¿Qué es la depreciación recuperable?

La depreciación recuperable es la diferencia entre el valor real en efectivo (ACV) de un artículo asegurado y su valor de costo de reemplazo (RCV).

Cuando presenta un reclamo por daños cubiertos en una propiedad asegurada, es posible que las pólizas de seguro solo paguen por su valor real en efectivo en ese momento. Sin embargo, una vez que repare o reemplace la propiedad dañada, algunas pólizas también pagarán la diferencia entre el costo de reemplazo y los ingresos iniciales. En esos casos, esa diferencia es la depreciación recuperable.

Aquí hay una explicación más completa de qué es la depreciación recuperable, cómo funciona y cómo se aplica a usted.

Definición y ejemplos de depreciación recuperable

La depreciación recuperable es la diferencia entre el valor real en efectivo de una propiedad asegurada y su valor de costo de reposición. Si su depreciación es recuperable, su proveedor de seguros le reembolsa esa diferencia, después de que demuestre que ha reemplazado la propiedad asegurada. Si la diferencia no es recuperable, solo se le reembolsará el ACV de su propiedad.

Por lo general, es elegible para la depreciación recuperable si tiene una póliza RCV. Para comprender mejor la depreciación recuperable, aquí hay una mirada más cercana a ACV y RCV.

Valor de costo real frente a valor de costo de reemplazo

Su ACV es el costo de reemplazar su propiedad asegurada menos deducciones por depreciación. La depreciación es la pérdida de valor de un artículo debido a la edad y al uso y desgaste normal. Esto significa que si tiene una póliza ACV, las aseguradoras le reembolsan los gastos del artículo cubierto. valor depreciado menos su deducible.

Pero si tiene una póliza RCV, su aseguradora pagaría la cantidad necesaria para reemplazar su propiedad perdida o dañada con un sustituto similar. Esto equivale al efectivo que necesitaría para comprar el mismo artículo o uno similar nuevamente, también menos su deducible.

¿Cómo funciona la depreciación recuperable?

En las pólizas con RCV, las aseguradoras primero le reembolsan el ACV de los artículos en el reclamo. Una vez que reemplace o repare la propiedad perdida o dañada, envíe su recibo a su aseguradora. Luego le reembolsa la diferencia entre el pago ACV inicial y lo que realmente pagó para reemplazar el artículo. Este reembolso adicional es su depreciación recuperable.

Aquí hay un ejemplo realista de depreciación recuperable en la práctica.

Depreciación recuperable: un ejemplo

Imagina que compras una computadora de $2,500 y que después de dos años, te la roban de tu casa. Afortunadamente, su póliza de seguro de propietario o inquilino cubre el robo. La cantidad que recibiría de su reclamo depende de si su depreciación es recuperable.

Supongamos que su aseguradora supone que las computadoras personales tienen una vida útil de cinco años, por lo que una computadora de $2500 se depreciaría $500 por año con una depreciación lineal. Debido a que transcurrieron dos años antes del robo, tendría $1,000 ($500 x 2 años) en depreciación acumulada. Eso significa que la computadora tendría un ACV de $1,500 al momento de la aprobación de su reclamo.

Supongamos también que tiene un deducible de $500 para este tipo de reclamos. Si su póliza especifica ACV, su pago total sería de $1,000 ($1,500 ACV – $500 de deducible). Si luego pagó $2,600 para reemplazar su computadora con el mismo modelo o uno similar, pagaría la diferencia de su bolsillo.

Si su póliza cubría el RCV, recibirá los mismos $1,000 ($1,500 ACV – $500 de deducible) tras la aprobación inicial de su reclamo. Más tarde, cuando le muestre a la compañía de seguros que reemplazó su computadora a un costo de $2,600, recibirá su segundo cheque por el saldo: $1,100 ($2,600 RCV – $1,500 ACV).

En este ejemplo, el costo de reposición fue de $2,600, pero la propiedad asegurada tenía un valor de $2,500. Esa diferencia puede surgir debido a la inflación. Es posible que desee considerar una póliza RCV que incluya un ajuste por inflación.

Qué significa la depreciación recuperable para usted

Si alguna vez tiene que presentar un reclamo por propiedad robada o destruida, su reembolso generalmente es más alto si su póliza permite la depreciación recuperable. Esto se debe a que, debido a la depreciación, la diferencia entre el ACV y el RCV de una propiedad aumenta cuanto más tiempo se conserva.

Por supuesto, no existe tal cosa como un almuerzo gratis. Las pólizas RCV generalmente tienen primas más altas que las pólizas ACV. Eso significa que tendrá que elegir uno: primas más altas y mejor cobertura o primas más económicas y menos cobertura.

El tipo de póliza que tenga más sentido para usted depende de su presupuesto, el tipo de propiedad en cuestión y su tolerancia al riesgo.

¿Necesito una depreciación recuperable?

Aunque técnicamente no necesidad Para comprar un plan con depreciación recuperable, a menudo es una buena idea para una propiedad sin la cual no puede vivir. Por ejemplo, es posible que desee pagar las primas de RCV aumentadas por las pólizas de seguro de propietario de vivienda.

Incluso si vive en un lugar donde las posibilidades de que un desastre natural destruya su residencia y sus pertenencias personales son bajas, el costo de reemplazarlas podría hacer que el riesgo sea intolerable.

Si no tiene una póliza de propietario de vivienda con depreciación recuperable y sucede lo peor, tendrá que pagar la brecha entre el costo de reemplazo y los ingresos del seguro de su bolsillo. Para una vivienda o todas sus posesiones, esa brecha puede ser una cantidad significativa de dinero.