Una modificación de la hipoteca es cuando un prestatario realiza un pago global grande del capital de su hipoteca, lo que resulta en una reducción del préstamo que refleja el nuevo saldo. Echemos un vistazo más de cerca a lo que es una reforma hipotecaria y cómo funciona para que pueda determinar si tiene sentido para su situación.
Definición y ejemplo de una refundición de hipoteca
Una refundición de hipoteca es cuando su prestamista actual vuelve a calcular los pagos mensuales de su préstamo en función del saldo pendiente y el plazo restante. A menudo, cuando está pensando en modificar su hipoteca, pondrá una suma global de dinero para el capital. Si bien su tasa de interés y el plazo seguirán siendo los mismos, el prestamista calculará un nuevo pago mensual basado en el saldo reducido.
- Nombre alternativo: Reamortización
Digamos que su hipoteca original era de $200,000. Recientemente recibió una bonificación en el trabajo y decide pagar $ 15,000 adicionales al capital. Ahora está en camino de liquidar su hipoteca antes con el mismo monto de pago mensual. Sin embargo, si está interesado en un pago mensual más bajo, puede pedirle a su prestamista que modifique su saldo sobre el resto de su préstamo.
Cómo funciona una refundición de hipoteca
Una vez que decida que desea una refundición de la hipoteca, comuníquese con su prestamista para averiguar si es posible una refundición de la hipoteca. Si es así, pregúnteles acerca de la cantidad mínima que debe depositar, luego complete cuidadosamente la solicitud de modificación de la hipoteca de su prestamista y realice el pago de la suma global.
Luego, su prestamista reestructurará su cronograma de pagos por el resto del plazo de su préstamo para dar cuenta del pago global. El plazo y su tasa de interés seguirán siendo los mismos, pero sus pagos mensuales serán más bajos.
Las refundiciones de hipotecas son solo para préstamos convencionales. Si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno, como un préstamo FHA, VA o USDA, no calificará para una refundición.
Reforma Hipotecaria vs. Refinanciación Hipotecaria
Si bien la refundición de la hipoteca y el refinanciamiento de la hipoteca pueden ahorrarle dinero en su hipoteca, no son lo mismo. Con la refundición, usted paga una cantidad significativa del saldo de su préstamo para que su prestamista pueda reducir sus pagos mensuales.
Si decide refinanciar, reemplazará su préstamo actual por uno nuevo. Su nuevo prestamista luego pagará el préstamo con su prestamista original. En el futuro, realizará los pagos a su nuevo prestamista. Según la tasa de interés que obtenga y su situación financiera, la refinanciación puede permitirle reducir sus pagos mensuales, reducir la cantidad que paga en intereses, pagar su hipoteca más rápido y usar su capital para acceder a efectivo según sea necesario.
Si sus finanzas han mejorado desde que obtuvo su hipoteca y cree que puede obtener una tasa de interés más baja que la que tiene ahora, puede valer la pena considerar la refinanciación.
Pros y contras de una reforma hipotecaria
Ventajas explicadas
- Pago hipotecario mensual más bajo: Una refundición de hipoteca puede reducir la cantidad que debe en su hipoteca cada mes. Esto liberará su flujo de efectivo y le dará algo de dinero extra para pagar deudas, ahorros y otras metas financieras.
- Sin costos de cierre: En la mayoría de los casos, puede modificar su hipoteca sin pagar los costos de cierre. Los costos de cierre de un refinanciamiento, por ejemplo, pueden acumularse rápidamente, por lo que es una gran ventaja.
- Misma tasa y plazo: Aunque una reforma hipotecaria reducirá el pago mensual de su hipoteca, no cambiará su tasa de interés ni su plazo. No tendrás que preocuparte por una tasa más alta o un plazo más largo o más corto.
Contras explicados
- No ofrecido por todos los prestamistas: Si desea seguir adelante con una refundición de la hipoteca, tendrá que acudir a su prestamista actual. Sin embargo, no hay garantía de que lo ofrezcan. Además, si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno, la refundición de la hipoteca no es una opción.
- A menudo requiere un pago global grande: Diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos mínimos para iniciar una refundición de hipoteca. A menos que haya recibido un cheque de herencia, bonificación o comisión, por ejemplo, puede ser difícil obtener una cantidad tan grande de cambio.
- Puede haber una tarifa: Muchos prestamistas cobran una tarifa de refundición, así que infórmese antes de iniciar el proceso.
Si quiere ahorrar dinero en su hipoteca pero no quiere volver a hacer una nueva o no puede hacerlo, refinancie a una tasa de interés más baja, haga un pago adicional cada año o redondee el pago de su hipoteca cada mes a la siguiente cantidad más alta de $100.
Conclusiones clave
- Una modificación de la hipoteca es cuando realiza un pago inicial grande del capital de su hipoteca y su prestamista vuelve a calcular los pagos que debe en función del nuevo saldo más bajo.
- Si bien una reforma hipotecaria puede reducir sus pagos mensuales, es solo una opción para las hipotecas convencionales, no la ofrecen todos los prestamistas y, a menudo, requiere un pago inicial grande.
- Si recientemente recibió una suma significativa de dinero y desea reducir los pagos mensuales de su hipoteca, una reforma hipotecaria debería estar en su radar.
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