El seguro HO-6 es un tipo específico de seguro para propietarios de viviendas que cubre pérdidas y reparaciones para condominios, cooperativas y casas adosadas. En general, una póliza de seguro HO-6 brinda protección para sus bienes personales, estructura interna y accesorios; responsabilidades legales y médicas; y pérdida de uso del local.
Esto es lo que debe saber sobre el seguro HO-6, incluido cómo funciona, qué cubre y cuándo podría necesitarlo.
Definición y ejemplos de seguro HO-6
También conocido como seguro de condominio, el seguro HO-6 es un tipo de póliza para propietarios de viviendas que puede cubrir una amplia gama de daños y gastos relacionados con su condominio, cooperativa o casa adosada, a diferencia de las áreas compartidas del complejo de condominios.
- Nombre alternativo: Seguro de condominio
Los detalles de la póliza varían, pero generalmente cubren algunos o todos los siguientes hasta cierto punto:
- La vivienda, sus accesorios y cualquier mejora.
- Bienes personales y pertenencias dentro de la unidad, como ropa, muebles y aparatos electrónicos.
- Gastos de manutención si tiene que mudarse mientras se repara o reconstruye su condominio debido a una pérdida cubierta
- Honorarios legales y costos médicos por accidentes que ocurren en su unidad
Los planes más completos incluyen todas estas coberturas, pero no hay garantía de que todas las pólizas lo hagan. Además, como muchos tipos de seguros, las pólizas HO-6 tienen límites de reembolso. Estas pólizas también excluyen la cobertura para ciertos tipos de incidentes, como daños por inundaciones y termitas. Sin embargo, si su unidad sufre un robo, por ejemplo, su póliza HO-6 probablemente cubrirá el costo de sus artículos robados.
¿Cómo funciona el seguro HO-6?
El seguro HO-6 es diferente de la póliza de seguro principal de su asociación de propietarios (HOA), que generalmente cubre las áreas comunes, la estructura del edificio en sí y, ocasionalmente, la estructura básica de su unidad. Una póliza HO-6 cubrirá sus pertenencias personales, cualquier accesorio o mejora, los accidentes que puedan ocurrir en su unidad o sus gastos de manutención en caso de que tenga que mudarse mientras se repara su casa.
Si experimenta una pérdida cubierta, presentará un reclamo con su compañía de seguros HO-6 y posiblemente con la compañía de seguros de su HOA. Por ejemplo, si los artículos dentro de su unidad son destruidos por un incendio en la cocina, probablemente solo necesite presentar un reclamo con su aseguradora. Sin embargo, si el incendio comenzó en un pasillo y se extendió a su unidad, es probable que también deba involucrar a la compañía de seguros de su HOA.
Es posible que deba pagar un deducible antes de que su compañía de seguros entre en acción y cubra el resto. Su deducible y los límites de cobertura generalmente se enumeran en la página de declaraciones de su póliza de seguro de condominio. En caso de duda, póngase en contacto con su agente de seguros. A menudo están más que dispuestos a ayudarlo con el proceso de reclamos.
El seguro HO-6 no solo es una buena inversión, sino que puede ser requerido por su prestamista hipotecario como condición de su préstamo. Su HOA también puede requerir que tenga ciertas coberturas y límites.
Seguro HO-6 vs. Seguro HOA
Esencialmente, el seguro HO-6 cubre su unidad desde las paredes hacia adentro, mientras que una póliza maestra HOA cubre la estructura física del edificio y las áreas comunes. Si bien algunas pólizas de seguro maestras de HOA brindan una protección más completa, una póliza HO-6 puede ayudar a llenar los vacíos al asegurarse de que el interior de su unidad y sus pertenencias personales también estén cubiertos.
| Política HO-6 | Póliza Maestra HOA |
| Cubre artículos en su unidad: accesorios, plomería, pertenencias personales y objetos de valor (hasta los límites de la póliza) | Cubre la estructura del edificio y áreas comunes como piscinas o gimnasios |
| Paga los gastos de manutención si tiene que quedarse en otro lugar durante una reparación cubierta | Puede pagar daños accidentales a la propiedad y costos médicos por lesiones que ocurran en áreas comunes |
| Usted paga las primas del seguro y los deducibles | Las cuotas de membresía de HOA pagan primas de seguro, deducibles y cualquier costo adicional |
El tipo de cobertura HO-6 que necesitará depende del valor de sus pertenencias y del nivel de cobertura proporcionado por la póliza maestra de su HOA. En general, el seguro HOA tiene tres niveles:
- Cobertura de paredes desnudas: Estas pólizas aseguran las áreas comunes del edificio, incluida la propiedad de la HOA. No se extiende a la estructura interna o los accesorios de su unidad.
