¿Qué es una solicitud de mitigación de pérdidas?

Perder su trabajo, atravesar una crisis de salud o enfrentar cualquier tipo de emergencia significa que es posible que no pueda llegar a fin de mes. Si se atrasó en los pagos de la hipoteca, podría enfrentar un gravamen o un reclamo legal contra su casa y, finalmente, una ejecución hipotecaria. Antes de que tenga que mudarse o quedarse sin hogar, la mitigación de pérdidas puede ser su gracia salvadora.

La mitigación de pérdidas es el proceso en el que participan los administradores hipotecarios para ayudar a los prestatarios a evitar la ejecución hipotecaria, que va desde un plan de pago hasta una venta al descubierto. Los prestamistas no quieren echarlo de su casa más de lo que quiere perderla. Si tiene problemas de pago, es posible que desee considerar presentar una solicitud de mitigación de pérdidas con su prestamista.

¿Qué es una solicitud de mitigación de pérdidas?

Una solicitud de mitigación de pérdidas es un formulario que detalla sus ingresos, gastos, personas en su hogar y dificultades financieras. La ley federal requiere que los administradores hipotecarios trabajen con usted durante el proceso de solicitud o lo pongan en contacto con un especialista en mitigación de pérdidas que represente al administrador.

Una solicitud de mitigación de pérdidas incluye:

• Información personal sobre usted y su coprestatario, si corresponde
• Cómo le gustaría manejar la propiedad: mantener, vender o desalojar
• Información financiera, incluidas facturas de impuestos, seguros y gravámenes de la vivienda
• Detalles de su dificultad financiera
• Personas en su hogar
• Detalles de cuentas corrientes, de ahorros y de inversión
• Invalidez, desempleo e ingresos mensuales
• Costo del seguro, tarifas y gastos generales del hogar

Si bien es una buena idea comunicarse con su administrador de préstamos lo antes posible, muchos gobiernos locales tienen programas para ayudar a los propietarios a evitar la morosidad o el incumplimiento.

¿Cómo funciona una solicitud de mitigación de pérdidas?

Puede solicitar una solicitud de mitigación de pérdidas a través de su administrador de préstamos, ya sea que esté en mora, en incumplimiento de pago o enfrentando una ejecución hipotecaria o bancarrota. Los administradores tienen 30 días para revisar todas las opciones de mitigación de pérdidas según su elegibilidad. No está obligado a solicitar una opción específica, pero puede hacerlo si lo desea. Por ejemplo, si desea solicitar una modificación flexible para resolver su morosidad y conservar su casa si su préstamo es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac o un plan de indulgencia, puede hacerlo.

Tenga en cuenta las ventas pendientes de ejecución hipotecaria. El cronograma es importante para su aplicación. Ten en cuenta estos plazos:

• Si envía su solicitud al menos 37 días antes de una ejecución hipotecaria programada, la entidad administradora de su préstamo debe retrasar la ejecución hipotecaria el tiempo suficiente para completar la revisión de mitigación del préstamo.
• Siempre que no se programe una ejecución hipotecaria dentro de los 45 días, el administrador de su préstamo debe reconocer por escrito dentro de los cinco días que recibió su solicitud, así como también informarle si la compañía necesita otros documentos para procesarla.
• Si su solicitud se recibió 90 días antes de una ejecución hipotecaria programada, puede apelar una modificación de préstamo denegada.

Puede haber algunos costos asociados con la presentación de una solicitud de mitigación de pérdidas, incluida la modificación, el manejo y los cargos por pagos atrasados. Es posible que se eliminen algunos cargos para facilitar el proceso de mitigación de pérdidas, así que intente solicitar exenciones de tarifas durante el proceso de mitigación de pérdidas, si es necesario.

¿Para quién es mejor una solicitud de mitigación de pérdidas?

Es posible que desee completar una solicitud de mitigación de pérdidas si:

• Su hipoteca está vencida, en mora o en mora.
• Se enfrenta a una ejecución hipotecaria de su casa.
• Perdió su trabajo o se incapacitó, lo que le impide trabajar.
• Está enfrentando facturas médicas costosas para usted o un miembro de su familia que le impiden hacer los pagos de la hipoteca.
• Ha habido una muerte en su familia y usted enfrenta altos costos asociados con la pérdida.
• Estás pasando por un divorcio u otras circunstancias fuera de tu control.

Ventajas y desventajas de presentar una solicitud de mitigación de pérdidas

Si bien la mitigación de pérdidas puede ser una gracia salvadora para algunos, tiene algunas desventajas.

Ventajas explicadas

• Te ayuda a evitar la pérdida de tu hogar: Al obtener la aprobación para la mitigación de pérdidas, puede quedarse con su casa. Eso significa que no tiene que encontrar un nuevo lugar para vivir o correr el riesgo de quedarse sin hogar.
• Plan de pago ajustado: Si es imposible realizar el pago de su hipoteca actual, puede, al menos por el momento, obtener un plan de pago modificado. También puede solicitar indulgencia para pausar temporalmente los pagos, que se agregan a su préstamo al final del plazo original.

Contras explicados

• Podría ser negado: El hecho de que complete una solicitud de mitigación de pérdidas no significa que obtendrá la aprobación. Existe la posibilidad de que no tenga dificultades financieras lo suficientemente grandes o no haya dejado pasar suficiente tiempo para calificar para la mitigación de pérdidas. Dicho esto, es posible que aún sea elegible para otros tipos de asistencia por dificultades económicas. Hable con su administrador de préstamos acerca de sus opciones.
• Perder tu casa todavía es posible: Una venta corta es una opción en la mitigación de pérdidas. Esto es cuando vende su casa por menos de lo que debe y el administrador del préstamo se queda con los ingresos.