Un codeudor es alguien que solicita un préstamo con otra persona y que contractualmente acepta pagar la deuda si el otro prestatario no realiza los pagos. El codeudor firma la solicitud de préstamo con el prestatario y garantiza efectivamente el préstamo.
Puede ser difícil calificar para un préstamo sin un puntaje crediticio sólido y un ingreso estable, y algunos prestatarios pueden tener más éxito con la ayuda de un codeudor cuando no pueden obtener la aprobación por su cuenta.
¿Qué es un codeudor?
Un codeudor es alguien que interviene cuando otra persona, generalmente un amigo o un familiar, no puede calificar para un préstamo por su cuenta. Esto podría deberse a que son jóvenes y aún no han establecido un historial de crédito, o porque han tenido dificultades financieras en el pasado y, como resultado, su crédito es menos que estelar.
Un codeudor es algo así como un plan de respaldo para el prestamista. Por lo general, tienen un crédito superior al promedio y un ingreso sólido. Los prestamistas tienen más confianza para aprobar un préstamo cuando dos personas son responsables de pagarlo y una de ellas, al menos, está altamente calificada como prestatario.
Cómo funciona un préstamo con un codeudor
Es más probable que los prestamistas ofrezcan términos de préstamo favorables cuando se trata de un codeudor, como una tasa de interés más baja, términos de pago más flexibles y tarifas más bajas.
El prestamista puede perseguir tanto a usted como a su codeudor por el dinero si no cumple con el préstamo. Cada uno de ustedes es igualmente responsable de pagar el monto total del préstamo.
Requisitos de préstamo para prestatarios
Su historial de préstamos es uno de los factores más críticos para obtener la aprobación de un préstamo. Los prestamistas quieren ver que usted haya pedido dinero prestado en el pasado y que haya pagado esos préstamos a tiempo. Del mismo modo, quieren saber si actualmente está atrasado en los pagos de algún préstamo. Sin duda, se mostrarán reacios a aprobar nuevas deudas si ya tiene problemas financieros.
Los prestamistas también quieren ver que usted tenga ingresos suficientes para pagar sus préstamos, incluidos los que ya tenga y el nuevo préstamo que está solicitando. Calculan una relación deuda-ingreso, que analiza cuánto de su ingreso mensual actualmente se destina a todos los pagos de su deuda. Cuanto menor sea el porcentaje, mejor, preferiblemente no más del 43% en el caso de calificar para una hipoteca.
Su relación deuda-ingreso es el total de sus pagos mensuales de deuda dividido por su ingreso bruto mensual antes de impuestos. Sería el 25% si gana $4,000 mensuales y $1,000 de ese ingreso se destina a pagar deudas.
Desventajas para los codeudores
Los codeudores son responsables de los préstamos, aunque es posible que nunca realicen un pago, por lo que su propio perfil crediticio se ve afectado. Los futuros prestamistas verán en sus informes crediticios que la persona ha firmado conjuntamente y podría tener que pagar este préstamo, y esto podría marcar la diferencia entre una aprobación y un rechazo.
Los codeudores deben estar razonablemente seguros de que personalmente no tendrán que pedir prestado en los próximos años, o que tienen ingresos suficientes y un crédito tan superior que un préstamo adicional en su informe de crédito no tendrá mucho impacto.
El crédito del codeudor se verá afectado si no puede o no quiere pagar el préstamo y el prestatario inicial no cumple. Es como si ellos mismos solicitaran y sacaran el préstamo. El prestamista informará los pagos atrasados a las agencias de informes crediticios si el préstamo no se paga, y el crédito previamente sólido del codeudor se deteriorará.
Esto puede ser un problema si el prestatario no realiza algunos pagos sin que el codeudor se entere. Es posible que el codeudor nunca tenga que pagar nada, pero esos pagos atrasados afectarán su crédito y es posible que no lo sepan hasta que soliciten un nuevo préstamo.