- Cobertura de entidad única: Estas pólizas cubren los mismos elementos que la cobertura de paredes desnudas, además de la estructura y los accesorios de su condominio cuando se construyó originalmente (no mejoras ni mejoras).
- Cobertura total: Este es el tipo de cobertura más completo e incluye la cobertura de una sola entidad, además de algunas o todas las mejoras a su estructura y accesorios.
Cualesquiera que sean los términos de la póliza principal de su complejo, probablemente deba comprar una póliza HO-6 para proteger financieramente uno de sus activos más importantes, su hogar, contra desastres y accidentes imprevistos. Incluso si su HOA tiene cobertura total, aún necesitará protección para sus pertenencias personales y su responsabilidad.
¿Qué cubre el seguro HO-6?
El seguro HO-6 compensa la falta de cobertura de su póliza maestra HOA en sus artículos personales. Puede cubrir cualquiera o todos los siguientes:
- Cobertura de propiedad del edificio por daños a su unidad: Es posible que obtenga ayuda para reemplazar sus gabinetes y electrodomésticos si se dañan en un incidente cubierto.
- Objetos personales: Las aseguradoras pueden pagar la reparación o el reemplazo de sus dispositivos electrónicos o ropa si se dañan o se los roban.
- Demandas en su contra (incluidos los costos médicos): Si un huésped se lesiona en su propiedad, su seguro podría ayudar a cubrir sus honorarios legales y las facturas del hospital del huésped.
- Gastos de subsistencia adicionales por pérdida de uso (y evaluación de pérdidas): Esto podría cubrir su comida y alojamiento si su unidad es inhabitable.
El seguro HO-6 es típicamente lo que se conoce como una póliza de «riesgos específicos». Eso significa que la cobertura de su vivienda y propiedad personal solo se activa en caso de incidentes o accidentes enumerados en la póliza, también conocidos como peligros. Las pólizas de seguro HO-6 a menudo incluyen los siguientes 16 eventos:
- fuego o rayo
- Tormenta de viento o granizo
- Explosión
- Alboroto o conmoción civil
- Daños causados por aeronaves.
- Daños causados por vehículos
- Fumar
- Vandalismo o travesura maliciosa
- Hurto
- Erupción volcánica
- Objetos que caen
- Peso del hielo, la nieve o el aguanieve
- Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor
- Desgarro, agrietamiento, quemado o abultamiento repentino y accidental de sistemas domésticos específicos
- Congelación
- Daños repentinos y accidentales por una corriente eléctrica generada artificialmente
Si su póliza HO-6 no incluye explícitamente un riesgo en su lista de cobertura (o lo excluye específicamente), no cuente con que le reembolsen los costos debido a ese tipo de daño. Por ejemplo, los daños por terremotos no suelen estar cubiertos. Verifica los detalles de tu póliza para confirmar tu cobertura.
¿Necesito un seguro HO-6?
Si compra un condominio, su asociación de propietarios o su prestamista hipotecario (si usa uno) puede exigirle que compre una póliza de seguro HO-6. También pueden tener requisitos mínimos de cobertura.
Incluso si usted es dueño de su condominio libre y claro, o su HOA no requiere que obtenga un seguro HO-6, es posible que desee considerar obtener una póliza de todos modos.
Después de todo, su condominio es probablemente uno de los activos más valiosos que posee. Y si es su residencia principal, es probable que mantenga la mayoría (si no todas) de sus posesiones personales en las instalaciones. Por improbable que sea, la posible desventaja de perder todo lo que posee de un solo golpe debido a una catástrofe, como un incendio eléctrico, es demasiado importante como para dejarla al azar.
Además, el seguro HO-6 es relativamente asequible. La prima anual promedio nacional de HO-6 es de $ 506, o alrededor de $ 42 por mes.Ese es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad de saber que su hogar y sus pertenencias están protegidas.
Conclusiones clave
- El seguro HO-6 también se llama seguro de condominio. Cubre daños a la estructura, accesorios y propiedad dentro de su unidad; costos de vida debido a la pérdida de uso; además de demandas y facturas médicas relacionadas por accidentes que puedan ocurrir en su propiedad.
- El seguro HO-6 complementa la póliza maestra de su HOA, que puede cubrir el edificio, las áreas comunes y, a veces, la estructura o los accesorios dentro de las unidades.
- Si es dueño de un condominio, su prestamista o HOA puede exigirle que compre un seguro HO-6.
- Incluso si no es obligatorio, una póliza HO-6 puede protegerlo de desastres que podrían ocasionar dificultades financieras.
