el costo total de reparar, reemplazar o reconstruir la propiedad dañada a los precios actuales. Los materiales deben ser del mismo tipo y calidad, por lo que no importa la depreciación.
La mayoría de las compañías de seguros requieren que usted asegure su propiedad por al menos el 80 % de su costo total de reposición, pero otras pueden necesitar que asegure su propiedad total (100 %).
Las pólizas de seguro de propiedad tienen un límite de responsabilidad: el reembolso máximo que puede recibir por pérdidas debidas a un riesgo cubierto. Asegúrese de tener suficiente cobertura para reemplazar su propiedad en caso de pérdida total, de lo contrario, pagará la cantidad que quede por encima del límite de su póliza.
Si sufre daños o pérdidas a la propiedad y presenta un reclamo, deberá alcanzar el deducible de su póliza: el monto en dólares del reclamo que debe pagar antes de que la compañía de seguros reembolse la pérdida. Si tiene un reclamo de $5,000 por daños en el techo y su póliza tiene un deducible de $1,000, por ejemplo, su aseguradora deducirá $1,000 de su reclamo y le reembolsará $4,000.
La página de declaración (generalmente la primera página de su póliza) resume información clave sobre su póliza, incluidas sus coberturas, límites de responsabilidad, deducibles, descuentos y endosos, entre otros aspectos.
Tipos de seguro de propiedad
Seguro para propietarios de casas
El seguro para propietarios de viviendas protege la estructura de su hogar y las pertenencias que se encuentran dentro contra pérdidas o daños causados por un riesgo cubierto. También brinda cobertura de responsabilidad por cualquier lesión o daño a la propiedad causado por usted o si un visitante se lesiona en su hogar. La ley no exige un seguro de propietario de vivienda, pero los prestamistas pueden exigirlo cuando solicita una hipoteca.
El seguro para inquilinos
El seguro para inquilinos cubre sus pertenencias personales contra daños o robos, brinda protección de responsabilidad civil y reembolsa los gastos de subsistencia adicionales (ALE) cuando vive en un apartamento o casa alquilados y tiene que dejarlos debido a su reclamo.
La protección de responsabilidad paga por daños a la propiedad de terceros o reclamos por lesiones corporales hechos contra usted por otros. La cobertura de gastos de subsistencia adicionales paga el costo de vivir en otro lugar temporalmente si su hogar sufre daños.
El seguro para inquilinos no paga el costo de reparar el edificio o su estructura; el seguro del arrendador debería cubrirlo.
Seguro de condominio
El seguro de condominio es un tipo de póliza de seguro de propiedad que lo cubre a usted, su propiedad y toda su unidad de condominio (desde las paredes exteriores hacia adentro). También puede proporcionar cobertura de responsabilidad civil cuando lo demanden por daños causados a otros y gastos de manutención adicionales cuando su unidad quede inhabitable.
Seguro contra inundaciones
El seguro contra inundaciones cubre su vivienda y sus pertenencias por pérdidas físicas directas causadas por daños por agua que surjan de inundaciones. El gobierno federal administra la mayoría de los seguros contra inundaciones y la cobertura puede extenderse a las pérdidas causadas por la erosión de las corrientes de agua o las olas relacionadas con las inundaciones.
Seguro contra terremotos
El seguro contra terremotos le reembolsa las pérdidas o los daños causados por un terremoto, incluidos los daños a su hogar, propiedad personal y el costo de los arreglos de vivienda temporal. El seguro contra terremotos está disponible como póliza independiente o como complemento de una póliza de seguro para propietarios o inquilinos.
¿Cuánto cuesta el seguro de propiedad?
Muchos factores contribuyen al costo del seguro de propiedad y su aseguradora los evaluará durante el proceso de suscripción para decidir qué tarifa cobrar. Las reglas de suscripción entre las aseguradoras son diferentes, por lo que no debería sorprenderse si una compañía está dispuesta a venderle una póliza mientras que otra no. Algunos factores que afectarán el costo del seguro de propiedad incluyen:
- Edad y condición de su propiedad: Las compañías de seguros no lo rechazarán si tiene una casa vieja y en ruinas, pero le cobrarán una prima más alta.
- Donde vives: Pagará una prima más alta si vive en un área propensa a inundaciones, terremotos o delincuencia.
- Materiales de construcción: Pagará primas más bajas si su casa está construida de piedra o ladrillo, en comparación con una casa construida de madera.
- Costo de remplazo: Puede esperar pagar una prima más alta si su casa tiene un costo de reemplazo más alto.
- Deducible: Pagará una prima más baja si elige un deducible más alto y viceversa.
- Historial de reclamos: las compañías de seguros lo consideran de mayor riesgo si ha realizado reclamos anteriormente, por lo tanto, le cobrarán primas más altas.
- puntuación de crédito: Si bien las compañías no le negarán la cobertura en función de su calificación crediticia, puede obtener tasas de primas más bajas si tiene una buena calificación crediticia.
Compare cotizaciones, planes, opciones de cobertura y descuentos de múltiples proveedores para obtener el mejor precio para su propiedad.
Conclusiones clave
- El seguro de propiedad no es una póliza única, sino una serie de pólizas que los propietarios o inquilinos pueden comprar para cubrir daños o pérdidas a la propiedad, reclamos de responsabilidad civil y posibles gastos de subsistencia adicionales.
- Su compañía de seguros solo le reembolsará los daños o pérdidas causados por un peligro cubierto.
- Una aseguradora puede ofrecer complementos de póliza, conocidos como «endosos», que le permiten aumentar la cobertura, como joyas, antigüedades o eliminación de moho.
