Los puntajes de crédito sirven para varios propósitos. Con un buen puntaje de crédito, puede obtener préstamos más rápido, recibir las tasas de préstamo más favorables y tener un acceso más fácil al crédito para comprar casas, educación, empresas comerciales o acceder a fondos para las compras diarias. Su puntaje crediticio podría afectar sus tarifas de seguro y los empleadores potenciales pueden verificar su crédito mientras lo consideran para un trabajo.
Para aprovechar al máximo su crédito, necesita saber cómo se calcula su puntaje de crédito. Hay cinco componentes en su puntuación. Algunos llevan más peso que otros. A continuación se muestra un resumen de los cinco componentes principales de su puntaje crediticio según FICO.
El historial de pago es el 35% de su puntaje de crédito
De su puntaje, el 35% se basa en su historial de pagos. Pagar a tiempo puede significar la diferencia entre un crédito promedio y uno excepcional. Si tiene un historial de pago a tiempo en la mayoría de sus cuentas, pero tiene un desliz ocasional y paga tarde, no afectará su puntaje de crédito tanto como antes.
Esto es lo que necesita saber:
- Unos días de retraso no cuentan en tu contra. No se puede informar un pago atrasado a menos que tenga 30 días o más de atraso.
- El panorama general importa más ahora. Con el sistema anterior a 2009, un gran problema podría causar estragos en su puntaje crediticio. Ahora, si todas las demás cuentas están en buen estado, un problema grave no importará tanto.
- Los pequeños problemas duelen menos. Anteriormente, si se le pasaba una factura pequeña (menos de $100) y se iba a cobranza, vería un impacto negativo en su puntaje de crédito. Ahora su puntaje de crédito no sufrirá tanto por un pequeño malentendido.
Dado que esta categoría tiene un impacto tan grande en su puntaje de crédito general, cuando pasa por una ejecución hipotecaria o una venta al descubierto, no es solo la ejecución hipotecaria lo que afecta su crédito, sino también los meses de pagos atrasados que preceden a la ejecución hipotecaria.
El monto adeudado representa el 30 % de su puntaje
El siguiente componente principal, que representa el 30 % de su puntaje crediticio, es la cantidad de deuda renovable que debe en relación con sus saldos disponibles. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son formas de deuda renovable. Esta categoría se calcula sobre una base de cuenta individual y sobre una base global.
Por ejemplo, si tiene un crédito disponible de $5,000 y pide prestados $4,000 a ese prestamista, se mostrará que ha utilizado el 80 % de su crédito disponible en esa línea o tarjeta de crédito. Para mantener su puntaje de crédito alto, no debe pedir prestado más del 30% de su crédito disponible de cualquier prestamista. Esto significa que, contrariamente a la creencia popular, es mejor deber una cantidad menor en varias tarjetas que maximizar una tarjeta hasta el límite.
La ponderación exacta de este factor puede variar según el tiempo que haya estado utilizando el crédito. Independientemente, el monto total de su deuda juega un papel importante en su puntaje de crédito. Podría terminar teniendo un impacto tan grande como su historial de pagos.
Para mejorar esta parte de su puntaje, puede llamar a los prestamistas y pedirles que aumenten su crédito disponible. Mientras no pida prestado más, este aumento en el crédito disponible ayudará a su calificación crediticia general. En la industria crediticia, esto se denomina utilización del crédito.
La duración del historial de crédito es el 15% de su puntaje
La duración de su historial de crédito comprende aproximadamente el 15% de su puntaje. Las personas con puntajes de crédito de más de 800 suelen tener tarjetas de crédito con saldos bajos, que pueden haber tenido abiertas durante muchos años cada una.
A medida que paga la deuda, no cierre esa tarjeta de crédito o línea de crédito. En su lugar, considere usarlo para pagar una pequeña factura mensual que paga cada mes. Las personas con el mejor historial crediticio pagan las tarjetas de crédito todos los meses, por lo que una pequeña cantidad de actividad pagada en su totalidad cada mes puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.
Las consultas y el nuevo crédito son el 10% de su puntaje
Las consultas y las nuevas deudas representan alrededor del 10% de su puntaje. Las buenas noticias; si está buscando una casa, todas las consultas sobre hipotecas dentro de los 30 días de diferencia se agruparán como una sola consulta. Para automóviles, es un límite de 14 días, pero los diferentes sistemas de puntuación fuera de FICO pueden variar. Cuando compre un crédito, envíe las solicitudes con unos pocos días de diferencia para que las consultas se agrupen.
La combinación de créditos en uso también es el 10 % de su puntaje
El último 10% de su puntaje se basa en el tipo de crédito: a plazos vs. deuda renovable. La deuda a plazos, como un préstamo para automóvil, se considera más favorable que la deuda renovable (tarjeta de crédito). Además, obtiene puntos por su capacidad para administrar con éxito múltiples tipos de deuda; una hipoteca, préstamo de automóvil y tarjetas de crédito, por ejemplo.
Cuando suma todo esto, ¿qué es un puntaje de crédito «bueno»? Si desea obtener las mejores tasas en una hipoteca una vez que esté jubilado, busque una puntuación de 780 o superior. Cualquier valor por encima de 740 se considera «muy bueno» o «excepcional», pero cuanto más alto, mejor. Un buen puntaje de crédito se encuentra en el rango de 670-739, siendo 580-699 «justo». Si su puntaje es 579 o inferior, comience a tomar medidas que puedan mejorarlo.
