Una cuenta fallecida es una cuenta corriente o de ahorros que pertenecía a alguien que falleció. Una vez que el banco descubre que la persona ha muerto, congela la cuenta y la etiqueta como «fallecida» hasta que el albacea o los beneficiarios de la persona se presenten.
Obtenga más información sobre cómo funcionan los diferentes tipos de cuentas fallecidas y cómo cerrar una.
Definición y ejemplos de una cuenta fallecida
Una cuenta fallecida es una cuenta financiera (generalmente una cuenta corriente o de ahorros) propiedad de alguien que ya no está vivo. Cuando un banco descubre que un cliente ha fallecido, normalmente congelará la cuenta de esa persona (convirtiéndola en una cuenta «fallecida») hasta que reciba más instrucciones del tribunal o hasta que se presente un beneficiario.
Por ejemplo, si su abuela fallece y no tiene beneficiarios designados en su cuenta bancaria, el banco la etiquetará como una cuenta fallecida y evitará que alguien acceda a los fondos hasta que se resuelva en la corte.
Cómo funciona una cuenta fallecida
Cuando alguien muere, una persona cercana a ellos, ya sea un cónyuge, pariente inmediato, albacea testamentario, o un administrador designado por el tribunal debe notificar al banco lo antes posible. Se les pedirá que le den al banco:
- El nombre legal completo del difunto.
- Una copia oficial de su certificado de defunción.
- Su número de Seguro Social
- Cualquier otro documento legal requerido por la ley estatal
El banco comenzará el proceso de transferencia observando el tipo de cuenta que tenía la persona y cómo se configuró. Dependiendo de lo que encuentre, podría ocurrir una de estas tres cosas:
Cuentas Conjuntas
La mayoría de las cuentas bancarias conjuntas se establecen con un derecho de supervivencia. Lo que esto significa es que si un propietario fallece, el otro propietario toma posesión total de la cuenta y continúa accediendo a ella normalmente.
En este caso, el banco no convierte la cuenta conjunta en una cuenta fallecida y no se congela. El propietario sobreviviente puede continuar manteniendo la cuenta como está o puede cerrarla y transferir los fondos a otro lugar.
Cuentas Pagaderas a la Muerte
Si la cuenta del difunto es “pagadera a la muerte” (POD) o “en fideicomiso” (ITF), esto significa que tiene beneficiarios designados. En este caso, los fondos en la cuenta van inmediatamente a los beneficiarios designados tan pronto como se presente un certificado de defunción al banco. La cuenta no se convierte en fallecida y no tiene que pasar por sucesión.
Los beneficiarios que figuran en los registros de su banco tienen prioridad sobre los nombrados en un testamento, por lo que es importante mantener ambos actualizados. Si se ha vuelto a casar y su nuevo cónyuge figura en su testamento pero su ex aún figura en la cuenta del banco, el dinero irá a su ex.
Cuentas Sin Beneficiario
Las cuentas bancarias de un solo propietario sin un beneficiario designado pasan a ser propiedad del patrimonio del difunto. El tribunal de sucesiones nombrará a un albacea que saldará las deudas del difunto y dividirá los fondos restantes de acuerdo con las leyes de sucesión intestada del estado. Si no se nombran herederos, el banco cerrará la cuenta una vez que finalice la sucesión y enviará los fondos restantes al estado.
Cuentas con un poder notarial registrado
Si el difunto tenía a alguien con poder notarial que tomaba decisiones financieras por él mientras estaba vivo, es posible que esa persona ya no tenga acceso a su cuenta bancaria después de la muerte.
Cuentas mantenidas en fideicomiso
Si la cuenta bancaria del difunto se estableció como parte de un fideicomiso en vida para evitar la sucesión, el fideicomisario sucesor designado o el representante personal se hará cargo de la cuenta bancaria al fallecer. Esta persona estará a cargo de distribuir los fondos a los beneficiarios de acuerdo con los documentos de fideicomiso del difunto.
¿Cómo se cierra una cuenta fallecida?
El administrador del patrimonio o albacea es responsable de cerrar la cuenta del difunto una vez que finaliza el proceso de sucesión. Esa persona puede entonces pagar a los acreedores del difunto y dividir los fondos restantes entre los herederos.
Consideraciones Especiales
La planificación patrimonial adecuada es clave para garantizar que sus cuentas bancarias vayan directamente a sus seres queridos sin tener que pasar por la sucesión o ser congeladas primero. Algunos bancos tienen departamentos dedicados a la planificación patrimonial. También puede reunirse con un abogado o un especialista en planificación patrimonial en su área para asegurarse de que su testamento y su patrimonio estén en orden cuando se trata de cuentas que podrían estar en peligro de ser congeladas después de su fallecimiento.
Conclusiones clave
- Una cuenta fallecida es una cuenta bancaria que anteriormente pertenecía a alguien que falleció. El banco generalmente la congela y la etiqueta como «cuenta fallecida» hasta que recibe instrucciones de la corte sobre qué hacer con ella.
- Las cuentas bancarias conjuntas con derecho a supervivencia se transfieren al propietario sobreviviente. No se convierten en cuentas fallecidas.
- Las cuentas bancarias de un solo propietario con un formulario pagadero al fallecer (POD) o designación en fideicomiso se transfieren al beneficiario designado. No pasan por sucesiones y no se convierten en cuentas fallecidas.
- Puede evitar potencialmente la sucesión estableciendo beneficiarios POD o derechos de supervivencia (para cuentas conjuntas) con su banco.