Obtener la preaprobación de una hipoteca es el primer paso para comprar una casa. Pero, ¿qué pasa si se niega su aprobación previa? Aunque puede ser decepcionante, no significa necesariamente que sus sueños de comprar una casa se hayan desvanecido para siempre. Esto es lo que podría haber sucedido y cómo puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación en el futuro.
¿Qué es la aprobación previa de la hipoteca?
Una preaprobación de hipoteca es una carta de un prestamista que indica que probablemente calificará para un préstamo hipotecario según los detalles financieros que ha proporcionado. La carta también incluirá la cantidad de dinero para la que podría ser aprobado.
El proceso de aprobación previa es diferente para cada prestamista. Algunos pueden solicitar solo algunos detalles básicos como su nombre, ingresos anuales y puntaje de crédito estimado, mientras que otros pueden solicitar una verificación de crédito y la documentación completa de sus finanzas.
Una aprobación previa no es lo mismo que una aprobación de hipoteca; no es una garantía de financiación. Las cartas de aprobación previa están diseñadas para ayudarlo en el proceso de compra de una vivienda, brindándole un presupuesto con el que trabajar y mostrando a los vendedores que usted es un buen candidato para el financiamiento.
¿Por qué los prestamistas niegan las aprobaciones previas?
Los prestamistas niegan a los solicitantes por varias razones, pero todo se reduce a qué tan riesgoso es usted como prestatario. Según el análisis de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) de las denegaciones de solicitudes de hipotecas de 2019, las altas proporciones de deuda a ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) fueron las culpables de alrededor de un tercio de las solicitudes de hipotecas denegadas. Un historial crediticio deficiente y garantías (la propiedad que se compra) fueron las siguientes dos razones más comunes para las denegaciones. En general, los prestamistas rechazaron el 8,9% de los solicitantes de hipotecas en 2019.
La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas requiere que los prestamistas informen por qué rechazan las solicitudes de hipotecas, pero no requiere el mismo informe para las aprobaciones previas denegadas. Aunque las denegaciones de solicitudes de hipoteca no son lo mismo que las denegaciones de aprobación previa, comprender por qué los prestamistas rechazan hipoteca Las solicitudes pueden ayudarlo a saber lo que buscan los posibles compradores de vivienda.
Aquí hay un vistazo a algunos de los factores que pueden haber jugado un papel en su negación:
Su relación deuda-ingreso es demasiado alta
Su DTI refleja la cantidad de sus ingresos mensuales que ocupan sus deudas, incluidos pagos de préstamos estudiantiles, facturas de tarjetas de crédito y el pago de su hipoteca futura esperada. De las solicitudes denegadas, alrededor del 30% se debieron a DTI, según el análisis de la CFPB.
A la mayoría de los prestamistas les gusta ver un DTI del 43% o menos.
Su historial de crédito no es lo suficientemente bueno
Su historial crediticio también podría haber influido. Al evaluar su historial crediticio, los prestamistas generalmente observan sus hábitos de pago, cuánto está usando de su límite de crédito y la cantidad de tarjetas de crédito y préstamos que tiene. Los pagos atrasados, las cuentas en cobro y una gran cantidad de deudas podrían influir en su denegación. Alrededor del 19 % de las solicitudes denegadas en 2019 se debieron a un historial crediticio deficiente, según la CFPB.
Mala garantía/valor bajo de la vivienda
Su casa es garantía de su hipoteca. Si no paga su préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la casa y venderla para compensar sus pérdidas. A veces, si la casa no es lo suficientemente valiosa, especialmente en relación con el monto que pide prestado, el prestamista puede rechazar su solicitud. La garantía insuficiente fue la razón de aproximadamente el 14 % de todas las denegaciones de solicitudes de compra en 2019, según la CFPB.
Los prestamistas hipotecarios han estado endureciendo sus estándares de préstamo debido a la pandemia de coronavirus. Algunos han aumentado su puntaje de crédito y requisitos de pago inicial, mientras que otros han reducido sus requisitos de relación deuda-ingresos. Debido a esto, puede ser más difícil obtener una aprobación previa en el entorno actual.
Qué hacer si se le niega
Si su prestamista niega su solicitud de aprobación previa, pregunte por qué. Obtener una explicación de su denegación puede ayudarlo a identificar el problema (DTI alto, puntajes de crédito bajos, etc.) y elaborar un plan para resolver el problema:
- Mejore su puntaje de crédito: Puede hacer esto pagando los saldos de sus tarjetas de crédito, liquidando cualquier cuenta en cobros, poniéndose al día con los pagos atrasados e informando a las agencias de crédito sobre cualquier error encontrado en su informe de crédito.
- Se consistente: Pague sus facturas a tiempo, siempre, y asegúrese de tener un empleo estable. Ambos pueden ayudar a sus posibilidades de aprobación.
- Paga tus deudas: Cuanto más pueda reducir sus deudas, menor será su DTI. Trate de obtener su DTI por debajo del 43%.
- Encuentre una fuente adicional de ingresos: Aumentar sus ingresos también puede reducir su DTI. Considere aceptar un trabajo adicional o pedir un aumento, pero sepa que los prestamistas generalmente toman en cuenta sus últimos dos años de ingresos al evaluar su capacidad para pagar su hipoteca.
Aplicar con varios prestamistas también puede ayudar. Los requisitos de calificación varían según el prestamista, por lo que comparar precios puede brindarle la mejor oportunidad de obtener la aprobación.
La línea de fondo
La denegación de su solicitud de aprobación previa no significa el final de su viaje de compra de vivienda. Averigüe exactamente por qué se le denegó, tome medidas para solucionar los problemas y asegúrese de consultar su informe de crédito con frecuencia para evaluar cómo le está yendo. También puede trabajar con un asesor de crédito o vivienda. Pueden indicarle los mejores pasos para su situación y crédito únicos.
