Cuando compra artículos caros con un préstamo, a menudo necesita hacer un pago inicial para cubrir una parte del precio de compra. Ese pago inicial a menudo es fundamental para obtener la aprobación y puede afectar los costos de su préstamo a lo largo de la vida de su préstamo. Como resultado, es aconsejable comprender cómo funcionan los pagos iniciales para que pueda elegir el monto de pago inicial correcto.
Conclusiones clave
- Un pago inicial es el dinero que deposita en una compra grande, como un automóvil o una casa, mientras financia el resto.
- Hacer un pago inicial grande puede reducir sus cargos de interés generales, reducir su pago mensual y tal vez incluso obtener una mejor tasa de interés.
- Por otro lado, hacer un pago inicial pequeño puede liberar más efectivo para otras prioridades.
- Su prestamista puede tener requisitos específicos de pago inicial, así que asegúrese de verificar con anticipación.
¿Qué es un pago inicial?
Un pago inicial es un pago por adelantado que realiza para comprar una casa, un vehículo u otro activo. Ese dinero generalmente proviene de sus ahorros personales, y en la mayoría de los casos, paga con cheque, tarjeta de crédito o pago electrónico.
El pago inicial es la parte del precio de compra que paga de su bolsillo, en lugar de pedir prestado.
Los pagos iniciales son a menudo, pero no siempre, parte de la obtención de un préstamo. Por ejemplo, cuando ve ofertas de «cero pago inicial» en vehículos, no se requiere pago inicial. Algunos préstamos hipotecarios tampoco requieren un pago inicial. Sin embargo, a veces es aconsejable hacer un pago inicial, incluso cuando no es necesario. El pago inicial a menudo cubre un porcentaje significativo del precio total de compra (como el 20%). Usted paga el resto del préstamo a lo largo del tiempo con pagos a plazos regulares, a menos que pague el préstamo antes de tiempo con un pago grande o mediante refinanciamiento.
Por ejemplo, compras una casa por $200,000. Ha ahorrado $40,000 para este propósito, por lo que trae un cheque de caja para un pago inicial de $40,000 (que es el 20% del precio de compra) cuando cierra su préstamo hipotecario. Como resultado, solo pedirá prestados $160,000, que puede pagar con una hipoteca a 30 años.
¿Cuanto deberias pagar?
A menudo, puede elegir el monto del pago inicial que desea realizar, y la decisión no siempre es fácil. Algunas personas creen que más grande siempre es mejor, mientras que otras prefieren mantener los pagos iniciales lo más pequeños posible. Necesitas evaluar los pros y los contras y decidir por ti mismo.
Las ventajas de un pago inicial más grande
Un pago inicial mayor lo ayuda a minimizar los préstamos. Cuanto más pague por adelantado, menor será su préstamo. Eso significa que paga menos en costos de interés totales durante la vida del préstamo, y también se beneficia de pagos mensuales más bajos. Para ver cómo funciona esto para usted, reúna los números de cualquier préstamo que esté considerando e introdúzcalos en una calculadora de préstamos. Experimente ajustando el saldo del préstamo y observe cómo responden los otros números.
Un gran pago inicial puede ayudarlo de varias maneras:
- Tasas más bajas: Es posible que califique para una tasa de interés más baja si hace un pago inicial mayor. A los prestamistas les gusta ver pagos iniciales más grandes porque pueden recuperar su dinero más fácilmente si no paga el préstamo. Al reducir el riesgo de su prestamista, puede reducir potencialmente sus cargos por intereses.
- Seguro hipotecario: Al comprar una casa, es posible que pueda eludir el seguro hipotecario privado (PMI) y otras tarifas con un pago inicial mayor del 20% o más.
- Menor carga mensual: Los pagos mensuales bajos pueden hacer su vida más fácil. Si sus ingresos cambian (debido a la pérdida del trabajo, por ejemplo), los pagos mensuales más bajos requeridos le dan más margen de maniobra.
- Poder de endeudamiento futuro: Un pago inicial grande también hace que sea más fácil calificar para préstamos adicionales en el futuro. A los prestamistas les gusta ver que tiene ingresos más que suficientes para cumplir con sus obligaciones mensuales y evalúan sus finanzas con una relación deuda-ingreso. Su relación deuda-ingreso compara sus pagos mensuales totales de deuda con su ingreso mensual antes de impuestos. Un pago mensual más bajo significa una relación deuda-ingreso más baja, lo que lo hace verse mejor ante los posibles prestamistas.
- Equidad potencial: A veces, puede pedir prestado contra activos como su casa, utilizando el activo como garantía. Cuanto mayor sea su pago inicial, antes acumulará una cantidad significativa de capital en su casa, contra la cual podría pedir prestado con un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria. Su capital es la cantidad de su casa que realmente posee. Por ejemplo, si tiene una casa valorada en $200,000 y un saldo hipotecario de $100,000, tiene el 50 % del capital de su casa, o $100,000. Un prestamista podría ofrecerle un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito por una parte de esos $100,000.
