Ya sea que esté remodelando un baño, actualizando la cocina o reemplazando el techo, el proyecto de renovación adecuado para el hogar puede aumentar el valor de su propiedad y hacer que el hogar sea más habitable.
Sin embargo, es posible que no desee gastar sus ahorros en un proyecto de renovación de vivienda de $25,000, o es posible que ni siquiera tenga suficientes ahorros para cubrir la mitad del costo. Afortunadamente, hay varias otras formas de financiar su reno. Estos son los pros y los contras de cada opción de financiación.
¿Cómo puedo financiar la reforma de una vivienda?
Dependiendo de la renovación de la casa, es posible que pueda financiarla con dinero en efectivo de una cuenta de ahorros. Sin embargo, si no tiene los medios para cubrir el costo, puede haber otras opciones. Algunas formas en que puede pagar la renovación de su hogar incluyen:
- Tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
- Refinanciamientos con retiro de efectivo
- Préstamos del gobierno
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son una opción de financiamiento a considerar al planificar un proyecto de renovación de vivienda de $25,000. La mayoría de los estadounidenses ya tienen al menos una tarjeta. En 2020, había 497 millones de cuentas de tarjetas de crédito en EE. UU., un aumento de 12 millones de cuentas nuevas desde 2019, según datos de la oficina de crédito Experian.
Las tarjetas de crédito también son generalmente fáciles de usar. Pregúntele a su contratista o proveedor si aceptan tarjetas de crédito como forma de pago si así es como espera pagar el proyecto. Si no aceptan tarjetas de crédito, es posible que desee encontrar una empresa diferente para trabajar. Las tarjetas de crédito también suelen ser fáciles de solicitar y es posible que pueda usar más de una tarjeta de crédito para pagar el trabajo.
“Puede repartir el costo entre varias tarjetas si las tiene, o solicitar una nueva tarjeta de crédito a una tasa introductoria muy baja”, dijo Melissa Cohn, banquera hipotecaria ejecutiva de William Raveis Mortgage, a The Balance en un correo electrónico.
La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito a marzo de 2021 fue del 20,28%, según datos recopilados por The Balance. Si puede obtener una tarjeta con una tasa de interés más baja (algunas incluso pueden tener 0% de interés durante un cierto período de tiempo), esta podría ser una buena opción para financiar una renovación de su hogar de $25,000.
Si califica para una tasa de interés introductoria baja, pero no paga el saldo completo antes de que entre en vigor la tasa más alta, podría terminar pagando mucho más de lo esperado en comparación con otras formas de financiamiento. Por ejemplo, si deposita los $25,000 completos en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) del 18% y paga $1,000 al mes del saldo, le tomará dos años y ocho meses pagarlo por completo. Terminaría pagando $6,567.99 en intereses, y eso no es deducible de sus impuestos.
En general, es inteligente tener cuidado al usar tarjetas de crédito para pagar un proyecto tan grande. Es posible que pueda calificar para opciones de financiamiento que tienen tasas de interés mucho más bajas, como las que se muestran a continuación.
Préstamo personal
Una alternativa a pagar las mejoras en el hogar con tarjetas de crédito es obtener un préstamo personal. Por lo general, puede obtener un préstamo personal con una tasa de interés significativamente más baja que la que tendría en su tarjeta de crédito. Además, los préstamos personales para mejoras en el hogar generalmente se pueden obtener rápidamente y tienen plazos largos, algunos de hasta 12 años. Además, un prestamista en línea por lo general puede facilitar el proceso.
Al igual que con cualquier préstamo o línea de crédito, la tasa de interés dependerá de su puntaje crediticio. Y si no es bueno (por lo general, un puntaje FICO de 670 o más), la tasa para la que califica puede ser alta. Además, debido a que se espera que pague el préstamo en un plazo específico, sus pagos mensuales podrían ser mayores que si usara una tarjeta de crédito, que no requiere que pague el saldo en una fecha determinada. Y al igual que las tarjetas de crédito, los intereses pagados en préstamos personales no son deducibles de sus declaraciones de impuestos.
Mientras que algunas empresas no cobran comisiones por los préstamos personales, otros prestamistas sí lo hacen. Estas tarifas pueden incluir multas por pago anticipado, tarifas por pago atrasado o tarifas de originación y podrían terminar afectando su presupuesto para la renovación de su hogar.
Préstamo con garantía hipotecaria o Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Hay varias ventajas al obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) para financiar una renovación de vivienda de $25,000. A menudo tienen tasas de interés más bajas, lo que hace que pedir dinero prestado para un proyecto de mejora del hogar sea más asequible, según Cohn.
Los préstamos con garantía hipotecaria le ofrecen una suma global, pagos fijos y un plazo de pago fijo, mientras que un HELOC puede tener una tasa de interés variable y se permiten préstamos repetidos. Con ambas opciones, por lo general también puede pedir prestado hasta el 85% del valor de su casa, menos el saldo que debe de su hipoteca. Los HELOC tienden a tener un período de solo interés de 10 años, lo que, según Cohn, puede ayudar a que los pagos mensuales sean inicialmente muy bajos.
Si está aprobado para una HELOC de hasta $25,000, puede retirar de esa línea de crédito cuando lo necesite. Por ejemplo, inicialmente, es posible que solo necesite $ 2,000 para darle al contratista el pago inicial. Después de eso, puede resultar que en realidad no necesites los $25,000 completos. Si el proyecto total llegó a $ 20,000, por ejemplo, no tendrá que pagar nada más que eso, ni ningún interés asociado en la línea de crédito restante.
