Si se atrasa en los pagos de su préstamo de automóvil, corre el riesgo de que el prestamista le embargue su automóvil o lo recupere. Eso puede suceder incluso sin una orden judicial. La recuperación (o «repo») no solo lo deja sin automóvil: también afectará negativamente su crédito en los años venideros, lo que hará que sea más difícil calificar para otro préstamo para automóvil, así como para tarjetas de crédito o una hipoteca.
Aprenda cómo funciona la recuperación, qué le hace a su crédito y cómo reconstruir su crédito si su automóvil es embargado.
¿Qué es la recuperación?
La recuperación ocurre cuando un prestamista de automóviles toma posesión de su vehículo, a veces sin avisarle con anticipación o sin tener permiso de la corte. Las leyes de recuperación de vehículos varían según el estado. El contrato de compra de su vehículo debe incluir detalles sobre cómo y cuándo su prestamista de automóviles puede recuperar su vehículo.
La recuperación generalmente ocurre después de que se atrasa en los pagos de su préstamo para automóvil. Dependiendo de su contrato, su prestamista puede iniciar el proceso de recuperación después del primer pago atrasado.
Si se declara en bancarrota, entra en vigor una suspensión automática, que impide que los acreedores persigan cobros en su contra. Eso evita que su automóvil sea embargado. Sin embargo, el prestamista puede pedirle a la corte que levante la suspensión para recuperar su automóvil.
Algunos estados tienen leyes que exigen que los prestamistas le notifiquen antes de recuperar su vehículo, lo que incluye alertarlo sobre los pagos que no ha realizado y darle tiempo para recuperar lo que debe.
Dos tipos de recuperación
Hay dos tipos principales de recuperación: voluntaria e involuntaria.
La recuperación voluntaria ocurre cuando le devuelve su automóvil al prestamista, generalmente porque ya no puede pagar los pagos mensuales. Sin embargo, cuando la gente habla de recuperación, normalmente quiere decir involuntario reposesión, que ocurre cuando el prestamista viene a recuperar el automóvil.
Bajo la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio, los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo tienen protecciones legales relacionadas con los contratos a plazos (como préstamos para automóviles) que impiden que un prestamista recupere la posesión de los automóviles de esas personas sin órdenes judiciales.
El prestamista a veces puede tomar el automóvil de su propiedad sin su permiso. Sin embargo, no pueden molestarlo a usted ni a sus vecinos en el proceso. En algunos estados, se les impide «quebrantar la paz», lo que incluye:
- Amenazar o usar la fuerza física
- Molestar a tus vecinos
- Sacar un vehículo de un garaje cerrado sin permiso
- Continuar con la recuperación después de haberse negado a cooperar
Si el prestamista viola la paz durante la recuperación, es posible que pueda demandar por daños y perjuicios.
Si su vehículo es embargado, ya sea voluntaria o involuntariamente, su préstamo para automóvil no será cancelado. Todavía deberá el saldo adeudado de su préstamo, incluso después de que el vehículo sea embargado. Su prestamista de automóviles puede continuar cobrando el préstamo del automóvil llamándolo, enviándole cartas o utilizando un cobrador de deudas externo.
Su prestamista puede vender o subastar su vehículo para tratar de recuperar el costo de su préstamo. Sin embargo, si el precio de venta no es suficiente para cubrir su préstamo, aún será responsable de pagar la deficiencia o la diferencia entre el monto de la venta y lo que debe.
Cómo afecta la recuperación a su crédito
La recuperación afecta su puntaje de crédito y puede hacer que su vida financiera sea más difícil en los años venideros. Cualquier pago atrasado que conduzca a la recuperación dañará su puntaje de crédito una vez que se informe a las agencias de crédito. La recuperación en sí también se incluirá en la sección de registros públicos de su informe de crédito.
Si el prestamista obtiene una sentencia de deficiencia por el saldo del préstamo para automóvil, esa sentencia también se incluirá en su informe de crédito. Si la deuda se vende a una agencia de cobranza, la nueva cuenta aparecerá como una nueva entrada en su informe de crédito, lo que también reducirá su puntaje de crédito.
La recuperación y los elementos negativos asociados permanecerán en su informe de crédito durante siete años, incluso para una recuperación voluntaria.
¿Se puede evitar la recuperación?
Es posible que pueda evitar la recuperación si se pone al día con los pagos atrasados. Hable con su prestamista para averiguar cuánto debe pagar para que su cuenta vuelva a estar al día. Las entradas de pagos atrasados aún pueden aparecer en su informe de crédito. Sin embargo, al ponerse al día con sus pagos, puede evitar que su vehículo sea embargado.
Si los pagos de su préstamo son demasiado altos, considere refinanciar un nuevo préstamo de automóvil con pagos más asequibles. El préstamo refinanciado puede reducir su pago mensual con un período de pago más largo, una tasa de interés más baja o ambos.
La refinanciación también puede conducir a lo que se conoce como un «préstamo al revés», que es el punto en el que el valor de su automóvil puede ser menor que lo que aún debe. Debido a ese riesgo, es importante considerar cuidadosamente sus opciones de refinanciamiento.
Debido a que la refinanciación a menudo requiere que tenga un buen crédito, debe comenzar a tratar de refinanciar su préstamo antes de que no haga ningún pago. Los pagos atrasados pueden descalificarlo para un refinanciamiento o, si califica, es posible que los términos del préstamo no lo lleven a un pago mensual más bajo.
Reparación de su crédito después de la recuperación
Una recuperación afectará significativamente su crédito, pero no para siempre. El impacto en su puntaje crediticio disminuirá a medida que pase el tiempo y realice los pagos oportunos de sus otras obligaciones crediticias.
Puede reconstruir su puntaje de crédito al:
- Pagar cualquier deuda pendiente en su préstamo de automóvil
- Mantenerse al día con otros pagos de deudas, como préstamos estudiantiles
- Mantener saldos bajos en tarjetas de crédito y pagarlos todos los meses
- Continuar pagando a tiempo el alquiler, los servicios públicos y las facturas médicas
A medida que realiza pagos oportunos en sus otras cuentas, compensará el daño de la recuperación. Después de siete años, ya no aparecerá en su informe de crédito.
