La cantidad de su dinero retenida de su cheque de pago para impuestos puede ser confusa y frustrante. Entonces, ¿qué son las retenciones de impuestos y cómo funcionan? ¿Y adónde va parte de su ingreso ganado? Estas y otras preguntas sobre la retención de impuestos se responden aquí.
¿Qué son las retenciones y deducciones fiscales?
En el talón de su cheque de pago, encontrará varios artículos que representan dinero deducido de su cheque de pago. Estos tienden a caer en dos categorías: retenciones y deducciones.
retenciones se deducen de su cheque de pago para cubrir el monto del impuesto sobre la renta y otros impuestos federales y estatales que debe. Esto incluye el dinero deducido del Seguro Social, Medicare, impuestos sobre la renta federales y estatales.
Deducciones se toman para su parte de los beneficios del lugar de trabajo y las contribuciones caritativas. Por ejemplo, puede tener una deducción para pagar parte de su plan de seguro médico o su contribución 401(k).
Entonces, comienzas con tu salario bruto, luego se restan tus retenciones y deducciones hasta que te quedas con tu salario neto, que es el salario que llevas a casa.
¿Quién determina la retención de impuestos federales?
Para los impuestos federales sobre la renta, el Seguro Social y Medicare, su empleador sigue una fórmula proporcionada por el IRS para determinar cuánto debe retener de impuestos de su cheque de pago. Para los impuestos estatales sobre la renta, el estado proporciona una fórmula a su empleador.
En general, la fórmula de cuánto retener para el Seguro Social y Medicare es bastante precisa. Sin embargo, con los impuestos sobre la renta, es difícil ser tan preciso; la cantidad de impuestos que debe sobre sus ingresos varía según cuánto gane y cuántas deducciones de impuestos pueda reclamar cuando presente su declaración.
Si, por ejemplo, tiene muchas deducciones de impuestos, terminará debiendo menos impuestos, lo que significa que se descuenta más dinero de su cheque de pago del necesario. Recibirá ese dinero como reembolso después de presentar su declaración de impuestos el año siguiente.
Sin embargo, si tiene otro trabajo, es posible que no se le retenga lo suficiente de su cheque de pago. En ese caso, alcanzará el punto de equilibrio o deberá dinero.
Las fórmulas se equivocan al sacar un poco más de lo necesario, ya que la mayoría de las personas deberían recibir un reembolso en abril en lugar de tener que pagar repentinamente una factura de impuestos adicional.
Pero las fórmulas no son perfectas para todas las situaciones.
¿Cuál es la importancia del formulario W-4?
Una gran parte de la fórmula del impuesto sobre la renta proviene de la información que le brinda a su empleador cuando comienza su trabajo. El primer día en la mayoría de los trabajos, debe completar un Formulario W-4, conocido como Certificado de retención del empleado.
Le dice a su empleador cuántas personas dependen de sus ingresos, lo que determina la cantidad de impuestos que paga. Estos se llaman «asignaciones».
Puede reclamar una asignación para usted, siempre que nadie más lo reclame como dependiente. Puede reclamar una asignación por cada dependiente que no sea usted o su cónyuge (por lo general, esto significa hijos). Puede reclamar cero o una asignación para su cónyuge. También puede reclamar una asignación más si declara sus impuestos como «cabeza de familia», lo que significa que no está casado y pagó más de la mitad del costo de mantenimiento de su hogar este año.
Cuantas más asignaciones reclame en su W-4, menos dinero se le descontará de su pago de impuestos federales y estatales sobre la renta.
Puede decir lo que quiera en su formulario W-4. Todo lo que cambia es cuánto se retiene para impuestos de su cheque de pago. Si coloca un número de asignación más bajo que sus asignaciones reales, retendrán más de cada cheque de pago y obtendrá un gran reembolso. Si coloca un número de asignación demasiado alto, retendrán menos de su cheque, pero es probable que deba dinero cuando presente su declaración de impuestos.
En general, lo mejor es ser lo más honesto posible en su formulario W-4.
¿Por qué no debo poner una gran cantidad de asignaciones en mi W-4?
Un plan que muchas personas consideran es simplemente reclamar una gran cantidad de asignaciones en su W-4 para que su empleador descuente muy poco de su cheque de pago para impuestos sobre la renta. Esto significa que los ingresos netos que reciben a lo largo del año son un poco mayores, pero tendrán que pagar una factura de impuestos sobre la renta el próximo mes de abril. Algunos tratan de «adivinar» cuántas deducciones pueden reclamar para reducir sus retenciones de impuestos y, con suerte, seguir cubriendo su factura de impuestos completa.
El inconveniente de este plan es que es probable que termine debiendo dinero al IRS de su bolsillo el próximo abril, y el IRS habla en serio cuando les debe dinero. Con el 78% de los hogares estadounidenses viviendo de cheque en cheque, una factura de impuestos adicional puede causar una crisis financiera en la mayoría de los hogares. No vale la pena jugar con estas retenciones solo para tener $ 20 o $ 30 adicionales en cada cheque de pago; las consecuencias de no tener suficiente para pagar su factura de impuestos el próximo mes de abril pueden ser desastrosas.
¿Qué pasa con un plan en el que guarda algo de dinero en una cuenta de ahorros cada semana para pagar su factura de impuestos en lugar de que se le retenga? Sobre el papel, esto parece una gran idea: pones algo de dinero en una cuenta de ahorros cada semana, gana intereses, luego usas ese dinero para pagar tu factura de impuestos. El dinero restante en la cuenta es su «reembolso de impuestos» inmediato, más los intereses.
Por desgracia, hay problemas con este plan.
Primero, no ganarás mucho interés de esta manera. Con cuentas de ahorro que pagan la mitad del 1% o menos en interés anual, ganará como mucho $5 por cada $1,000 en la cuenta si permanece allí todo el año. No es una gran bendición.
Si invierte su dinero en inversiones más agresivas, como acciones de riesgo, corre el riesgo de perder parte de su inversión, dejándolo sin suficiente para pagar su factura de impuestos.
Segundo, este plan requiere que calcule la cantidad correcta para ahorrar cada semana. Si se equivoca, puede terminar debiendo dinero el próximo abril, o puede terminar poniendo demasiado allí, lo que esencialmente lo vuelve a colocar donde estaba antes de comenzar a jugar con sus asignaciones W-4.
Tercero, debes resistir la tentación de tocar ese dinero. Cuando llegan las fiestas, puede ser muy tentador utilizar una cuenta de ahorros para comprar ese regalo «perfecto» para alguien o para viajar a un lugar exótico de vacaciones. Eso lo dejaría sin dinero para pagar su factura de impuestos cuando el IRS toque la puerta en abril.
En lugar de arriesgar tanto para ganar tan poco, deje que su empleador haga el trabajo utilizando la fórmula del IRS basada en su número correcto de asignaciones.
Cómo ahorrar en impuestos
En lugar de jugar con las retenciones de su cheque de pago, concéntrese en maximizar sus deducciones y créditos fiscales. Use un paquete de software de impuestos acreditado que pueda ayudarlo a identificar todas las deducciones y créditos para los que podría ser elegible, o confíe en un preparador de impuestos respetado como H&R Block.
Si enfrenta una factura de impuestos, concéntrese en mantenerla baja en lugar de jugar a la ruleta con las retenciones de su cheque de pago.
[This article was originally published on The Simple Dollar in December, 2020. It was updated in November, 2021.]
