Se dice que una persona no está bancarizada cuando no tiene ninguna cuenta en un banco o cooperativa de crédito. Los hogares no están bancarizados cuando ninguno de sus miembros es titular de una cuenta bancaria. Si bien las personas no bancarizadas no tienen cuentas como cuentas corrientes, de ahorro o del mercado monetario, a menudo utilizan servicios como cambio de cheques, préstamos de día de pago, servicios de alquiler con opción a compra y préstamos sobre el título del automóvil.
Muchos países en desarrollo en todo el mundo tienen grandes poblaciones no bancarizadas en comparación con las pequeñas cantidades en los Estados Unidos que han disminuido constantemente con el tiempo. Conozca cómo varían las tasas de los no bancarizados en los EE. UU. y qué iniciativas están funcionando para aumentar las tasas bancarias.
Definición y ejemplos no bancarizados
Las personas o los hogares que no tienen acceso a los servicios bancarios no acceden al crédito bancario ni a otros servicios financieros convencionales, como cuentas corrientes y de ahorro. Sin embargo, a menudo usan servicios financieros alternativos (AFS, por sus siglas en inglés) como anticipos de cheques de pago o giros postales. Las razones para no estar bancarizado varían, incluida la desconfianza en las instituciones bancarias y las altas tarifas. La banca móvil, que se ha vuelto omnipresente por su conveniencia, ha sido promocionada para aumentar las tasas bancarias.
- Término relacionado: Subbancarizado
Underbanked describe a alguien que puede tener una cuenta corriente o de ahorros en un banco pero también usa un AFS. Estos servicios pueden ser costosos y, a menudo, los utilizan personas con ingresos más bajos. Las personas subbancarizadas se clasifican como tales porque el crédito y los servicios bancarios no satisfacen plenamente sus necesidades financieras.
Tanto las personas bancarizadas como las no bancarizadas pueden usar servicios como tarjetas prepagas recargables para recibir depósitos directos, realizar compras o retirar dinero de cajeros automáticos. Pero las personas no bancarizadas no utilizan tarjetas de débito o crédito, ni tienen cuentas de jubilación o cualquier otra en una institución financiera.
Si no tiene servicios bancarios, es posible que se esté perdiendo la oportunidad de aumentar sus ahorros. También puede estar pagando demasiado dinero para usar otros servicios para hacer cosas como cobrar cheques o enviar dinero. Es importante comprender y sopesar los costos de no estar bancarizado en comparación con abrir una cuenta bancaria.
¿Quién no está bancarizado o no bancarizado?
Un informe de la Reserva Federal de 2021 sobre el bienestar económico de los hogares de EE. UU. señaló que el 5 % de los adultos en EE. UU. no tenía una cuenta bancaria en 2020, mientras que el 13 % no tenía suficientes servicios bancarios, lo que significa que tenía una cuenta bancaria pero también había utilizado una AFS como un giro postal o un préstamo de día de pago. Por el contrario, el 81 % de los adultos tenían todos los servicios bancarios, poseían una cuenta bancaria y no utilizaban un servicio como un giro postal.
El informe mostró que las tasas de personas sin servicios bancarios y sin servicios bancarios eran más altas entre las personas con ingresos más bajos y menos educación, aunque el 1% de los adultos que ganaron $ 50,000 o más en 2020 también no tenían servicios bancarios, según el informe de la Reserva Federal. También mostró que las tasas no bancarizadas y subbancarizadas eran más altas entre los negros (13 %) y los latinoamericanos (9 %) que entre los blancos y los asiáticos americanos (ambos 3 %).
Las prácticas crediticias discriminatorias y las líneas rojas son solo dos de las razones por las que las comunidades subrepresentadas, como los negros y los latinoamericanos, aún pueden optar por no tener servicios bancarios o no contar con ellos. Este tipo de discriminación data de hace cientos de años, y se ha visto en los últimos tiempos. En 2015, se ordenó a Hudson City Savings Bank que pagara más de $27 millones en daños, más una multa de $5,5 millones, por la línea roja. BancorpSouth pagó $4 millones a los vecindarios marcados en rojo en Memphis solo un año después.
Un estudio anterior realizado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en junio de 2019 encontró que el 5,4% de los hogares estadounidenses (7,1 millones de hogares) no estaban bancarizados. El otro 94,6% de los hogares de EE. UU. estaban totalmente bancarizados o no bancarizados.
Las tasas no bancarizadas fueron más altas entre las personas negras, latinoamericanas, indias americanas y nativas de Alaska, según el informe. Al analizar el nivel de educación, el informe encontró que solo el 37,1% de los hogares sin un diploma de escuela secundaria utilizó crédito bancario en comparación con el 87,5% de los hogares con un título universitario. Según el informe de la FDIC, la principal razón para no tener una cuenta bancaria en 2019 fue que los hogares estadounidenses no podían cumplir con los requisitos de saldo mínimo.
Si no tiene servicios bancarios porque no puede cumplir con los requisitos mínimos en un banco, puede haber otras opciones bancarias. Por ejemplo, Ally Bank y Capital One ofrecen cuentas corrientes y de ahorro sin requisitos de saldo mínimo y sin cargos de mantenimiento.
Los estados con los porcentajes más altos de personas no bancarizadas en 2019 (7,6 % o más de la población local) incluyen Nuevo México, Texas, Oklahoma, Luisiana, Misisipi, Tennessee, Alabama y Connecticut.
Iniciativas para hacer la banca más accesible
Las tasas de los no bancarizados han bajado cada año desde 2011, pero el gobierno federal aún tiene varias iniciativas para fomentar la banca entre los grupos no bancarizados o subbancarizados. En junio de 2021, la FDIC anunció un «sprint tecnológico» para desafiar a los bancos participantes a encontrar recursos y herramientas que pudieran alentar a más personas a realizar operaciones bancarias.
La Comisión de Educación y Alfabetización Financiera ofrece recursos de educación financiera en su sitio web, MyMoney.gov, y a través de una línea directa gratuita, 1-888-696-6639, para aquellos que deseen obtener más información sobre las formas en que la banca puede beneficiarlos.
Algunos expertos en economía han propuesto ideas para los no bancarizados, como encontrar formas alternativas de realizar operaciones bancarias a través de otras entidades gubernamentales como la oficina de correos. Un estudio de 2021 de investigadores de la Reserva Federal y Dartmouth College incluso descubrió que limitar las tarifas por sobregiro impulsó la propiedad de cuentas bancarias.
Algunas organizaciones sin fines de lucro, incluido el grupo de justicia económica New Economy Project con sede en Nueva York, también han pedido que se amplíe la legislación de protección al consumidor y el acceso bancario para las poblaciones desatendidas, como las personas indocumentadas o sin hogar.
Conclusiones clave
- El término “no bancarizado” se refiere a los adultos que no tienen cuentas en un banco o cooperativa de crédito.
- Una persona que no tiene suficientes servicios bancarios puede tener una cuenta bancaria, pero también utiliza servicios financieros alternativos (AFS, por sus siglas en inglés) como cambio de cheques o giros postales.
- Las tasas de los no bancarizados han disminuido con el tiempo, pero siguen siendo más altas entre los grupos subrepresentados, incluidos los afroamericanos y los latinoamericanos.
- La razón principal por la que los hogares estadounidenses no tenían una cuenta bancaria en 2019 fue que no podían cumplir con los requisitos de saldo mínimo.
- Las organizaciones sin fines de lucro y las entidades gubernamentales han desafiado a los bancos a realizar cambios que faciliten la banca a las personas que no cuentan con servicios bancarios.
