Un pago mensual mínimo es el pago más bajo permitido por un emisor de crédito para mantener una cuenta al día. Pagar el pago mínimo mensual a tiempo mantendrá una cuenta libre de cargos por pago atrasado y APR de penalización.
Hacer el pago mínimo mensual a tiempo cada mes también lo ayuda a construir un buen historial crediticio. Obtenga más información sobre qué es un pago mínimo mensual y cómo encaja en su vida financiera.
Definición y Ejemplos de Pago Mínimo Mensual
El monto del pago mensual mínimo adeudado es la cantidad mínima de dinero que puede pagar al emisor de la tarjeta de crédito cada mes para evitar multas. Si este pago no se realiza a tiempo, los emisores de crédito pueden emitir un cargo por pago atrasado, aumentar la tasa de porcentaje anual (APR) e informar la morosidad en la cuenta a las principales agencias de crédito.
El pago mensual mínimo se basa en un cálculo determinado por el emisor del crédito. Es diferente para cada emisor de crédito, pero generalmente el pago mínimo mensual oscila entre el 1% y el 3% del saldo, o un monto fijo en dólares si es menor.
Por ejemplo, el emisor de crédito JPMorgan Chase Bank calcula el pago mínimo mensual de su tarjeta Chase Freedom con estos términos y condiciones:
- $35 (o el monto total que debe si es menos de $35)
- La suma del 1% del nuevo saldo, los cargos por intereses periódicos y los cargos por mora.
Si el 1% del saldo total es menos de $35, entonces el cargo mínimo mensual es de $35. Si el saldo total es inferior a $35, el pago mensual mínimo es el monto total adeudado.
Este es un ejemplo de cómo se puede calcular el pago mínimo de un usuario de tarjeta de crédito en un extracto de tarjeta de crédito utilizando los términos anteriores.
| Balance anterior | $2,325 |
| Pagos, Créditos | -$40.00 |
| compras | +$544.59 |
| Adelantos de efectivo, transferencias de saldo, tarifas | $0 |
| Interés que se cobra | +36.95 |
| Nuevo equilibrio | $2,866.92 |
| Pago minimo requerido | $65.00 |
En este ejemplo, el titular de la cuenta transfirió un saldo, lo que generó cargos por intereses de $36,95. Estos deben ser pagados como parte del pago mínimo.
La otra parte del pago mínimo proviene de calcular el 1% del saldo ($2,866.92 x .01 = $28.66).
Entonces, $28.66 (1% del saldo) más $36.95 (cargos por intereses) equivalen a $65.61, que el emisor del crédito redondeó a $65 para el pago mínimo mensual.
Los usuarios de tarjetas de crédito a menudo pueden usar las funciones de pago automático para asegurarse de realizar el pago mensual mínimo a tiempo. Luego puede optar por pagar más hacia el saldo cuando lo desee.
¿Cómo funciona un pago mínimo mensual?
Los consumidores pueden saber cuánto se les cobrará por el pago mínimo mensual en sus acuerdos de tarjetahabientes. Por lo general, es un porcentaje del saldo más los cargos por intereses. Si hay recargos por pagos atrasados o montos vencidos, también se convierten en parte del pago mínimo.
Se cobra interés sobre el saldo todos los meses, esencialmente sumando lo que paga por cargos financieros. Esto sucede cuando lleva un saldo de mes a mes. Es posible que hacer solo el pago mensual mínimo no reduzca el capital muy rápido si tiene un saldo grande. Por lo tanto, muchos titulares de tarjetas de crédito tienen como objetivo liquidar el saldo o pagar tanto como puedan sobre el pago mínimo mensual cada mes.
Una vez que se determina un monto mínimo de pago mensual, el emisor del crédito le envía un estado de cuenta con las divulgaciones apropiadas necesarias para el estado de cuenta mensual. Cuando realiza el pago mensual mínimo, el emisor de crédito informa los pagos a tiempo y en su totalidad a las agencias de crédito. Así es como se establece su historial crediticio.
Por no realizar el pago mínimo mensual, los consumidores enfrentan sanciones en tres áreas principales:
- Cargos por pagos atrasados: Cuando los consumidores no hacen su pago mensual mínimo a tiempo, están sujetos a cargos por pagos atrasados. Estos recargos por pagos atrasados deben pagarse como parte del ciclo de facturación del próximo mes y del pago mínimo mensual.
- APR de penalización: Cuando un pago se atrasa, el emisor del crédito puede aumentar la APR, lo que genera cargos por intereses más altos.
- Reporte negativo a burós de crédito: Si no se realiza un pago mensual mínimo durante dos ciclos completos de facturación (o hasta que la cuenta tenga 60 días de atraso), es probable que el emisor de crédito informe la morosidad a las principales agencias de crédito.
Acontecimientos notables
Los emisores de tarjetas de crédito también deben incluir una «advertencia de pago mínimo» en los estados de cuenta mensuales que se envían a los consumidores. La inclusión de la advertencia de pago mínimo es el resultado de la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009, que mejoró las divulgaciones requeridas de los emisores de crédito.
