Comprender su hipoteca lo ayuda a tomar mejores decisiones financieras. En lugar de simplemente aceptar ofertas a ciegas, es aconsejable mirar los números detrás de cualquier préstamo, especialmente un préstamo importante como un préstamo hipotecario.
Conclusiones clave
- Puede calcular el pago mensual de su hipoteca usando una calculadora de hipotecas o haciéndolo a mano.
- Deberá recopilar información sobre el capital y la tasa de interés de la hipoteca, la duración del préstamo y más.
- Antes de solicitar préstamos, revise sus ingresos y determine cuánto se siente cómodo gastando en el pago de una hipoteca.
Comenzando con el cálculo de su hipoteca
La gente tiende a concentrarse en el pago mensual, pero hay otras características importantes que puede usar para analizar su hipoteca, como:
- Comparación del pago mensual de varios préstamos hipotecarios diferentes
- Calcular cuánto paga en intereses mensualmente y durante la vigencia del préstamo
- Calcular cuánto paga realmente durante la vida del préstamo en comparación con el capital prestado, para ver cuánto pagó realmente de más
Use la calculadora de hipotecas a continuación para tener una idea de cuál podría ser el pago mensual de su hipoteca.
las entradas
Comience reuniendo la información necesaria para calcular sus pagos y comprender otros aspectos del préstamo. Necesita los detalles a continuación. La letra entre paréntesis le indica dónde usaremos estos elementos en los cálculos (si decide calcularlo usted mismo, pero también puede usar calculadoras en línea):
- Él monto del préstamo (P) o capital, que es el precio de compra de la vivienda más cualquier otro cargo, menos el pago inicial
- El anual tasa de interés (r) sobre el préstamo, pero ojo que no es necesariamente la TAE, porque la hipoteca se paga mensualmente, no anualmente, y eso crea una ligera diferencia entre la TAE y el tipo de interés
- Él número de años
- El número de pagos por año (n), que sería 12 para pagos mensuales
- Él tipo de prestamo; por ejemplo, tasa fija, solo interés, ajustable
- Él valor de mercado del hogar
- Su ingreso mensual
Cálculos para diferentes préstamos
El cálculo que utilice depende del tipo de préstamo que tenga. La mayoría de los préstamos hipotecarios son préstamos estándar de tasa fija. Por ejemplo, las hipotecas estándar a 30 o 15 años mantienen la misma tasa de interés y pago mensual durante su duración.
Para estos préstamos fijos, utilice la fórmula a continuación para calcular el pago. Tenga en cuenta que el quilate (^) indica que está elevando un número a la potencia indicada después del quilate.
Pago = P x (r / n) x (1 + r / n)^n
Ejemplo de cálculo de pago
Suponga que pide prestados $100,000 al 6% durante 30 años, para ser reembolsados mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual? El pago mensual es de $599.55.
Introduzca esos números en la fórmula de pago:
- {100.000 x (0,06 / 12) x [1 + (.06 / 12)^12(30)]} / {[1 + (.06 / 12)^12(30)] – 1}
- (100.000 x 0,005 x 6,022575) / 5,022575
- 3011,288 / 5,022575 = 599,55
Puede verificar sus cálculos con la hoja de cálculo de la Calculadora de amortización de préstamos.
¿Cuánto interés paga?
El pago de su hipoteca es importante, pero también necesita saber cuánto se aplica a los intereses cada mes. Una parte de cada pago mensual se destina a su costo de interés y el resto paga el saldo de su préstamo. Tenga en cuenta que es posible que también tenga impuestos y seguros incluidos en su pago mensual, pero estos son independientes de los cálculos de su préstamo.
Una tabla de amortización puede mostrarle, mes a mes, exactamente lo que sucede con cada pago. Puede crear tablas de amortización a mano o usar una calculadora en línea y una hoja de cálculo gratuitas para que hagan el trabajo por usted. Eche un vistazo a la cantidad total de intereses que paga durante la vida de su préstamo. Con esa información, puede decidir si desea ahorrar dinero al:
- Pedir prestado menos (al elegir una casa menos costosa o hacer un pago inicial más grande)
- Pagando extra cada mes
- Encontrar una tasa de interés más baja
- Elegir un préstamo a más corto plazo (15 años en lugar de 30 años, por ejemplo) para acelerar el pago de su deuda
Los préstamos a corto plazo, como las hipotecas a 15 años, suelen tener tasas más bajas que los préstamos a 30 años. Aunque tendría un pago mensual mayor con una hipoteca a 15 años, gastaría menos en intereses.
