¿Qué es la usura?

La usura es prestar dinero a una persona y cobrarle un interés significativamente alto por un préstamo en una cantidad superior a la permitida por la ley. A lo largo de los años, la mayoría de los países han promulgado leyes contra la usura para proteger a los prestatarios de prácticas crediticias abusivas.

Aprendamos más sobre qué es la usura, cómo funciona y cómo puede dañar las finanzas de un consumidor. También elaboraremos sobre las leyes de usura.

Definición y ejemplos de usura

La usura es el acto de prestar dinero y cobrar una cantidad excesiva de interés sobre un préstamo que es más de lo permitido por la ley. El interés excesivo se define como cualquier cosa que supere un máximo legal, que varía según el estado. Por lo general, es una tasa de interés fija, no una tasa basada en un interés compuesto.

Muchos estados han promulgado leyes contra la usura para proteger a los consumidores de prácticas crediticias abusivas.

Para ilustrar, si un prestatario necesita obtener un préstamo personal, pero su banco niega su solicitud, es posible que tenga que conformarse con un prestamista que cobre la tasa de interés que desee. Esto podría ser del 40% o más si se permitiera tal cosa. Pero eso probablemente se consideraría usura, o por encima del límite legal de la tasa de interés, según la ley estatal.

Las leyes de usura protegen a los prestatarios vulnerables de ser aprovechados por prestamistas depredadores. También pueden ayudar a evitar que las personas se queden atrapadas en un ciclo de deudas y un historial crediticio deficiente, lo que puede impedirles acceder a los productos financieros futuros que puedan necesitar.

Cómo funciona la usura

Si obtiene un préstamo de un banco o prestamista en línea, su prestamista le cobrará una tasa de interés por la conveniencia de prestarle el dinero. Sin embargo, hay ciertas reglas que su prestamista debe seguir para asegurarse de que están cobrando intereses, no cometiendo usura.

Historia de la usura

En los primeros días, los préstamos se hacían entre individuos o pequeños grupos de personas. Con el tiempo, a medida que comenzaron a surgir los sistemas bancarios, las sociedades comenzaron a crear leyes en torno a lo que constituía cantidades apropiadas de interés.

En 1545, cuando el rey Enrique VIII gobernaba Inglaterra, el Parlamento aprobó una ley que permitía tasas de interés de hasta el 10 %, y cualquier valor superior se consideraba usura. En los EE. UU., las colonias continuaron con esta tradición, aprobando sus propias leyes de usura basadas en el modelo inglés. Esta práctica continuó incluso después de que las colonias obtuvieran la independencia de Inglaterra.

Las leyes de usura de hoy

Actualmente, la mayoría de los estados tienen leyes contra la usura y establecen un tope en la cantidad máxima de interés que un prestamista puede cobrar. Estas tasas pueden variar significativamente según el estado y pueden diferir según el tipo de producto financiero que esté utilizando.

Por ejemplo, Hawái establece la tasa de interés máxima en 10% para préstamos sin un contrato escrito que fije una tasa diferente. Las transacciones de crédito al consumo del estado tienen una tasa de interés máxima del 12% y las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar hasta un 18%.

Impacto en el Consumidor

El objetivo de las leyes contra la usura es proteger a los prestatarios de las prácticas crediticias abusivas. Cobrar tasas de interés excesivas puede atrapar a los prestatarios en un ciclo de endeudamiento que los obliga a continuar asumiendo nuevas deudas para pagar un préstamo anterior.

Caer en un ciclo de deuda puede causar un daño financiero significativo a largo plazo. Y de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), este tipo de préstamos a menudo se comercializan para prestatarios vulnerables que no pueden pagarlos.

Estos prestatarios a menudo se ven obligados a elegir entre pedir prestado más dinero, dejar de pagar el préstamo o descuidar otras responsabilidades financieras. Las leyes de usura adecuadas pueden ayudar a proteger a todos los consumidores de este tipo de abuso.

Usura vs interés

Usura	Interés
El acto de cobrar tasas de interés injustamente altas sobre un préstamo	Una tarifa porcentual que los prestatarios pagan por un producto de préstamo
Ilegal	Legal para cobrar tasas de interés razonables en un préstamo
Las leyes varían según el estado	Las leyes varían según el tipo de prestamista y el producto financiero

Préstamos abusivos

Hoy en día, las leyes contra la usura tienen como objetivo proteger a los prestatarios de los prestamistas abusivos. Los préstamos abusivos utilizan tácticas fraudulentas, engañosas e injustas para engañar a los prestatarios para que obtengan préstamos que no pueden pagar.

Estos prestamistas a menudo se enfocan en personas que no tienen acceso a las formas tradicionales de préstamo, generalmente ofreciendo préstamos de día de pago. Los préstamos de día de pago generalmente cuestan alrededor de $ 500 o menos y generalmente vencen de dos a cuatro semanas desde que se emiten.

El préstamo generalmente se paga en el próximo día de pago del prestatario y, a menudo, viene con tarifas que equivalen a una APR de hasta 400%. Diferentes estados tienen diferentes leyes con respecto a los préstamos de día de pago. Algunos limitan la cantidad de intereses y tarifas que pueden cobrar los prestamistas de día de pago, mientras que otros prohíben la práctica por completo.

Conclusiones clave

• La usura es el acto de cobrar tasas de interés excesivas sobre un préstamo.
• Las leyes sobre la usura están diseñadas para proteger a los prestatarios de los prestamistas de día de pago y otros prestamistas depredadores.
• Las leyes de usura varían según el estado en el que viva y el producto financiero.