Encontrar un codeudor
Comience con amigos, familiares y cualquier persona que pueda abogar por usted si necesita un codeudor. Necesitas a alguien que esté interesado en ayudarte y que te conozca lo suficientemente bien como para correr el riesgo. Piense en las personas que creen en usted y entienden lo mucho que trabajará para pagar el préstamo.
El codeudor ideal es un prestatario experimentado con muchos ingresos adicionales para absorber su préstamo en el peor de los casos.
Los miembros de la familia pueden conocerlo mejor que nadie, pero ellos mismos deben tener una base financiera sólida. No le hará ningún bien pedirle a alguien con mal crédito (o sin ingresos) que sea co-firmante. Un crédito sólido mejora su aplicación, y un ingreso suficiente proporciona un colchón de seguridad en caso de que su vida dé un giro inesperado.
Sea sincero cuando pida ayuda. Este no es el momento de ser tímido con sus finanzas. Considere compartir sus ingresos y los detalles de su trabajo porque estos factores describirán su capacidad para pagar el préstamo por su cuenta.
Asegúrese de comprender bien cómo funciona su préstamo, incluidos los pagos mensuales, los costos totales de interés y otras características. ¿Estaría dispuesto el prestamista a liberar al codeudor después de una cierta cantidad de pagos a tiempo? Discuta estos detalles con su posible codeudor.
No se sorprenda si nadie está dispuesto a firmar conjuntamente por usted. Es demasiado arriesgado para muchas personas. Es posible que no se sientan cómodos arriesgando su futuro o las finanzas de su familia, aunque quieran ayudar.
Si no puede encontrar un codeudor
Puede haber otras opciones si necesita un codeudor pero se está quedando corto. Es posible que vea que su puntaje de crédito mejora después de tomar medidas para generar crédito, pero esto significará esperar un tiempo para pedir prestado. Obtenga pequeños préstamos, pague y repita. Incluso puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación con estrategias como obtener un préstamo garantizado en efectivo.
Es posible que pueda pedir prestado contra el valor de un activo si posee algo de valor y si lo promete como garantía del préstamo. Los prestamistas quieren seguridad, ya sea un codeudor o un activo que puedan embargar y vender para recuperar su dinero.Por supuesto, esto es arriesgado porque perderá el activo si no paga el préstamo.
Considere un préstamo más pequeño. Es posible que lo aprueben porque los préstamos más pequeños significan pagos más pequeños que sus ingresos podrían respaldar mejor.
Es posible que pueda abrir una tarjeta de crédito asegurada sin un codeudor. Las tarjetas aseguradas generalmente requieren un depósito y, a menudo, vienen con un límite de crédito más pequeño, pero el uso inteligente de una tarjeta de este tipo puede aumentar su historial crediticio y su puntaje.
¿Necesito pagar por un codeudor?
Varios servicios e individuos ofrecen servicios de firma conjunta en los que puede pagar para que alguien firme por usted, pero tenga cuidado si está considerando usar esta opción. Pagará una tarifa modesta y el codeudor será responsable de pagar el 100 % de su préstamo si no lo hace. Si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.
Las personas que prometen ser codeudores pueden ser estafadores. Tenga cuidado con cualquier persona que solicite su número de cuenta bancaria y detalles similares, o aquellos que exigen el pago por adelantado sin ninguna forma de garantizar que cumplan con el trato. Pregúntese por qué esta persona estaría dispuesta a arriesgarse tanto por alguien que ni siquiera conoce, a cambio de esa modesta tarifa.
Conclusiones clave
- Un codeudor es alguien que toma un préstamo con otra persona.
- Los codeudores generalmente tienen un mejor crédito y un ingreso más sólido que el prestatario inicial, por lo que su acuerdo para firmar el préstamo puede ayudar a que el otro sea aprobado.
- Los co-firmantes son igualmente responsables de pagar la deuda.
- La actividad negativa y afirmativa del préstamo aparecerá en el informe crediticio del codeudor.
