Cuando muere un ser querido, hay que lidiar con aspectos tanto emocionales como logísticos. Es posible que tenga sentimientos intensos sobre la pérdida, pero, al mismo tiempo, es posible que deba completar tareas mundanas para administrar los asuntos del difunto. Cuando se trata de asuntos financieros como la transferencia de una cuenta bancaria a los herederos, los pasos necesarios dependen de cómo se tituló la cuenta y de cualquier otra planificación patrimonial antes de la muerte.
En este artículo, cubrimos lo que le sucede a una cuenta bancaria cuando alguien muere. Revisaremos las cuentas individuales y conjuntas, así como otros tipos de registros de cuentas. Y para aquellos que planean con anticipación, incluimos consejos sobre cómo hacer las cosas más fáciles para sus seres queridos después de su muerte.
Conclusiones clave
- Las cuentas bancarias pasan a los herederos a través de una sucesión o mediante instrucciones del beneficiario.
- Potencialmente, puede evitar la sucesión con beneficiarios pagaderos en caso de muerte (POD) o la tenencia conjunta con derechos de supervivencia.
- Cuando muere sin testamento, las leyes estatales o las transferencias automáticas determinan quién recibe los fondos.
- Un abogado de planificación patrimonial puede ayudarlo a pasar activos a sus seres queridos y minimizar los problemas.
¿Qué sucede con una cuenta bancaria única cuando alguien muere?
Una cuenta bancaria única es propiedad de un individuo sin nadie más en la cuenta. También conocidas como registros de cuentas «individuales», estas cuentas normalmente toman una de las siguientes rutas cuando muere el propietario de la cuenta:
- Si hay un beneficiario POD, los fondos van a parar a la persona, personas o entidad designada como beneficiario. Cuando esto sucede, los fondos no necesitan pasar por la sucesión.
- Si no hay beneficiario, los fondos van a la herencia del difunto. A partir de ahí, los fondos restantes se distribuirán de acuerdo con las instrucciones del testamento. Si no hay testamento, la ley estatal normalmente dicta quién recibe los fondos.
La sucesión es el proceso de probar la validez del testamento, pagar los reclamos contra el patrimonio y distribuir los activos.
¿Qué sucede con una cuenta conjunta?
En la mayoría de los casos, los activos en una cuenta conjunta se transfieren automáticamente a los titulares de la cuenta conjunta supervivientes cuando alguien fallece. Eso es particularmente cierto para los inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia (JTWROS). Pero hay varias formas de configurar cuentas bancarias con varios propietarios de cuentas, por lo que es fundamental comprender cómo se estableció la cuenta.
¿Qué sucede con una cuenta bancaria cuando alguien muere sin testamento?
Hay varias buenas razones para obtener un testamento, pero algunos activos pueden transferirse independientemente de si existe un testamento. Cuando se trata de transferir cuentas bancarias al fallecer, puede que no importe si la persona fallecida tenía un testamento.
Transferencias Automáticas
En algunos casos, los fondos están disponibles para los herederos sin necesidad de pasar por la sucesión.
- Con un registro POD, los fondos van automáticamente a los beneficiarios designados.
- Con las cuentas JTWROS, cualquier titular de cuenta sobreviviente se hace cargo del interés de la persona fallecida en la cuenta.
Bienes Raíces
Si una cuenta no se transfiere automáticamente a otra persona a través de los derechos de supervivencia o un registro POD, los activos van a su patrimonio. A partir de ahí, los fondos están disponibles para satisfacer los reclamos de los acreedores, y cualquier activo restante puede distribuirse de acuerdo con las instrucciones de un testamento. Si no hay testamento, la ley estatal generalmente dicta lo que sucede con los activos restantes.
¿Qué sucede con el seguro de la FDIC después de que alguien muere?
Cuando el titular de una cuenta bancaria muere con activos asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), su cobertura de la FDIC continúa durante seis meses después de la muerte. Los cónyuges sobrevivientes o cualquier otra persona involucrada pueden usar ese tiempo para transferir fondos a otras cuentas y asegurarse de que los saldos de las cuentas se mantengan por debajo de los límites de seguro de la FDIC.
Prevención de complicaciones para sus seres queridos
Manejar la muerte de un ser querido ya es bastante difícil, por lo que es inteligente tomar medidas que alivien la carga de los sobrevivientes.
Discuta su estrategia con un abogado de planificación patrimonial y un contador público certificado (CPA) antes de tomar medidas. Mientras trata de resolver un problema, sus esfuerzos pueden crear otros sin querer.
Considerar beneficiarios
Puede tener sentido agregar beneficiarios a las cuentas bancarias si sabe a quién le gustaría transferir los activos. Con un registro POD, los beneficiarios simplemente deben proporcionar documentos como prueba de fallecimiento para acceder al dinero en sus cuentas.
Considere a los titulares de cuentas conjuntas
Agregar titulares de cuentas conjuntas con derechos de supervivencia facilita la transferencia de fondos a otros. Sin embargo, puede haber varias consecuencias no deseadas al agregar titulares de cuentas conjuntas. Por ejemplo, cualquier titular de la cuenta puede retirar fondos y su dinero puede estar disponible para los acreedores que inicien acciones legales contra otros titulares de la cuenta. Agregar copropietarios también puede tener implicaciones en el impuesto sobre donaciones.
Mantenga su plan patrimonial actualizado
Si nunca ha realizado ninguna planificación patrimonial, ahora es un excelente momento para comenzar. Obtenga un testamento y revise el documento periódicamente para asegurarse de que aún cumpla con todo lo que desea. Con la ayuda de un abogado con licencia en su estado, puede mejorar las posibilidades de que los activos pasen de la manera que usted desea. También es inteligente obtener un CPA a medida que completa su plan. Si lo hace, puede ayudar a minimizar los impuestos para sus herederos y otras complicaciones.
Cuando la propiedad se transfiere automáticamente, los fondos no pasan por la sucesión. Como resultado, estas transferencias pueden invalidar o entrar en conflicto con cualquier instrucción en su testamento. Los titulares de sus cuentas conjuntas y las designaciones de beneficiarios (si corresponde) generalmente determinan quién recibe el dinero después de su muerte.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué sucede si alguien muere sin testamento pero tiene un beneficiario en su cuenta bancaria?
Con un beneficiario válido establecido, los fondos en una cuenta bancaria van al beneficiario. Esa persona deberá comunicarse con el banco y proporcionar la documentación para reclamar los fondos. Si el beneficiario fallece antes que el titular de la cuenta bancaria, los activos suelen ir a la herencia del difunto. A partir de ahí, los bienes pueden distribuirse de acuerdo con las instrucciones en un testamento o por ley estatal.
¿Cuánto tiempo tienes para reclamar las cuentas bancarias de una persona fallecida?
No hay un límite exacto sobre cuándo necesita reclamar fondos, y ciertamente puede tomar algún tiempo para adaptarse a la muerte de un ser querido. Sin embargo, es aconsejable actuar con prontitud. Eventualmente, la cuenta puede quedar inactiva y los bancos pueden verse obligados a entregar las cuentas inactivas al estado para su custodia (generalmente después de varios años). Los herederos seguirán teniendo acceso a los fondos, pero puede haber pasos adicionales involucrados. Además, es posible que el albacea, representante personal o administrador deba cerrar las cuentas bancarias del difunto para completar el proceso de sucesión. Finalmente, cuando la cobertura de seguro adecuada de la FDIC es una preocupación, es inteligente transferir fondos dentro de los seis meses posteriores a la muerte.