El IRS le permite deducir los intereses pagados en algunos préstamos con garantía hipotecaria y HELOC.
La capacidad de calificar para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC se basa en tener suficiente capital en su casa, por lo que los nuevos propietarios que recientemente compraron una casa que necesita reparaciones quizás no puedan usar una de estas opciones financieras.
“Tendrá que pagar tarifas para asegurar [a home equity loan], porque generalmente, se necesita una tasación, entre otros pasos y tarifas de procesamiento”, dijo Elizabeth Dodson, cofundadora de HomeZada, a The Balance por correo electrónico. Algunas de las otras tarifas pueden incluir una tarifa de solicitud y costos de cierre. Y debido a que es el mismo proceso que obtener una hipoteca regular, también puede llevar algún tiempo obtener la aprobación.
“[A home equity] El préstamo está vinculado a su casa como garantía, por lo que si no lo paga, se puede colocar un gravamen sobre su casa hasta que se pague”, dijo Dodson. Debido a que estas opciones utilizan su casa como garantía, existe el riesgo de ejecución hipotecaria si se atrasa en los pagos o no devuelve el dinero.
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es otra opción para aprovechar el valor líquido de su casa si necesita dinero para pagar las renovaciones. Por ejemplo, digamos que le quedan $150,000 para pagar su hipoteca y ahora quiere completar un proyecto de renovación de su casa de $25,000. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, es posible que pueda obtener una suma global de $25,000 después de calificar para una nueva hipoteca por valor de $175,000 (el saldo restante de la hipoteca de $150,000 más el monto de renovación de $25,000).
“Puede matar dos pájaros de un tiro si tiene una tasa de interés alta en su hipoteca y puede refinanciar a una tasa mucho más baja”, dijo Justin Goldman, cofundador y director ejecutivo de RenoFi en Filadelfia, en una entrevista por correo electrónico.
Incluso después de tener en cuenta los costos de cierre, generalmente del 3% al 5%, puede ser una buena opción si le permite obtener una nueva tasa de interés y un nuevo plazo de préstamo. Si bien otro plazo de préstamo hipotecario fijo de 30 años puede no ser ideal, sus pagos mensuales pueden ser más bajos y más asequibles que antes.
Al igual que con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, si no tiene mucho capital en su casa, es posible que un refinanciamiento con retiro de efectivo aún no le ofrezca suficiente dinero para ayudarlo a pagar las renovaciones de su hogar.
Préstamo del gobierno
Existen algunos programas de préstamos del gobierno federal para los que puede calificar para completar un proyecto de renovación de su hogar. Algunos incluso ofrecen programas de incentivos para actualizaciones de eficiencia energética.
“Este tipo de proyectos y los préstamos que los respaldan también reducirán en última instancia su consumo de energía y, por lo tanto, sus facturas”, dijo Dodson.
La hipoteca de energía HomeStyle de Fannie Mae es un ejemplo. Cubre la climatización (logrado a través de elementos como aislamiento, ventanas nuevas y puertas mejoradas); preparación para desastres naturales (como muros de contención o barreras contra marejadas); y fuentes de energía alternativas (como paneles solares). Otra opción es el Programa de Asistencia de Climatización del Departamento de Energía para hogares de bajos ingresos.
Entre otras posibilidades, los veteranos pueden calificar para un préstamo hipotecario del VA, mientras que los miembros de una tribu indígena estadounidense reconocida por el gobierno federal o los nativos de Alaska pueden solicitar el Programa de mejora de la vivienda, administrado por la Oficina de Asuntos Indígenas (BIA).
Otros préstamos del gobierno para los que puede calificar incluyen:
Los gobiernos estatales y locales también pueden ofrecer préstamos para renovación de viviendas que puede solicitar.
Goldman dijo que los préstamos gubernamentales ofrecen mucho más poder de endeudamiento. “Toman en cuenta el valor de su casa después de la renovación, en lugar del valor actual”, dijo. “El principal atractivo de estos préstamos es que a menudo permiten a los propietarios pedir prestado… más que un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC”.
Sin embargo, el proceso de solicitud de uno de estos préstamos puede ser complicado y llevar mucho tiempo, ya que a menudo requieren pasos adicionales, costos de cierre y tasas de interés más altos, y más.
«Requiere contratar a un consultor de HUD para que inspeccione el progreso de la construcción, y obtendrá su dinero en cuotas, llamadas ‘sorteos’, en lugar de todo a la vez, a medida que avanza la construcción», dijo Goldman, y agregó que es posible que tenga que refinanciar la propiedad para calificar para el préstamo, también.
Es posible que algunos contratistas no acepten proyectos financiados a través de préstamos del gobierno debido al proceso de inspección involucrado, según Goldman, así que tenlo en cuenta si tienes un contratista con el que te gustaría trabajar.
La línea de fondo
Un proyecto de renovación de una casa de $25,000 no es tarea fácil. No solo es una gran inversión financiera, también es probable que requiera un compromiso de tiempo significativo. Dependiendo de su situación financiera, considere todas sus opciones de financiamiento para las mejoras de su hogar antes de seleccionar la correcta. Considere la tasa de interés de la tarjeta o del préstamo, cuánto tiempo llevará devolver el dinero prestado o cobrado, y si puede pagar los cargos y pasos adicionales involucrados. Desde dinero en efectivo en su cuenta de ahorros hasta tarjetas de crédito, préstamos personales o un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede usar una o varias de estas opciones para pagar la renovación de su hogar de $25,000.
