La Regulación B es una regla que fue creada por la Reserva Federal para implementar la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA). La ECOA prohíbe la discriminación basada en raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o uso de ayuda pública. La Regulación B define el comportamiento discriminatorio ilegal y prohíbe que las instituciones financieras que otorgan crédito participen en ciertas actividades antes, durante y después de que el solicitante solicite el crédito.
Obtenga más información sobre quién está protegido por la Regulación B, qué tipos de conducta están prohibidas y cuáles son las consecuencias para aquellos que violan la regla.
Conclusiones clave
- La Regulación B implementa la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) y prohíbe la discriminación por motivos de raza, color, religión y otros factores prohibidos.
- Todas las instituciones financieras que otorgan crédito deben cumplir con la Regulación B.
- Los prestamistas no pueden discriminar a los solicitantes ni tomar ninguna medida para disuadir a los solicitantes de solicitar un crédito por uno de estos factores prohibidos.
Definición y ejemplos de la Regulación B
La Regulación B es una ley federal que se encuentra en el Título 12 Capítulo X Parte 1002 del Código de Regulaciones Federales. Rige el comportamiento de cualquier institución financiera que otorgue crédito a los consumidores para garantizar que no desanime a las personas a solicitar crédito sobre la base de factores prohibidos. La Regulación B también prohíbe a los prestamistas considerar ciertos factores al tomar decisiones relacionadas con la emisión de crédito. Estos factores prohibidos incluyen raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, uso de ayuda pública e historial de ejercicio de los derechos del consumidor.
Por ejemplo, la Regulación B garantiza que un prestamista no puede negarle a alguien la apertura de una tarjeta de crédito en función del estado civil. Los prestamistas tampoco pueden prohibir que una persona que recibe beneficios del Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) califique para un préstamo porque está recibiendo ayuda del gobierno.
En el pasado, los comportamientos discriminatorios eran comunes en la industria crediticia. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) se aprobó en 1974 para evitar que esto sucediera.
Cómo funciona la Regulación B
La regulación B fue aplicada originalmente por la Reserva Federal. En 2010, la Ley Dodd-Frank hizo responsable a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) de hacer cumplir la Regulación B. La CFPB, junto con el Departamento de Justicia y la Comisión Federal de Comercio, pueden iniciar acciones legales contra los prestamistas que violen la Regulación B.
Si ha sido discriminado ilegalmente, tiene la opción de presentar una demanda. La Regulación B prevé tanto daños reales como daños punitivos. Los daños punitivos pueden sumar hasta $10,000 en demandas individuales o hasta $500,000 o el 1% del valor neto de la institución financiera si se inicia un caso de demanda colectiva, lo que sea menor. También puede tener derecho a una compensación por los costos judiciales o los honorarios de los abogados.
Requisitos para la Regulación B
Bajo la Regulación B, los prestamistas no pueden discriminar en base a factores prohibidos, incluyendo:
- Carrera
- Color
- Religión
- origen nacional
- Sexo
- Estado civil
- Edad
- Uso de la asistencia pública
- Hacer reclamos anteriores bajo ciertas leyes de protección al consumidor
Los prestamistas tampoco pueden hacer declaraciones orales o escritas diseñadas para disuadir a las personas de presentar una solicitud en función de uno de esos factores prohibidos. Tampoco se permiten las tácticas de preselección que podrían descartar a los solicitantes en función de un factor prohibido.
Los prestamistas no pueden solicitar ninguna información de los posibles solicitantes de crédito ni ninguna información sobre los solicitantes que pueda usarse para discriminar y que no tenga una relación directa con el crédito solicitado. Tampoco pueden recopilar información sobre la raza, el color, la religión, el origen nacional o el sexo de los solicitantes (excepto cuando lo exijan las autoridades reguladoras o si la información se usa para probar el cumplimiento de las reglas de préstamos justos).
Tenga cuidado con los prestamistas que solicitan información sobre cónyuges actuales o anteriores; no está permitido en la mayoría de las circunstancias, a menos que un cónyuge sea un usuario de la cuenta, esté solicitando un crédito de forma conjunta, esté en un estado de propiedad comunitaria y utilice los bienes conyugales como garantía, o depende de la manutención del cónyuge o de los hijos como fuente de ingresos.
Por último, a los prestamistas no se les permite tomar decisiones para otorgar crédito sobre la base de un factor prohibido, como suponer que los ingresos de alguien se interrumpirán porque se convertirán en padres.
Los prestamistas están obligados a proporcionar un aviso por escrito de cualquier acción tomada en una solicitud de crédito dentro de los 30 días posteriores al momento en que reciben una solicitud de crédito.
¿Cuál es la diferencia entre la ECOA y la Regulación B?
La ECOA es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, que el Congreso aprobó para prohibir la discriminación crediticia sobre la base de ciertos factores. La Regulación B es la regla que la Reserva Federal creó para hacer cumplir la ECOA. La Regulación B, que la CFPB hace cumplir ahora, les dice a los prestamistas lo que pueden y no pueden hacer, y establece sanciones por violaciones de la ley.
¿La Regulación B es parte de los préstamos justos?
La Regulación B implementa la ECOA, que es solo una ley diseñada para garantizar que las instituciones financieras sigan prácticas crediticias justas. Otra ley de préstamos justos es la Ley de Vivienda Justa. Tanto la ECOA como la Ley de vivienda justa prohíben que los prestamistas discriminen en función de ciertos factores, como la raza, el color, el origen nacional, la religión, el sexo, el estado familiar, la discapacidad, la edad o el uso de beneficios públicos.
