Si tiene más de una fuente de deuda, puede ser un desafío determinar qué deudas pagar primero. La clave del éxito al equilibrar muchas deudas es saber cuáles desea priorizar después de realizar sus pagos mínimos.
Su informe de crédito puede desempeñar un papel clave para ayudarlo a determinar qué deudas priorizar porque tiene una cantidad significativa de información útil. Veamos cómo puede usar su informe de crédito para crear un plan de pago de deuda para sus objetivos financieros.
Conclusiones clave
- Puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las principales agencias de crédito una vez al año.
- Puede usar su informe de crédito para ayudar a determinar cuánta deuda tiene y cuál debería ser su plan de pago.
- Los informes de crédito contienen información detallada sobre la cantidad de deuda que debe y qué factores negativos pueden estar afectando su puntaje de crédito.
Cómo verificar su informe de crédito de forma gratuita
Una forma de controlar su deuda es revisar su informe crediticio, que puede proporcionar detalles sobre el papel de su deuda en su puntaje crediticio.
Una vez al año, puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito del país: Equifax, Experian y TransUnion, en annualcreditreport.com. La información de estos informes puede variar, por lo que es importante revisar detenidamente las tres copias.
Como resultado de la pandemia, puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito cada semana de las tres agencias de crédito hasta diciembre de 2022.
A menudo, los emisores de tarjetas de crédito, los bancos y las compañías de préstamos también brindan acceso gratuito a su puntaje de crédito, que puede aparecer en su estado de cuenta o en su cuenta en línea. Los servicios de puntuación de crédito también pueden ofrecer acceso gratuito a su puntuación de crédito.
¿Qué muestra un informe de crédito?
Entonces, ¿qué revela un informe de crédito a los consumidores y prestamistas?
Su informe de crédito describe principalmente información sobre cómo ha administrado su crédito. Si bien cada agencia de crédito formatea su versión de un informe de crédito de manera diferente, todas contienen la misma información básica utilizada para calcular su puntaje de crédito.
Esto es lo que generalmente puede esperar en su informe de crédito:
- Información de identificación personal (PII): Información de identificación como su nombre, fecha de nacimiento, dirección, detalles de empleo y número de Seguro Social.
- cuentas de credito: Una lista de los tipos de cuentas que tiene abiertas, cuál es su límite de préstamo, el saldo actual de su cuenta, cuál es su tasa de utilización de crédito y cuál es su historial de pagos, incluso si ha realizado pagos a tiempo o no.
- Consultas de crédito: cualquier consulta reciente que haya realizado sobre el crédito, incluidas las consultas estrictas y blandas. (Solo usted puede ver las consultas blandas; los prestamistas solo verán las consultas estrictas en su copia de su informe de crédito).
- Registros públicos y colecciones: Información recopilada de los tribunales estatales y del condado, como quiebras y deudas vencidas que se han enviado a cobranzas.
Uso de su informe de crédito para priorizar sus pagos de deuda
Su informe de crédito puede ser una herramienta valiosa para ayudarlo a crear un plan para pagar su deuda. Puede ser útil ver todas sus deudas en un solo lugar para que pueda compararlas entre sí y comprender mejor cómo cada una juega un papel en su deuda total.
Primero, revise la sección «cantidades adeudadas» para determinar la cantidad total de la deuda que necesita pagar. Su deuda total en comparación con el crédito disponible para usted o su tasa de utilización de crédito juega un papel importante en la determinación de su puntaje de crédito.
Vale la pena señalar que los prestamistas no están obligados a informar su actividad a las agencias de crédito. Si un prestamista no informa su deuda a las agencias de crédito, no aparecerá en su informe. Es importante que anote las deudas que no figuran en su informe para que sepa exactamente cuánto debe.
Por ejemplo, la deuda médica generalmente no figura en los informes de crédito a menos que supere considerablemente los plazos de pago. Los planes de pago de minoristas también suelen quedar excluidos. Es posible que deba revisar sus facturas recientes o conectarse con sus acreedores para determinar su deuda total más allá de lo que figura en su informe de crédito.
Si está haciendo malabares con el pago de múltiples fuentes de deuda, puede ser difícil saber dónde enfocar sus esfuerzos de pago. Si bien siempre debe intentar realizar el pago mensual mínimo requerido para cada fuente de deuda, puede ser estratégico sobre cómo realiza los pagos adicionales.
Si tiene alguna deuda en cobranzas o está en peligro de ir a cobranzas, querrá concentrarse en pagarlas primero, ya que tener deudas en cobranzas puede dañar su puntaje crediticio. Si todas sus deudas están al día, puede ahorrar mucho dinero centrándose en pagar las deudas con las tasas de interés más altas.
Haga que salir de deudas costosas sea una prioridad máxima
Cuanto más tiempo tenga la deuda, más pagará en intereses. Si bien es importante encontrar una estrategia de pago de la deuda que satisfaga sus necesidades únicas, a muchos consumidores les gusta concentrarse primero en pagar las deudas con tasas de interés más altas.
Una forma de eliminar la deuda de alto interés más rápido es usar el método de avalancha, también conocido como el plan de interés más alto primero. Con este método, realiza pagos adicionales para la deuda con el interés más alto. Una vez que paga esa deuda, se enfoca en pagar la deuda con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente.
Digamos que tiene tres formas de deuda; Un préstamo para automóvil con una tasa de interés del 5 %, un préstamo para estudiantes con una tasa de interés del 11 % y una deuda de tarjeta de crédito con una tasa de interés del 8 %. Primero haría su pago mínimo y luego pondría cualquier extra para el préstamo estudiantil. Una vez que pague su préstamo estudiantil, pagará más por la tarjeta de crédito y, finalmente, por el préstamo para automóvil.
Otro método popular de pago de deudas es el método de bola de nieve, que se enfoca en pagar primero la fuente más pequeña de deuda y seguir subiendo. Algunas personas prefieren este método porque los mantiene más motivados ya que eliminan antes una fuente de deuda.
Si tiene dificultades para crear un plan de pago de deudas, considere trabajar con un asesor de deudas para obtener orientación.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo puedo disputar mi informe de crédito?
Cuando revise su informe de crédito, verifique si hay alguna inexactitud. Si encuentra un error, puede presentar una disputa con la agencia de informes crediticios. Cada agencia tiene su propio proceso para presentar un reclamo, pero una vez que presente uno, investigarán su reclamo y podrán corregir cualquier error.
¿Cuánto tiempo permanece la deuda en su informe de crédito?
Incluso cuando paga su deuda, puede permanecer en su informe de crédito. La información negativa, como pagos de deuda atrasados, permanece en su informe crediticio durante aproximadamente siete años. Las quiebras pueden permanecer en su informe incluso más tiempo, de siete a 10 años.
¿Con qué frecuencia se actualiza mi informe de crédito?
Su informe de crédito se actualiza cada vez que los prestamistas informan nueva información sobre sus hábitos financieros a las tres agencias de crédito principales. La mayoría de los prestamistas informan la actividad aproximadamente una vez al mes, pero cada 45 días como mínimo. Algunos prestamistas pueden actualizar las oficinas con más frecuencia.