Las ventajas de un pago inicial más pequeño
Un pago inicial más pequeño es atractivo por una razón obvia: no tiene que aportar tanto dinero. Varios argumentos para mantener un pago inicial pequeño incluyen:
- Compra antes: Ahorrar un 20% para la compra de una casa puede llevar años. Para algunos, puede tomar décadas y eso puede no ser aceptable en su situación.
- Reservas de emergencia: Si tu hacer ahorra una cantidad significativa, da miedo desprenderse de todo ese dinero. ¿Qué sucede si algo sucede (su automóvil se descompone, surgen problemas de salud, etc.)? Poner todo su efectivo gratis en una casa o un automóvil significa que su dinero está inmovilizado en algo que podría ser difícil de vender. Algunas personas no se sienten cómodas con ese escenario.
- Recursos para mejoras: Cuando se trata de la compra de una casa, los pagos iniciales pequeños son tentadores. Puede tener dinero en efectivo disponible para esas mejoras y reparaciones inevitables.
- Otras prioridades: Es posible que prefiera utilizar los fondos para otros fines, como ahorros para la jubilación o hacer crecer su negocio.
Por supuesto, la decisión es personal y la elección correcta depende de numerosos factores. Idealmente, tiene un fondo de emergencia sólido para hacer frente a cualquier sorpresa y no está robando ese fondo para hacer su pago inicial.
Requisitos del prestamista
No es raro que los prestamistas establezcan un pago inicial mínimo requerido (pero puede pagar más si lo desea). Una vez más, un pago inicial mayor reduce el riesgo del prestamista. Si ejecutan la hipoteca de su casa o recuperan la posesión de su automóvil, no tienen que venderlo por mucho dinero para recuperar su inversión.
Los pagos iniciales también pueden tener un impacto psicológico. Muestran a los prestamistas que usted tiene «piel en el juego», porque su propio dinero está en juego.
Habiendo hecho un pago inicial considerable, es más probable que siga haciendo los pagos, ya que marcharse sería costoso.
Además, un pago inicial muestra a los prestamistas que usted está dispuesto y es capaz de pagar una parte del precio de compra, y un historial de ahorro siempre es útil para obtener la aprobación.
Estos son los requisitos comunes de pago inicial:
- Para compras de vivienda: Pagar al menos el 20 % le permite evitar pagar el PMI, lo que protege a su prestamista si no paga el préstamo. Si no puede traer el 20% a la mesa, un préstamo de la FHA podría ser una opción viable, que requiere solo el 3.5% de pago inicial. Sin embargo, aún paga el seguro con un préstamo de la FHA, y necesita evaluar si está o no en una buena posición para comprar si tiene pocos fondos.
- Para préstamos para automóviles: Los prestamistas convencionales pueden requerir al menos un 10% de pago inicial. Sin embargo, algunos prestamistas están dispuestos a permitir hasta un 110 % de préstamo a valor (basado en los valores de Kelley Blue Book). Su préstamo a valor es la cantidad de su préstamo en comparación con el valor de su activo.
Efectivo y Alternativas
En la mayoría de los casos, los pagos iniciales vienen en «efectivo» (o más probablemente un cheque, giro postal o transferencia bancaria), pero no siempre se requiere efectivo. Por ejemplo, la tierra a veces puede funcionar como pago inicial al solicitar un préstamo de construcción.
Después de realizar el pago inicial, normalmente paga el saldo restante del préstamo con:
- Pagos periódicos continuos (pagos mensuales, por ejemplo)
- Pagos de suma global adicionales, si elige hacer pagos opcionales para reducir su deuda o cancelar el préstamo antes de tiempo
- Un pago global, en algunos casos
Al igual que con muchas situaciones, los primeros pasos que tome a veces pueden ayudarlo o atormentarlo en los años venideros, por lo que es esencial elegir sabiamente su pago inicial. Una vez que haya decidido un número, comience a ahorrar para que su plan sea un éxito.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Su pago inicial incluye los costos de cierre?
Al comprar una casa, su pago inicial es completamente independiente de los costos de cierre. Por lo general, los costos de cierre son un 2% a 7% adicional del precio final.
¿Qué pasa si no puedes pagar el 20% de pago inicial?
Hay préstamos disponibles si no puede pagar al menos el 20% del costo de la casa de sus sueños. A menudo, estos préstamos de la FHA solo requieren un pago inicial tan bajo como el 3.5%, pero se requerirá un PMI (seguro hipotecario privado).
¿Qué es un buen pago inicial para un automóvil?
Un pago inicial ideal para un automóvil nuevo es del 20 % o del 10 % para un automóvil usado. Cualquier monto del pago inicial de un automóvil ayudará a proteger su inversión y reducirá los pagos mensuales y los costos del préstamo. Tener un pago inicial grande también ayuda a garantizar que tenga capital en su automóvil, por lo que vale más que la cantidad que debe.