Fórmula de cálculo de pago de préstamo de interés solamente
Los préstamos de interés solamente son mucho más fáciles de calcular. Desafortunadamente, no paga el préstamo con cada pago requerido, pero normalmente puede pagar más cada mes si desea reducir su deuda.
Suponga que pide un préstamo de $100,000 al 6% utilizando un préstamo de solo interés con pagos mensuales. ¿Cuál es el pago? El pago es de $500.
Pago del préstamo = Monto x (Tasa de interés / 12)
Pago del préstamo = $100,000 x (.06 / 12) = $500
Verifique sus matemáticas con la calculadora de solo interés en Hojas de cálculo de Google.
En el ejemplo anterior, el pago de interés solamente es de $500 y seguirá siendo el mismo hasta que:
- Realiza pagos adicionales más allá del pago mínimo requerido. Si lo hace, reducirá el saldo de su préstamo, pero es posible que su pago requerido no cambie de inmediato.
- Después de una cierta cantidad de años, debe comenzar a realizar pagos de amortización para pagar la deuda.
- Su préstamo puede requerir un pago global para cancelar el préstamo por completo.
Cálculo de pago de hipoteca de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) tienen tasas de interés que pueden cambiar, lo que resulta en un nuevo pago mensual. Para calcular ese pago:
- Determine cuántos meses o pagos quedan.
- Cree un nuevo calendario de amortización para el tiempo restante.
- Utilice el saldo pendiente del préstamo como el nuevo monto del préstamo.
- Ingrese la tasa de interés nueva (o futura).
Supongamos que tiene un saldo de préstamo ARM híbrido de $ 100,000 y le quedan 10 años en el préstamo. Su tasa de interés está a punto de ajustarse al 5%. ¿Cuál será el pago mensual? El pago será de $1,060.66.
Sepa cuánto posee (patrimonio)
Es crucial entender cuánto de su casa realmente posee. Por supuesto, usted es el dueño de la casa, pero hasta que no la pague, su prestamista tiene un derecho de retención sobre la propiedad, por lo que no es suya. El valor que posee, conocido como su «valor neto de la vivienda», es el valor de mercado de la vivienda menos cualquier saldo pendiente del préstamo.
Es posible que desee calcular su capital por varias razones.
- Su relación préstamo-valor (LTV) es fundamental, porque los prestamistas buscan una relación mínima antes de aprobar préstamos. Si desea refinanciar o averiguar cuánto debe ser su pago inicial en su próxima casa, necesita conocer la relación LTV.
- tu valor neto se basa en la cantidad de su casa que realmente posee. Tener una casa de un millón de dólares no le sirve de mucho si debe $999,000 en la propiedad.
- Puedes pedir prestado contra tu casa utilizando segundas hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Los prestamistas a menudo prefieren un LTV por debajo del 80% para aprobar un préstamo, pero algunos prestamistas van más alto.
¿Puede pagar el préstamo?
Los prestamistas tienden a ofrecerle el préstamo más grande que le aprobarán utilizando sus estándares para una relación deuda-ingreso aceptable. Sin embargo, no es necesario que tome el monto total y, a menudo, es una buena idea pedir prestado menos del máximo disponible.
Antes de solicitar préstamos o visitar casas, revise sus ingresos y sus gastos mensuales típicos para determinar cuánto se siente cómodo gastando en un pago de hipoteca. Una vez que sepa ese número, puede comenzar a hablar con los prestamistas y observar las proporciones de deuda a ingresos. Si lo hace al revés (ignorando sus gastos y basando el pago de su vivienda únicamente en sus ingresos), podría comenzar a comprar casas más caras de lo que puede pagar, lo que afecta su estilo de vida y lo deja vulnerable a las sorpresas.
Es más seguro comprar menos y disfrutar de un margen de maniobra cada mes. Luchar para mantenerse al día con los pagos es estresante y arriesgado, y le impide ahorrar para otros objetivos.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué es una hipoteca a tipo fijo?
Una hipoteca de tasa fija es un préstamo hipotecario que tiene la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. Esto significa que su pago mensual de capital e intereses seguirá siendo el mismo. La proporción de cuánto de su pago se destina a intereses y capital cambiará cada mes debido a la amortización. Cada mes, un poco más de su pago se destina al capital y un poco menos al interés.
¿Qué es una hipoteca de interés solamente?
Una hipoteca de solo interés es un préstamo hipotecario que le permite pagar solo el interés durante los primeros años que tiene la hipoteca. Después de ese período, deberá pagar el capital y los intereses, lo que significa que sus pagos serán significativamente más altos. Puede realizar pagos de capital durante el período de interés solamente, pero no está obligado a hacerlo.
