¿Qué es la Oficina de Protección Financiera del Consumidor?

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) es una agencia federal que tiene como objetivo ayudar a los consumidores estadounidenses al hacer cumplir las reglas financieras del mercado de consumo. La misión de la CFPB es proteger a los consumidores de prácticas desleales, engañosas o abusivas y tomar medidas contra las empresas que infrinjan la ley. La CFPB, que se formó en 2010, es una consolidación de varias agencias de protección al consumidor y está investida de un alto nivel de autoridad e independencia.

Definición y ejemplos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor

El CFPB se formó en 2010 cuando el Congreso aprobó la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank a raíz de la crisis financiera de 2008. El presidente Obama consolidó varias autoridades de protección financiera del consumidor que estaban dispersas en siete agencias en una sola entidad de ejecución con mayor autoridad e independencia. Esto se hizo con la esperanza de proteger a los consumidores del comportamiento depredador que contribuyó a la crisis financiera.

Entre otras funciones, la CFPB es responsable de garantizar el cumplimiento de las leyes financieras federales relativas a bancos, cooperativas de crédito, tarjetas de crédito y préstamos para la vivienda y la universidad. Dood-Frank otorgó a la CFPB el poder de regular las actividades de prestamistas de día de pago independientes, prestamistas y administradores hipotecarios privados, cobradores de deudas, agencias de informes crediticios y compañías privadas de préstamos para estudiantes, autoridad que el gobierno federal nunca antes había tenido. La función de esta autoridad es vigilar a estas entidades por prácticas desleales, engañosas y abusivas que perjudiquen a los consumidores.

Cómo funciona el CFPB

El CFPB se divide en seis divisiones, cada una de las cuales lleva a cabo funciones distintas:

• Compromiso y educación del consumidor: educa a los consumidores sobre finanzas con un énfasis especial en las comunidades desatendidas, los estadounidenses mayores, las familias de militares y los estudiantes
• Supervisión, préstamos justos y cumplimiento: Garantiza y hace cumplir el cumplimiento de las leyes financieras federales del consumidor
• Investigación, Mercados y Regulaciones: investiga los mercados financieros de consumo y el comportamiento del consumidor, lo que luego informa políticas y programas
• La Oficina del Abogado General: Asegura el cumplimiento de la CFPB con todas las leyes aplicables
• Asuntos Externos: Mantiene líneas abiertas de comunicación con partes interesadas externas, como bancos, agencias gubernamentales, legisladores y medios de comunicación.
• director de operaciones: Sostiene la infraestructura operativa de la agencia

El CFPB está ubicado dentro de la Reserva Federal, pero está exento de cualquier decisión presupuestaria o de personal de la Junta de la Reserva Federal. En cambio, la agencia está sujeta a la supervisión del Consejo de Supervisión de la Estabilidad Financiera (FSOC, por sus siglas en inglés), que puede revocar una regla de la CFPB con el consentimiento de dos tercios de sus miembros. El presidente de la Reserva Federal es miembro del FSOC.

Controversias CFPB

El CFPB ha sido objeto de su parte de controversias. La mayor parte de la controversia se deriva del mecanismo de financiación de la oficina y su liderazgo.

Cómo se financia el CFPB

La Reserva Federal transfiere fondos a la CFPB anualmente en la cantidad solicitada por el director de la CFPB, mientras que la mayoría de las agencias se financian a través de asignaciones del Congreso. Como tal, el CFPB no está sujeto al proceso de asignaciones ni al escrutinio del Congreso que lo acompaña. Algunos legisladores han expresado su preocupación por el hecho de que la oficina gasta este dinero sin la supervisión del Congreso, el presidente o la Reserva Federal.

Además, la oficina no está sujeta a las pautas, normas y reglamentos de la Oficina de Administración y Presupuesto (OMB, por sus siglas en inglés) y no necesita cumplir con las alertas del controlador de la OMB. Esta estructura fiscal es fuente de consternación para muchos legisladores.

Director de la CFPB

El CFPB está encabezado por un director designado por un período de cinco años. El director es designado por el presidente y está sujeto a la confirmación del Senado. Los presidentes en funciones tienen una capacidad limitada para destituir al director de la CFPB. Los legisladores han expresado su preocupación por lo que ven como una falla de diseño: la oficina está controlada por una sola persona que no puede ser despedida por un desempeño deficiente y ejerce control exclusivo sobre la agencia, su contratación y su presupuesto.

¿Qué recursos ofrece el CFPB a los consumidores?

El CFPB proporciona una serie de recursos disponibles para todos los estadounidenses. Estos incluyen recursos en línea como enlaces a informes crediticios gratuitos y sitios como FINRA Broker Check, que permite a los inversionistas investigar el estado de una firma de corretaje. El sitio web de CFPB también contiene enlaces a material educativo y guías sobre todo, desde los conceptos básicos de inversión hasta cursos de finanzas personales para niños.

Los consumidores también pueden presentar una queja directamente en el sitio web de CFPB. La agencia revisa todas las quejas para determinar si justifican una acción adicional. El CFPB también publica todos los datos de las denuncias manteniendo el anonimato del denunciante.

Alternativas a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor

La CFPB no es la única entidad que trabaja para proteger a los consumidores. Otras agencias federales centradas en las finanzas del consumidor incluyen la Comisión Federal de Comercio (FTC). La FTC busca proteger a los consumidores deteniendo las prácticas desleales, anticompetitivas, engañosas o fraudulentas en el mercado a través de la aplicación de la ley, la promoción y la educación.

La Comisión de Seguridad de Productos para el Consumidor de EE. UU. garantiza la seguridad de los productos para el consumidor mediante la emisión de retiros del mercado y el estudio de casos de muerte y lesiones.

Numerosos gobiernos estatales operan agencias de protección al consumidor, algunas de las cuales siguen el modelo de la CFPB. La División de Asuntos del Consumidor de Nueva Jersey y el Departamento de Asuntos del Consumidor de California son dos de esas organizaciones.

Los consumidores también pueden acudir a las agencias no gubernamentales de protección al consumidor. La más conocida de estas agencias es Better Business Bureau, que publica e investiga quejas contra empresas y aboga en nombre de los consumidores. Muchas agencias no gubernamentales se especializan en poblaciones o industrias específicas, como AARP, que se ocupa de los estadounidenses mayores, y el Centro para la Seguridad Automotriz (CAS), que se ocupa de la seguridad y las normas vehiculares.