Siete años es un límite de tiempo bien conocido cuando se trata de deudas. Se menciona con tanta frecuencia que muchas personas han olvidado lo que realmente sucede con las tarjetas de crédito, los préstamos y otras cuentas financieras después de la marca de siete años.
Siete años es el período de tiempo durante el cual se pueden incluir muchos elementos negativos en su informe crediticio, según lo define la Ley de informes crediticios justos. Esto incluye cosas como pagos atrasados, cobranza de deudas, cuentas canceladas y bancarrota del Capítulo 13. Ciertos otros elementos negativos, como algunos juicios, gravámenes fiscales impagos y la bancarrota del Capítulo 7, pueden permanecer en su informe de crédito durante más de siete años.
Qué significa la marca de los 7 años
La mayoría de los elementos negativos simplemente desaparecerán de su informe crediticio automáticamente después de siete años a partir de la fecha de su primer pago atrasado. Su informe de crédito, si no está familiarizado, es un documento que enumera sus cuentas de crédito y préstamo y los historiales de pago con varios bancos y otras instituciones financieras.
La deuda real no se borra después de siete años, especialmente si no se paga. Todavía debe a su acreedor incluso cuando es demasiado antiguo para incluirlo en su informe de crédito. Debido a que la deuda aún existe, los acreedores, los prestamistas y los cobradores de deudas aún pueden usar los canales legales adecuados para cobrarle la deuda. Eso incluye llamarlo, enviarle cartas o embargar su salario si el tribunal lo ha autorizado. Incluso puede ser demandado por una deuda si el estatuto de limitaciones de su estado para esa deuda es de más de siete años.
El estatuto de limitaciones es un período de tiempo separado, definido por cada estado, que define cuánto tiempo se puede hacer cumplir legalmente una deuda.
Impacto en su puntaje de crédito
Aunque las deudas aún existen después de siete años, eliminarlas de su informe crediticio puede ser beneficioso para su puntaje crediticio. Una vez que los elementos negativos se eliminan de su informe crediticio, tiene más posibilidades de obtener un excelente puntaje crediticio, siempre que pague todas sus facturas a tiempo, administre deudas nuevas y no tenga nuevos deslices.
Solo la información negativa desaparece de su informe de crédito después de siete años. Las cuentas positivas abiertas permanecerán en su informe de crédito indefinidamente. Las cuentas cerradas al día permanecerán en su informe de crédito según la política de las agencias de crédito.
Cuando los elementos negativos desaparecen de su informe de crédito, también mejoran sus posibilidades de obtener la aprobación de nuevas tarjetas de crédito y préstamos, suponiendo que no haya otra información negativa en su informe de crédito.
¿Empieza de nuevo el período de 7 años?
Muchas personas tienen miedo de pagar un saldo atrasado porque creen que reiniciará el límite de tiempo del informe de crédito. El reloj comienza a correr en la primera fecha en que no realiza un pago y, la buena noticia es que el período de siete años para la información negativa no vuelve a comenzar, incluso después de que actualice su cuenta o pague el saldo.
Por ejemplo, supongamos que se atrasó 60 días en un pago con tarjeta de crédito en enero de 2015. Este pago atrasado debería haber desaparecido de su informe de crédito en enero de 2022. Supongamos también que se puso al día con sus pagos y realizó todos los pagos a tiempo hasta agosto. 2019 cuando se atrasó 90 días y luego se puso al día nuevamente.
Sus pagos atrasados anteriores de enero de 2015 aún se habrán reducido en 2022. El pago atrasado de agosto de 2019 debería desaparecer de su informe de crédito en agosto de 2026 y el estado de su cuenta se actualizará para mostrar que pagó su cuenta a tiempo según lo acordado . La cuenta en sí permanecerá en su informe de crédito siempre que esté abierta y al día.
Eliminación de elementos negativos después de 7 años
Consulte su informe de crédito para saber cuándo está programado que se eliminen los elementos negativos de su informe de crédito. Cuando hayan transcurrido los siete años, las agencias de crédito deberían eliminar automáticamente la información desactualizada sin que usted haga nada.
Sin embargo, si hay una entrada negativa en su informe de crédito y tiene más de siete años, puede disputar la información con la oficina de crédito para que la elimine de su informe de crédito.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuánto tiempo permanece la deuda en un informe de crédito?
La deuda negativa u otra información por lo general desaparecerá de su informe crediticio y ya no aparecerá en él después de siete años. Sin embargo, esto no se aplica a todas las deudas. La bancarrota puede permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años, según el tipo que haya presentado.
¿Qué sucede con la deuda de tarjeta de crédito impaga después de siete años?
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito impaga, su informe de crédito mostrará que está atrasado en esa cuenta. Cuanto más tiempo pase sin pagar la deuda de su tarjeta de crédito, es más probable que el acreedor cancele la cuenta de la tarjeta de crédito. También puede ser contactado por un cobrador de deudas y/o presentar una demanda en su contra. Esta información puede permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Si se ve obligado a declararse en bancarrota, eso podría permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años.
