La Regulación V es la regulación federal adoptada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para garantizar que los datos confidenciales del consumidor informados en los informes de crédito estén protegidos y sean precisos, según lo estipulado en la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA).
Definición y ejemplos de la Regulación V
La Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) es un documento legal que establece que usted puede ver cualquier información que una agencia de informes crediticios (CRA, por sus siglas en inglés) tenga sobre usted. Cada vez que la CRA envíe nueva información a su archivo, usted tiene derecho a conocerla. La Regulación V es la parte de la FRCA que implementa esas asignaciones y derechos para el consumidor.
También tiene derecho a oponerse a la información de su informe si es inexacta. Si lo hace, la Regulación V establece que debe recibir una respuesta dentro de los cinco días de su solicitud inicial. Esta divulgación debe ser escrita y enviada por correo al consumidor a más tardar cinco días después de la fecha en que se recibió la solicitud del consumidor o se solicitó dicho informe por primera vez, lo que ocurra más tarde.
La FCRA fue aprobada por el Congreso en 1970 y, durante muchos años, una variedad de agencias federales mantuvieron las responsabilidades normativas establecidas en la ley. En 2011, la Ley Dodd-Frank transfirió la autoridad normativa a la CFPB, que es la agencia actual que supervisa la Regulación V.
El propósito de la Regulación V es simplemente implementar la FCRA. La regla V se aplica a:
- Agencias de informes del consumidor
- Quienes obtienen historiales crediticios de consumo para determinar su participación en compras y empleo
- Individuos que comparten información del consumidor con afiliados
- Cualquier persona que proporcione a las agencias de informes crediticios información del consumidor
Un informe de crédito contiene información financiera detallada sobre un consumidor, que es relevante para la Regulación V. Esa información incluye el nombre del consumidor; direcciones actuales y anteriores; empleador; cuentas rotativas; préstamos a plazos; cuentas abiertas y cerradas; historial de pagos; solicitudes de crédito recientes; deudas en cobro; y cualquier registro público, como una quiebra o ejecución hipotecaria de una casa.
La información crediticia del consumidor generalmente se usa para determinar la probabilidad de que una persona reciba productos crediticios, como un préstamo o una tarjeta de crédito. Sin embargo, los informes de crédito también se utilizan en procesos generales de investigación, como cuando un posible empleador examina a un empleado. Por esta razón, la Regulación V sirve como protección de la privacidad del consumidor.
Por ejemplo, supongamos que solicita un préstamo a plazos para un automóvil. La Regulación V garantiza que el banco que informa sobre el préstamo proporcionará información precisa y que la información se mantendrá privada y confidencial. Esto ayuda a aliviar el riesgo de robo de identidad al colocar la responsabilidad de la precisión en las partes informantes y no en el consumidor.
Los consumidores deben revisar sus informes de crédito con regularidad para obtener información inexacta. La información incorrecta en un informe crediticio puede afectar la capacidad de una persona para obtener crédito, garantizar una hipoteca o incluso ser elegible para un empleo en ciertas empresas.
Cómo funciona la Regulación V
Después de que el Congreso apruebe una ley, una agencia federal emitirá un conjunto de requisitos para implementar esa ley, considerándola oficialmente una regulación. La Regulación V es la regulación federal emitida por el CFPB que es responsable de implementar el informe crediticio justo de la FCRA.
Antes de la adopción de un reglamento, la agencia federal propondrá los requisitos e invitará a comentarios públicos sobre ellos. Después de la revisión y posibles revisiones, la agencia emitirá formalmente el reglamento. En el caso de la Regulación V, la autoridad normativa estuvo una vez en manos de una serie de agencias federales, y ahora está únicamente en manos de la CFPB a partir del 21 de julio de 2011.
La CFPB es la agencia federal que protege a los consumidores de prácticas abusivas y engañosas, y también mantiene la Regulación V. Cuando es necesario, la CFPB emprende acciones legales contra las empresas que infringen la ley.
Si se violan los derechos de la FCRA, los consumidores tienen derecho a reclamar daños y perjuicios a una agencia de informes del consumidor o al usuario de la información del consumidor en los informes de crédito. Si bien existen leyes del consumidor tanto federales como estatales, los consumidores a menudo tienen más protección bajo las leyes estatales. Comuníquese con la agencia local de protección al consumidor de su estado o utilice una de las herramientas y recursos del CFPB para los consumidores.
La Regulación V describe los derechos de los consumidores bajo la FCRA y proporciona un lenguaje preciso al explicar esos derechos para que tanto los consumidores como las partes informantes entiendan qué es legal informar y qué no lo es. Los temas cubiertos en el reglamento incluyen:
- El robo de identidad
- Deberes de las empresas titulares de la información de los consumidores
- Deberes de los usuarios e informes de los consumidores
- Deberes de las agencias de informes del consumidor
- Presentación de divulgaciones a los consumidores
- La comercialización del afiliado
- Uso de la información médica
Conclusiones clave
- La Regulación V es la regulación federal que implementa la Ley de Informes Justos de Crédito.
- La Regulación V garantiza que la información financiera del consumidor esté protegida, sea privada y precisa en los informes de crédito.
- Según la Regulación V, los consumidores tienen derecho a disputar información inexacta y ver nueva información reportada a sus archivos de crédito por las agencias de informes de crédito.
- La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) mantiene la Regulación V.
