¿Qué es un servicio de cambio de cheques?

Los servicios de cambio de cheques permiten a los consumidores cobrar cheques sin una cuenta bancaria. Brindan fácil acceso al efectivo para las personas que no pueden abrir una cuenta bancaria o que no tienen una, pero no pueden acceder a su banco cuando necesitan dinero.

Descubra cómo funcionan los servicios de cambio de cheques, a quién benefician y cuánto cuestan, para determinar si son adecuados para sus necesidades.

Definición y ejemplo de un servicio de cambio de cheques

Los servicios de cambio de cheques le permiten cobrar cheques de nómina, del gobierno y otros tipos de cheques sin una cuenta bancaria. Los fondos suelen estar disponibles casi de inmediato.

Los centros de servicios financieros que brindan estos servicios están representados por Financial Service Centers of America (FiSCA), una asociación comercial nacional. Según FiSCA, existen aproximadamente 13,000 centros de servicios financieros en los Estados Unidos. Estos centros realizan más de 350 millones de transacciones al año en diversos productos por una suma de $ 106 mil millones.

Brindan un conjunto de servicios más limitado que los bancos tradicionales, pero generalmente ofrecen cambio de cheques junto con giros postales, pagos electrónicos de facturas, servicios de acceso a cajeros automáticos y préstamos de día de pago.

¿Cómo funciona un servicio de cambio de cheques?

El seis por ciento de los adultos en los EE. UU. no tienen cuenta bancaria, lo que significa que no tienen una cuenta corriente, de ahorro o de mercado monetario. No tener una cuenta bancaria puede ocurrir por muchas razones, que incluyen tener elementos negativos en su informe de ChexSystems, no querer pagar las tarifas que vienen con una cuenta bancaria tradicional o enfrentar el cierre de sucursales bancarias locales. A menudo requiere el uso de servicios financieros alternativos para completar transacciones básicas como cambiar cheques.

Los servicios de cambio de cheques existen para ayudar a los no bancarizados y subbancarizados a convertir sus cheques de pago en efectivo en un momento conveniente (muchos están abiertos las 24 horas del día) y lugar (están ubicados en comunidades de todo el país). Los ofrecen tiendas minoristas como Walmart, prestamistas de préstamos de día de pago y otros centros de servicios financieros como Amscot. En la mayoría de los casos, le cobran una tarifa por el servicio que deben revelar, generalmente un porcentaje del valor nominal del cheque.

Por ejemplo, a partir de marzo de 2022, Walmart cobra $4 por cobrar cheques de hasta $1,000 y $8 por cheques de más de $1,000. Si bien eso puede no parecer mucho, solo el 0.4% o el 0.8% de su cheque total, respectivamente, otros cambiadores de cheques pueden cobrar más. Amscot cobra hasta el 2,9 % del valor de los cheques del gobierno, el 2,5 % de los cheques de devolución de impuestos y hasta el 4,5 % para otros cheques de nómina y escritos a mano. Si cobra un cheque de nómina por $1,000 en Amscot, podría pagar hasta $45. Si usa el servicio para cobrar 26 cheques de pago por año, podría perder $1,170 en tarifas.

Ventajas y desventajas de los servicios de cambio de cheques

Ventajas explicadas

• Proporciona servicios financieros a los no bancarizados y subbancarizados: Los servicios de cambio de cheques brindan a los clientes la capacidad de cobrar un cheque cuando de otro modo no podrían abrir una cuenta bancaria o acceder a una cuando lo necesiten (por ejemplo, cuando viajan o cobran un cheque después del horario comercial).
• Hace que el dinero esté disponible casi de inmediato: Además, para las personas que pueden estar viviendo de cheque en cheque o que tienen una rara emergencia financiera, los servicios de cambio de cheques pueden poner dinero en sus manos casi de inmediato. No hay necesidad de esperar uno o dos días para que su dinero se borre de una cuenta bancaria.

Contras explicados

• Puede cobrar tarifas extremadamente altas: Los servicios de cambio de cheques a menudo cobran tarifas extremadamente altas, lo que puede reducir la cantidad de dinero que tanto le ha costado ganar. Los bancos o cooperativas de crédito generalmente no cobran a los titulares de cuentas por cobrar cheques. Dado que los bancos le ahorran dinero en el cambio de cheques a largo plazo, le convendría abrir una cuenta bancaria tan pronto como pueda. Puede ayudar a pagar los saldos pendientes que debe y reportar elementos negativos erróneos.
• Es fácil quedar atrapado en un ciclo: A veces, las tarifas de cambio de cheques pueden salirse tanto de control que las personas no pueden pagar los gastos vitales (alquiler, comida o transporte, por ejemplo). Mientras persista la dependencia del efectivo rápido, una persona podría continuar usando un servicio de cambio de cheques y quedar atrapada en un ciclo.
• Puede dejar a los consumidores estancados en el uso de servicios financieros no tradicionales: La facilidad y conveniencia de los servicios de cambio de cheques pueden hacer que una persona se resista a abrir una cuenta bancaria tradicional o beneficiarse de los muchos servicios gratuitos y otros beneficios que ofrecen.