La divulgación de «advertencia de pago mínimo» muestra a los consumidores cuánto tiempo tomará y cuánto interés pagarán si solo hacen el pago mínimo mensual de sus facturas cada mes.
La divulgación también incluye un pago alternativo que resultará en el pago de la cantidad en tres años.
Por ejemplo, es posible que vea algo como esto en el estado de cuenta de una tarjeta de crédito con un saldo de $5700:
Nuevo equilibrio: $5,707.75
Pago minimo requerido: $118.00
Advertencia de pago mínimo: Si realiza solo el pago mínimo cada período, pagará más en intereses y le llevará más tiempo liquidar su saldo. Por ejemplo:
| Si no realizas cargos adicionales con esta tarjeta y cada mes pagas… | Pagará el saldo que se muestra en este estado de cuenta en aproximadamente… | Y terminarás pagando un total estimado de… |
| solo el minimo | 15 años | $11,945 |
| $201 | 3 años | $7,234 (Ahorros = $4,711) |
En este escenario, el saldo de $5.707 tiene un pago mínimo de $118. En la sección de «advertencia de pago mínimo», aprende que hacer solo el pago mínimo resultará en 15 años de deuda de tarjeta de crédito por un total de $11,945 en pagos.
Sin embargo, el pago alternativo de $201 le permitirá al prestatario eliminar el saldo en tres años. También permitirá que el consumidor pague $7,234 en cargos en lugar de $11,945.
La divulgación establece claramente que los prestatarios tardarán más en pagar el saldo y terminarán pagando más intereses.
Pros y contras de hacer un pago mínimo
Si bien es ideal pagar el saldo completo cada mes, no siempre es posible. Aquí hay algunos pros y contras a considerar al hacer el pago mínimo:
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Hacer el pago mínimo a tiempo ayuda a construir un historial crediticio.
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Evitará recargos por pago atrasado y APR de penalización al realizar el pago mínimo.
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Un pago mínimo puede ayudarlo a pagar un gasto grande con el tiempo.
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Un pago mínimo puede tener sentido cuando está pagando otras deudas.
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Pagará más en intereses al hacer solo el pago mínimo.
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Tomará mucho más tiempo pagar el monto cargado a su tarjeta de crédito.
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Su puntaje de crédito puede verse afectado cuando su tasa de utilización de crédito es demasiado alta.
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Pagar solo el mínimo puede darle una idea falsa de lo que puede pagar.
Ventajas explicadas
Hacer el pago mínimo ayuda a generar crédito. Aunque no pagará el saldo, creará un historial con sus emisores de crédito para todos los pagos puntuales que está realizando. El historial de pagos regulares y puntuales es un componente clave de su puntaje crediticio.
Evitará recargos por pago atrasado y APR de penalización al realizar el pago mínimo. Hacer el pago mínimo a tiempo significa que también evitará recargos por pago atrasado y APR de penalización. Agregar cargos por pago atrasado y una APR más alta a los términos de servicio de su tarjeta de crédito le costará más dinero.
Un pago mínimo puede ayudarlo a pagar un gasto grande con el tiempo. Si su automóvil se descompone y está en apuros cuando se trata de dinero, es posible que deba ponerlo en una tarjeta de crédito y pagarlo con el tiempo.
Un pago mínimo puede tener sentido cuando está pagando otras deudas. Hay casos en los que puede tener sentido pagar el pago mínimo. Si un consumidor está trabajando para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, puede tener sentido pagar tanto como sea posible con una tarjeta de crédito con una APR más alta y solo hacer el pago mínimo con una tarjeta con una APR más baja.
Contras explicados
Pagará más en intereses al hacer solo el pago mínimo. Cuando paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no se le cobran intereses sobre las compras que realizó ese mes. Cuando no pague su factura en su totalidad cada mes, se le cobrarán intereses sobre el saldo impago.
Tomará mucho más tiempo pagar el monto cargado a su tarjeta de crédito. Su emisor de crédito debe incluir una divulgación en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito sobre la cantidad de años que tomará pagar el saldo si solo está haciendo el pago mensual mínimo versus si hizo más del pago mensual mínimo.
Su puntaje de crédito puede verse afectado cuando su tasa de utilización de crédito es demasiado alta. Su tasa de utilización de crédito es la cantidad de crédito que está utilizando en relación con la cantidad de crédito disponible para usted. Cuando solo pague el pago mínimo mensual, su saldo será mucho mayor. Si continúa agregándolo mientras paga solo el pago mínimo, superará rápidamente el índice de utilización de crédito ideal (que generalmente se considera inferior al 30%). A su vez, su puntaje de crédito caerá.
Pagar solo el mínimo puede darle una idea falsa de lo que puede pagar. Los pagos mensuales más bajos pueden tentarlo a cargar más a su tarjeta de crédito.
Conclusiones clave
- El pago mínimo mensual es la cantidad más baja que el emisor del crédito le permitirá pagar y considerará que su cuenta está al día.
- Pagar el pago mensual mínimo puede mantener su cuenta al día, pero pagará más intereses que si pagara el saldo.
- Solo pagar el pago mínimo mensual tomará mucho más tiempo para pagar el saldo.
